Одна из деталей, на которые нужно обратить внимание при оформлении займа в банке, это форма выплат по кредиту. Ставка и наличие различных комиссий, конечно же, имеют огромное значение, однако не менее важным является именно формирование суммы ежемесячных взносов. Что такое аннуитетный платеж по кредиту, и выгодна ли такая схема для заемщиков? Мы расскажем.
Схемы погашения кредитов
Получая кредит в банке, вы обязуетесь выплатить не только основную сумму – ту, что вы получили, — но и проценты за ее использование. Банк определяет процентную ставку и срок займа, исходя из возможностей – для этого каждый потенциальный заемщик предоставляет информацию о своих доходах и стаже работы. Как правило, на потребительские кредиты ставка устанавливается в районе 13−17% годовых.
Платеж по кредиту устанавливается так, чтобы погашать как основную сумму долга, так и плату за использование денег – то есть начисленные проценты. В зависимости соотношения этих частей, схема выплат становится либо дифференцированной, либо аннуитетной.
При дифференцированной размер ежемесячного взноса меняется: сначала вы выплачиваете банку достаточно крупные суммы, которые постепенно уменьшаются ближе к окончанию выплат. Структура платежей выглядит так: основной долг делится на равные части по количеству месяцев в сроке кредита, а проценты начисляются только на остаток долга. Таким образом часть, состоящая из «тела» ссуды, остается неизменной – а вот проценты пересчитываются каждый месяц.
Из этого описания кажется, что эта схема – наиболее удобная. Действительно, переплата выйдет гораздо меньше. Однако дифференцированные платежи станут существенной нагрузкой в начале срока. А если вы рассчитываете на ипотеку или автокредит, банк, скорее всего, не станет рисковать – и либо откажет вам в услуге, либо предложит гораздо меньше, чем вы рассчитывали.
Дело в том, что платежеспособность клиента прогнозируется по тому, как он погашает кредит в самом начале периода. И при расчетах кредитные организации, как правило, применяют коэффициенты для подстраховки, которые снижают ваши шансы как заемщика. Это необходимо учитывать при оформлении займа: если у вас нет возможности выделить крупную часть своего ежемесячного бюджета, стоит выбрать другую систему.
Что такое аннуитетный платеж по кредиту? При этой схеме ежемесячный взнос остается неизменным. То есть, если в первом месяце срока вы заплатили 20 рублей, то продолжите платить ту же сумму на протяжении всего срока договора – например, в течение пяти лет.
И кажется, эта система выплат тоже выгодна – вы стабильно выделяете одну и ту же сумму, не задумываясь о том, сколько в очередной раз нужно внести на счет. Однако на самом деле выигрывает больше банк, чем заемщик. Почему?
Суть в том, что аннуитетный платеж по кредиту рассчитывается с учетом разного соотношения начисленных процентов и основной суммы займа. Поначалу в большинстве будут именно проценты, а долг – в очень незначительной части. Так может происходить почти до середины срока.
Структура аннуитетных платежей по кредиту предполагает, что банк вынуждает заемщика сначала выплатить проценты, а уже потом – основную сумму. Получается, что вы предоплачиваете услугу банка. Это можно заметить, если вы решите досрочно погасить кредит: может оказаться, что полученную сумму вы вернули процентов на 15−20%, а проценты выплачены практически полностью, поэтому перерасчет проводиться не будет. В итоге вы заплатите ровно столько, сколько должны были по договору – если не больше, с учетом комиссий.
Преимущества и недостатки
Из этого можно сделать вывод о том, что аннуитетный платеж – не самая выгодная схема расчета. Однако все-таки стоит отдельно сказать как о плюсах, так и минусах.
К плюсам аннуитета стоит отнести:
- Постоянство: с первого до последнего месяца кредита вы точно знаете, какую сумму нужно подготовить и внести на счет. С дифференциальной системой это невозможно: вам придется сверяться с графиком или обращаться в банк для уточнения;
- Возможность планировать семейный бюджет: вы точно знаете, сколько потратите на то, чтобы сделать взнос в следующем месяце, а значит можете заранее расписать основные статьи расходов;
- Равномерное распределение финансовой нагрузки: в течение всего периода вы точно будете знать, сколько останется от ежемесячного дохода и сможете держать ситуацию под контролем.
Из недостатков:
- Большая переплата: проценты вы будете платить на протяжении всего срока кредитования, а большую часть – в самом начале периода;
- Досрочное погашение становится совершенно невыгодным: ведь сначала вы платите проценты, а уже потом – тело займа. А значит перерасчет проведен не будет.
Калькулятор аннуитетных платежей по кредиту
При планировании кредита стоит заранее позаботиться о том, какой график выплат сложится по разным схемам. В банках используются стандартные формулы, которые позволяют подсчитать как полную сумму долга, так и размер ежемесячных взносов. Как же считают аннуитет?
Для этого применяется следующая формула:
АП = С * (ПР / 1 – (1+ПРМ) – Ср),
в которой:
- АП – размер аннуитетных платежей;
- С – первоначальная сумма,
- ПР – процентная ставка на период начисления;
- Ср – количество периодов в месяцах;
- ПРМ – процентная ставка в месяц (1/12 от годовой).
Однако можно допустить ошибку, даже используя эту формулу. Избежать ее позволит калькулятор аннуитетных платежей или калькулятор кредита, доступный на Выберу.ру.
Чтобы воспользоваться сервисом, перейдите по ссылке. Для расчета предполагаемого кредита, введите следующие данные:
- Основную сумму кредита,
- Желаемый срок,
- Предполагаемую ставку,
- Дату выдачи (чтобы оценить примерный график).
Также укажите схему оплаты – равными долями (аннуитетный кредит) или дифференцированно. Кроме того, вы можете добавить возможность досрочного погашения, полного или частичного.
Сервис подсчитает сумму к возврату с учетом указанных вами данных и системы платежей, составит короткую сводку и график на весь предположительный период. Кроме того, калькулятор подберет предложения, подходящие вашим запросам. Выберите наиболее удобный и рассчитайте займ по параметрам конкретного банка.
