Как производится начисление процентов по кредиту? Понимание этой системы позволит обезопасить себя от переплат и в целом значительно сэкономить. Ведь тогда сотрудникам банка будет непросто ввести вас в заблуждение в надежде «продать подороже». Из этой статьи вы узнаете, от чего зависит процентная ставка, как начисляются проценты и как рассчитать возможную процентную ставку для желаемого кредита.
Что влияет на процентную ставку?
Прежде, чем говорить о подсчете процентов, нужно понимать, из чего складывается ваша процентная ставка. К тому же, зная о том, как начисляются проценты, вы сможете оценить объективность ее формирования. Недобросовестные сотрудники банка в погоне за прибылью и планом могут несправедливо ее завысить. Чтобы избежать этого, нужно знать, что увеличивает стоимость займа, а что наоборот – может ее снизить.
- Сумма кредита: здесь работает принцип оптовых закупок – чем большую сумму вы берете в кредит, тем меньше его стоимость – то есть сама ставка.
- Тот же принцип и со сроком кредитования. Чем он больше, тем ниже ставка.
- Банки предлагают наиболее выгодные условия «своим» людям – зарплатным клиентам. Дело в том, что кредитор уже видит доход потенциального заемщика, а значит, может ему доверять, и потому – снизить ставку.
- Справка о доходах благотворно влияет не только на возможность одобрения кредита, но и на процентную ставку. Дело в том, что банки проверяют всю информацию о доходах потенциальных заемщиков. Если она достоверна, значит и доверие к вам возрастет – а ставка снизится.
- Немаловажен и тип займа. Если вы берете долгосрочный кредит в банке, то ставки будут небольшими. Быстрые займы считаются самыми дорогими – каждый день по ним начисляется до 5%. К слову, банковские кредиты с обеспечением или поручителем еще дешевле, так как дают банку дополнительные гарантии.
- Ваш работодатель состоит в партнерстве с банком – например, в связи с выпуском кобрендовой карты. Это гарантирует вам дополнительные скидки по вашему займу.
Как начисляются проценты?
Настало время поговорить о схемах, которые банки используют для начисления процентов. Официально их две – аннуитетная и дифференцированная. Отличаются они не тем, как быстро вы вернете долг банку, а тем, на сколько переплатите. Далее мы расскажем об этих системах и поможем рассчитать проценты по кредиту для каждой из них.
Аннуитетная система
Эта система наиболее выгодна для банков – а потому и наиболее востребована. Сумма кредита и проценты, начисленные за выбранный клиентом срок, суммируются и разбиваются на равные доли. Поэтому весь срок кредита вы выплачиваете одну и ту же сумму. Это удобно, но при этом – дорого. Дело в том, что по этой системе вы в первую очередь оплачиваете проценты, а не тело кредита. Поэтому выплачивая равные суммы каждый месяц, вы не вернете основной долг, пока не вернете проценты банку. Другими словами, погасить займ быстрее по аннуитетной системе и тем самым снизить стоимость услуги у вас не получится. В любом случае вы заплатите столько, сколько вам подсчитали и прописали в договоре с банком.
Следующая формула расчета процентов по кредиту поможет вам рассчитать ставки по аннуитетной системе:
Sp = (Sk? P? t)? (100? Y)
В этой формуле:
- Sp – сумма начисленных процентов;
- T – число дней в платежном периоде;
- Sk – остаток займа;
- P – заявленный процент по кредиту;
- Y – количество календарных дней в году.
Дифференцированная система
Эта система тоже предполагает выплату процентов в первую очередь, однако есть важный момент. Ежемесячный платеж меняется в связи с тем, что проценты насчитываются не на весь срок кредита, а на остаток долга. То есть, если договором предусмотрена возможность платить больше минимального платежа, вы можете платить больше и при этом – экономить на процентах. Их начисление будет проводиться на остаток долга, и чем меньше он будет, тем меньше будет капать процентов.
Для того, чтобы рассчитать проценты по кредиту в дифференцированной системе, воспользуйтесь формулой:
Sp = Sk? P? 12
Формула включает:
- Sp – сумма начисленных процентов,
- Sk – остаток займа на период,
- P – годовой процент по кредиту.
Сложные проценты
Начисление сложных процентов – незаконная операция, однако некоторые банки продолжают «баловаться» этой схемой. Такой формат начисления процентов делает кредиты выгодными для банков, но оказывается совершенно грабительским для заемщиков. Суть его в том, что ставка меняется на протяжении всего срока действия кредита. Заметить недобросовестное поведение банка можно только в случае образования просрочки даже в тех случаях, когда вы исправно вносите ежемесячные выплаты.Формула сложных процентов подразумевает, что они начисляются сами на себя. В банковской практике этот феномен так же носит название «двойные проценты». По сути, кредитная организация фиксирует просрочку и плюсует к долгу еще процент. Следующее начисление также будет производиться на процент, насчитанный ранее. Прибыль банка растет в геометрической прогрессии – ровно так же, как и долг заемщика.
Формула расчета процентов по кредиту, представленная далее, поможет вам рассчитать наращенную сумму долга за один период.
FV = PV + % = PV + PV? % = PV? (1 + %),
Где:
- FV – наращенный долг,
- PV – изначальная сумма долга,
- % - ставка на период начисления.
К сожалению, решить проблему с начислением сложных процентов можно разве что через суд. Однако в этом случае судебные органы чаще всего встают на сторону пострадавшей стороны.
Что лучше?
Дифференцированная система выплат позволяет сэкономить в случае, если вы можете погашать кредит досрочно или же платить раньше и больше назначенного срока. В ином случае лучше воспользоваться аннуитетной системой выплат. Однако сказать наверняка, что выбрать, невозможно. Проценты начисляются для каждого индивидуально, и даже если вы можете сэкономить на дифференцированных выплатах, возможно, вы переплатите на других платежах – например, на страховке или комиссиях.
Поэтому стоит внимательно читать договор и обращать внимание на каждую строчку, прописанную мелким шрифтом. Это так же значит, что нельзя опираться лишь на системы расчета.Поэтому прежде, чем обращаться в банк, следует подобрать подходящую кредитную программу. Сделать это можно с Выберу.Ру. На сайте представлены не только потребительские кредиты, но и ипотечные, автокредиты и микрозаймы. Просто задайте нужные параметры, и система автоматически подберет подходящие предложения. Оцените их условия, прочитайте отзывы о программах от реальных пользователей портала – это поможет вам подготовиться к консультации в банке.
