Сегодня есть масса разных видов кредитования, и каждый из них предназначен для определенных целей. Самым распространенным считается потребительский кредит, но и микрозаймы с каждым днем набирают популярность. В чем заключаются особенности двух видов? Чем они отличаются? Что лучше выбрать?
Потребительский кредит
Условия:
- Ставка – 13-14% в среднем.
- Срок – до 7 лет.
- Максимальная сумма – до 10 000 000 р.
Классический вид займа на потребительские нужды клиента. Может быть как целевым, так и нецелевым. Пример целевого кредита: покупка товара в магазине, когда заем оформляется на месте. То есть покупатель приходит без денег, оформляет заем, кредитный менеджер переводит деньги на счет продавца, а заемщик забирает товар.
Есть возможность получить и нецелевой потребительский кредит наличными. Здесь клиент перед банком не отчитывается о расходовании денег и может потратить их на любые нужды: оплата товара, отдых, дорогостоящие покупки и т. д.
Получить кредит могут многие клиенты. Важно только иметь чистую кредитную историю, постоянный доход и хоть небольшой стаж на последнем месте работы. А вот сумма кредита зависит от уровня платежеспособности. Банк будет подбирать срок кредитования и максимальную сумму займа, исходя из дохода заявителя.
Ряд банков готовы выдать до 10 млн рублей, однако это большая редкость. Если взять предложения всех банков, то в среднем максимальная сумма составляет примерно 500 тыс. рублей. А если речь идет о средней сумме займа, то она составляет 100-120 тыс. руб. Потенциальный заемщик сможет рассчитывать на крупный заем при условии сравнительно высокого дохода.
Есть негласное правило, когда банки не одобряют сумму займа, если размер ежемесячного платежа по кредиту больше 50% от размера ежемесячного дохода заемщика. Также положительно повлияет кредитная история (когда человек уже брал кредит в данном банке и без проблем возвращал деньги) и наличие поручителей.
Если требуется большая сумма в кредит, а доход не такой большой, то есть возможность получить потребительский заем под залог имущества. Однако тут появляется риск потери этого залога.
Микрозайм – опасный зверь?
Такие быстрые кредиты стали набирать большую популярность. Микрофинансовую организацию легко узнать: если встречается небольшой офис с вывеской на подобие «Займы за 5 минут», то, скорее всего, это МФО. У микрозаймов есть свои плюсы и минусы, о чем и пойдет речь.
Условия:
- Ставка – до 1% в день.
- Срок – до 30 дней с возможностью пролонгации.
- Сумма – до 60 000 р. Иногда сумма кредита бывает и больше.
Основной плюс микрозайма в том, что его легко получить. Микрофинансовые организации почти никогда не просят справку о доходах. Не требуются поручители и залог. Даже на кредитную историю здесь не обращаются внимания. Поэтому микрозайм часто берут люди, у которых имеются текущие непогашенные займы, а банки им отказывают в кредитовании.
Может возникнуть вопрос, почему МФО соглашаются выдавать займы практически всем подряд без проверки платежеспособности. Свои риски микрофинансовые организации закладывают в ставку. Доля возвратов все же больше. А так как ставка очень высокая, то МФО всегда в плюсе. Если же заемщик не возвращает деньги, то это ему придется сделать в любом случае, пусть даже после решения суда.
А переплата на самом деле большая. Ставка достигает 1% в день. Даже если взять микрозайм на стандартный срок в 30 дней, то переплата может достигать 30% от суммы кредита.
Что выбрать?
С финансовой точки зрения и выгодности микрозайма не может быть и речи. Допустим, человеку нужен срочно телефон и он берет микрозайм в 20 000 рублей на 30 дней под 0.5% в день. Через месяц нужно будет вернуть 23 000 руб.
По сути, пролонгация возможна. То есть заемщик может погасить только проценты (3 000 р.) и продлить срок погашения еще на 30 дней. Но это дорога в долговую яму, ведь основной долг не погашен, значит, проценты будут начисляться дальше.
Проще говоря, микрозайм подойдет только в том случае, если нужна в кредит небольшая сумма на короткий срок. Понятно, что нет смысла идти за потребительским кредитом в банк, если срочно потребовалось, например, 5 000 рублей. Допускается взять микрозайм и по возможности быстро погасить задолженность, чтобы минимизировать переплату процентов.
А потребительский кредит отлично подойдет, если планируется взять сравнительно большую сумму на длительный срок. Тогда процентная переплата будет в разы меньше, чем по микрозайму. Да и досрочное погашение здесь никто не отменяет. Т. е. сократить процентную переплату можно и по потребительскому займу.
