В связи с непростой экономической ситуацией в стране у Министерства обороны стало недостаточно средств для проведения индексации накоплений по НИС в нужном объеме. В связи с этим многие военнослужащие, которые уже взяли жилищный кредит, стали испытывать трудности с его выплатой. Одним возможным вариантом стала доплата из собственных средств, что подходит далеко не всем. В связи с этим были разработаны программы рефинансирования, чтобы условия выплаты снова стали приемлемыми для большинства военных ипотечников. Ситуация осложняется еще и тем, что для рефинансирования (как и для реструктуризации) должна быть веская причина, например, должен родиться ребенок, потерять дееспособность один из членов семьи, тяжело заболеть сам заемщик.
Введение
В связи со снижением процентных ставок уже с 2017 год рефинансирование стало востребованным инструментом решения финансовых вопросов военнослужащих-заемщиков, которые из-за недостаточной или несвоевременной индексации оказались в трудной финансовой ситуации.
Важно! Если средства не вносились от заемщика более 200 дней, организация-кредитор может потребовать от него досрочно погасить долг.Рассмотрим, что именно меняется для заемщика после проведения процедуры рефинансирования, влечет ли какие-то сопутствующие расходы этот вариант перекредитования. Отдельно разберем этапы этой процедуры. Рассмотрим, какие документы потребуются, возможны ли причины отказа. Приведем несколько примеров отзывов тех, кто уже проходил эту процедуру.
Напомним, что военную ипотеку нельзя оформить на коммерческую недвижимость, а также объекты с юридическим статусом "нежилые помещения", апартаменты, доли в квартире или частном доме.
Что меняется при рефинансировании
Под рефинансированием понимается частичное или полное погашение действующей задолженности путем оформления договора о новом займе. Соглашение составляется таким образом, чтобы заемщик мог выплатить долг в более комфортных для себя финансовых условиях.
Важно! Госсубсидия для граждан, проходящих службу в ВС РФ, на 2022 год составляет 311 000 руб. Эта цифра - результат индексации на 7 процентов предыдущего размера поддержки за прошлый год. В следующем году сумма также увеличится на 7%. Это покрывает официальную инфляцию, которая, по данным Росстата, составляет 3%, но на деле, как правило, несколько выше. В итоге речь идет если не о снижении, то о сохранении финансирования на прежнем уровне.В идеале регулярные взносы НИС должны были полностью погашать ежемесячные взносы по жилищному займу. Но практика показывает, что суммы государственной помощи становится недостаточно. Это приводит к тому, что сумму, которую должен выплачивать заемщик-военный, становится больше той, которую предоставляет государство по НИС.
Выход найден в том, что сейчас есть возможность не списывать средства ежемесячно, а положить весь годовой лимит на специальный счет под 8 процентов годовых. Если заемщик поступает таким образом, государство избавляет себя от необходимости индексировать выплаты.
Обратите внимание! Если по какой-то причине государством не будет проведена своевременная индексация накоплений НИС, срок выплаты по жилищному кредиту для заемщика может увеличиться по независящим от него причинам.В рамках такого счета заемщик получает (данные на 2022 - 2023 год) 25 920 руб. ежемесячно. Эта цифра не постоянная и будет индексироваться в соответствии с уровнем инфляции. Таким образом, весь лимит на 12 месяцев одного года будет распределяться на те взносы, которые предполагаются в рамках погашения ипотеки.
Бывают ситуации, когда и описанных мер будет недостаточно. В этом случае заемщику придется часть ипотеки выплачивать из собственных средств. Чтобы минимизировать эти затраты, следует обратиться в другую кредитно-финансовую организацию, иначе говоря - пройти процедуру рефинансирования.
Назовем основные преимущества перекредитования:
- снижение процентной ставки. Это ключевая выгода и одно из условий рефинансирования. Собственно говоря, если ставка не снижается хотя бы на 2−2,5%, нет смысла переходить к процедуре. В итоге должны снизиться не только сумма ежемесячных платежей, но и уменьшиться размер переплаты;
- возможность объединить в один нескольких ипотечных кредитов;
- изменение сроков погашения кредита на более комфортные для заемщика.
Если вносить средства с опережением графика, есть возможность закрыть долг досрочно, в этом случае будет существенная экономия от перерасчета общей стоимости жилищного кредита.
Расчет выгоды от перекредитования
Перед тем как выбрать программу рефинансирования в 2022 - 2023 году, важно заранее рассчитать, насколько выгодным будет предложение нового банка. В этом случае вы сможете решить, стоит ли обращаться в то или иное финучреждение.
Расчет происходит по следующей форуме. Чтобы определить общую сумму процентов, нужно остаток долга умножить на сумму процентной ставки и еще раз умножить на количество дней в месяце; получившуюся сумму следует поделить на количество дней в году, помноженное на сто процентов. Выглядит достаточно сложно. Чтобы не производить вычисления самостоятельно и не ошибиться в расчетах, удобно использовать специальный калькулятор рефинансирования ипотеки. Такая программа есть на финансовом портале Выберу.ру.
Чтобы перейти к вычислениям, пройдите по вкладкам "Для себя" - "Банки" (и выберите банк, в который вы планируете обратиться) - "Ипотека" - "Калькулятор ипотеки" - "Калькулятор рефинансирования".
На странице потребуется задать следующие параметры расчета:
- стоимость жилья;
- остаток долга;
- срок погашения жилищного кредита.
Также следует указать схему оплаты (по умолчанию - равными долями, или аннуитетные). Далее нажмите "Рассчитать ипотеку".
Важно! Во вкладке банка, в которой вы производите вычисления, следует обратить внимание на процентную ставку. Если она выше той, которая у имеющегося кредита, брать такой кредит бессмысленно. Выгодной можно считать ставку на 2−2,5% ниже той, которая есть по действующему займу.На экране появится следующая информация:
- размер ежемесячного платежа;
- оставшаяся сумма выплат;
- общая сумма кредита;
- стоимость займа (тело кредита плюс проценты);
- дата последнего платежа;
- процентная ставка в рамках рефинансирования.
Сравните условия военной ипотеки, подходят ли они вам в вашей ситуации (с учетом государственных дотаций и собственных накоплений).
Так вы можете произвести несколько вычислений во вкладках нескольких банков.
Важно! Сопоставьте предложения в различных банках. Если выгода от рефинансирования такова, что не покрывает расходов на перекредитование, подумайте, стоит ли обращаться в это финансовое учреждение.Выгода будет видна по результатам следующих показателей:
- процентная ставка меньше, чем по текущему кредиту;
- размер ежемесячного платежа меньше, чем по действующему займу;
- по результатам рефинансирования сумма платежа может остаться прежней, но снизится ставка.
Сопутствующие расходы
Одним из главных минусов рефинансирования военной ипотеки остаются дополнительные расходы. Во-первых, потребуется собрать полный пакет документов, который потребуется для оформления нового договора.
В стандартный пакет входят следующие бумаги:
- анкета-заявление по форме того банка, в который вы обращаетесь;
- паспорта всех участников сделки (супруг и супруга - созаемщики по умолчанию);
- справка, подтверждающая доход;
- ИНН или СНИЛС;
- документы на действующую ипотеку.
На это может уйти время, но сама процедура будет бесплатной.
Во-вторых, следует быть готовым к следующим затратам:
- оценка приобретаемой недвижимости. В среднем процедура обойдется в 5 тыс. рублей;
- госпошлина за регистрацию нового договора (документы следует подавать через МФЦ) - 2 тыс. рублей;
- нотариальная доверенность от банка заемщику по закладной и новому ипотечному договору в Росреестре - еще порядка 2,5−2,7 тысяч рублей (некоторые банки, впрочем, проводят ее бесплатно);
- нотариально заверенное согласие супруга/супруги на передачу недвижимости в залог новому банку (еще порядка 1,5 тыс. руб.);
- пролонгация действующей либо оформление новой страховки. Как правило, стоимость составляет 0,5−1,5% от суммы займа.
Клиент, использующий рефинансирование, может столкнуться и с дополнительными расходами:
- если обращается к брокеру. Стоимость такой услуги составит порядка 40 тысяч рублей, но не придется самому заниматься оформлением документов;
- если обратится к агентству по работе с документами через МФЦ. Эти организации самостоятельно производят регистрацию закладной и отвозят документы в банк после регистрации. Такая услуга обойдется в 10 тысяч рублей.
Какие банки обслуживают военнослужащих
Чтобы найти кредитно-финансовые организации, которые предоставляют ипотеку военнослужащим, воспользуйтесь финансовым порталом Выберу.ру. Перейдите на страницу "Для себя" - "Ипотека" - "Рефинансирование ипотеки" - и выберите пункт "Военная ипотека". На странице появятся плашки с предложениями от финансовых организаций, сопоставив которые, вы сможете без труда найти тот вариант, который подойдет в вашей ситуации. Сопоставьте процентную ставку.
На сегодняшний день выгодные программы встречаются у следующих организаций:
- Банк Зенит,
- Банк Россия,
- Россельхозбанк,
- Сбергазбанк,
- Открытие.
Во вкладке перечислена основная информация по жилищному кредиту: его сумма, срок погашения, процентная ставка. Чтобы увидеть подробную информацию, просто нажмите на карточку продукта. Если вас устраивают условия, подать заявку вы можете в офисе кредитно-финансовой организации или не выходя из дома - онлайн.
Оформление заявки
Если вы выбрали нужную организацию (Банк Зенит, Россельхозбанк, Сбергазбанк, Открытие, Банк Россиии или иной банк), вы можете перейти к подаче заявки. Чтобы оформить запрос на новый жилищный кредит, перейдите во вкладку нужного вам банковского продукта и нажмите "Подать заявку". На открывшейся странице банка нужно будет заполнить свои персональные данные, указать контактный телефон, электронную почту, условия кредита, которые вас устраивают. Когда вы пройдете все этапы заполнения данных, нажмите "Отправить заявку" и дождитесь ответа от представителя банка. Если заявку одобрят, скорее всего вам позвонит менеджер кредитно-финансовой организации.
Срок рассмотрения может составлять от нескольких часов до нескольких дней. Уточните у менеджера список бумаг, которые необходимо взять в офис и время вашего визита, можно ли прийти в офис одному или обязательно с созаемщиком (супругой/супругом), а затем прийти в отделение банка. Понадобится собрать документы, перечисленные выше. Возможно, потребуются какие-то дополнительные справки.
Этапы перекредитования
Как уже было перечислено выше, в целом процедура включает следующие этапы:
- подбор нужного варианта военной ипотеки;
- подготовка сканов необходимых документов;
- отправка онлайн-заявки в выбранный банк;
- согласование с менеджером пакета нужных документов и времени визита в отделение банка;
- посещение офиса с пакетом собранных бумаг;
- ожидание итогового решения банка;
- еще один визит в офис для подписания договора вместе с созаемщиком (супругой/супругом);
- ожидание поступления средств на счет того банка, в котором вы изначально оформляли ипотеку;
- получение справки о полном погашении задолженности по военной ипотеке;
- получение закладной на квартиру;
- обращение в МФЦ для снятия обременения с недвижимости (в течение 5 дней);
- уточните у менеджера, который с вами работает, можно ли прийти в тот или иной день, время совместного посещения МФЦ для наложения нового обременения (с собой нужен будет оригинал ипотечного договора).
Далее график платежей будет переоформлен в соответствии с новым договором и останется только выплачивать военную ипотеку по новым условиям.
Возможные причины отказа
Не каждый банк одобрит процедуру рефинансирования. Причин отказа может быть несколько. Рассмотрим наиболее распространенные из них:
- неправильное оформление документов;
- отказ одного из супругов (а они по умолчанию - созаемщики) в рефинансировании на выбранных условиях;
- плохая кредитная история. Даже несмотря на то, что клиент платит за ипотеку средствами НИС, негативные явления в прошлом заемщика могут сказаться на решении банка, когда будет сделан запрос в БКИ;
- если банк не устраивает уровень дохода клиента или состояние объекта недвижимости, что встречается редко, так как действующий военнослужащий имеет стабильный заработок, кроме того, средства по оплате жилищного займа поступают из НИС, а объект недвижимости, как правило, выбирается в новостройке.
Отзывы о процедуре рефинансирования
На сегодняшний день встречаются различные отзывы от тех, кто уже прошел или еще только проходит процедуру рефинансирования военной ипотеки. Многие клиенты замечают, что банки, видя спрос на такую услугу, как перекредитование, охотно идут навстречу своим клиентам и предоставляют выгодные условия при оформлении нового договора. Другие встречаются с определенными трудностями, которые связаны в основном со сложностью сбора документов и дополнительными расходами при прохождении этой процедуры.
Заключение
В связи с недостаточностью финансирования НИС многие заемщики-военнослужащие вынуждены искать собственные варианты решения проблемы оплаты жилищного кредита. Одна из таких процедур - рефинансирование военной ипотеки. В статье мы описали ее особенности, порядок оформления, рассмотрели вопрос, как подобрать лучший вариант перекредитования.
