Поручительство по кредиту — это обязательство поручителя держать ответ перед кредитором должника за исполнением последним обязательств по кредиту.
Поручительство — вид обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Поручитель — человек, обязующийся перед банком в случае неисполнения обязательств, возложенных по кредиту на заёмщика, выполнить их за него полностью или частично. Отношения между банком и поручителем (условия, сумма и срок) закрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк требует поручителей. Таким образом, кредитная организация снижает риск невозврата ссуды.
Поручительство по кредиту: ответственность
В соответствии с п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ поручитель несёт солидарную ответственность с заёмщиком. Это означает, что если должник не хочет или не может выплачивать кредит, то его будет погашать поручитель или поручители. Следует отметить, что банк вправе требовать погашения кредита, как от заёмщика, так и от поручителя или одновременно от обоих (ст. 323 ГК РФ). Заёмщик и поручитель остаются обязанными до тех пор, пока полностью не погасят кредит. Солидарная ответственность не устанавливает размера обязательства, подлежащего исполнению каждым должником. В итоге может получиться, что поручитель будет выплачивать банку часть кредита больше, чем сам заёмщик.
В свою очередь, поручитель становится кредитором должника. Согласно ст. 365 ГК РФ, он вправе требовать от заёмщика в полном объеме возмещения своих расходов, понесённых в ходе погашения кредита, в том числе уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесённых в связи с ответственностью должника. Также поручитель через суд может требовать исполнения заёмщиком своих обязательств перед банком.
Поручительство прекращается после полного погашения кредита или в случае увеличения размера обязательства по нему (процентной ставки, суммы кредита) банком без согласия на то поручителя.
Следует обратить внимание и на тот факт, что если заёмщик по кредиту не выполнил свои обязательства, то у него формируется отрицательная кредитная история, а вместе с ним автоматически — и у поручителей, не осиливших такие обязательства.
Кредит без поручителей
Кредит без поручителей — это потребительский кредит, который выдаётся заёмщику, не требующий гарантий третьего лица.
При оценке кредитоспособности заёмщика учитывается только лишь его финансовое состояние. В зависимости от этого устанавливается размер кредитования, сроки, процентная ставка и возможность самой выдачи кредита. Без гарантий третьих лиц сумма по таким кредитам будет меньше, чем с ними, поэтому кредиты без поручителей, несмотря на конкуренцию среди банков и совершенствование методик оценки платёжеспособности, выдаются на сравнительно незначительные суммы.
Оформление кредита без поручителей для банка всегда является более рискованным. Ведь в случае ухудшения финансового состояния должника он сможет выставить требование поручителю, так как вероятность ухудшения материального положения у двух лиц значительно ниже, чем у одного. Одной из выгод кредитования без поручителя является то, что оно не требует дополнительных затрат и усилий от банка и должника. Однако из-за повышенного риска клиенту придётся заплатить большую процентную ставку по такому виду кредитов за это удобство.
