Кредитная история (КИ) - досье заёмщика, в котором отражены его взаимоотношения с банками и микрофинансовыми организациями (МФО) с первого кредита или займа. В КИ есть информация о том, где человек брал кредит, его сумму, срок, был ли поручителем или созаёмщиком, допускал ли просрочки.
Где хранится кредитная история
Кредитные истории россиян хранятся в БКИ - бюро кредитных историй. Сейчас в России их семь. Крупнейшие - ОКБ, НБКИ, "Эквифакс". Кредитная история может быть во всех сразу или только в нескольких. Банки сами определяют, с каким БКИ будут работать (передавать/получать информацию о потенциальном заёмщике). Все данные объединены в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) - именно отсюда нужно начинать поиски того бюро, в котором (или которых) хранится КИ.
Кредитная история формируется "финансовым поведением" заёмщика, а данные в БКИ передают банки, микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы. Если клиент обращался 1-2 раза за кредитом в один и тот же банк, скорее всего, его КИ будет только в одном бюро - том, с которым этот банк сотрудничает. Если же человек активно пользуется займами, обращается за кредитом в разные банки, не исключено, что история будет в нескольких БКИ.
Как выглядит
Каждое бюро кредитных историй по-своему формирует КИ - единого образца не существует. В обязательном порядке в ней будут данные клиента, сведения о существующих на момент обращения и взятых ранее кредитах, кредитный рейтинг (скоринговый балл), если в конкретном бюро его рассчитывают, решения суда о банкротстве или взыскании денежных средств. А еще - общее количество поданных на кредиты заявок, ответы кредиторов (заявка одобрена или в кредите отказано), количество и длительность просрочек.
Основные разделы КИ:
- Идентификация заемщика. Это информационная часть, куда заносят данные паспорта, СНИЛС, ИНН.
- Адреса. Здесь указаны адреса регистрации и фактического проживания.
- Номера телефонов. Указывают сотовый, домашний и рабочий номера телефонов.
- Состояние счетов. Сюда вносят сведения о типе кредитов (кредитка, потребительский, ипотека и т. д.), наименование кредитора, номер счёта, описание обеспечения (если был залог), сумму, дату последнего платежа, если долг погашен, данные о поручителях. Если были просрочки, указаны их срок, сумма и общее количество. Причём часто длительность просрочки делят на категории - до 30 дней, двух месяцев, трех месяцев, более 90 дней.
Некоторые БКИ, например, "Эквифакс", используют цветовые маркировки. Длительность просрочки обозначают разными цветами или разными оттенками одного цвета.
Что считать хорошей кредитной историей, а что - плохой
Основные признаки хорошей КИ:
- нет просрочек, особенно систематических;
- нет отказов по заявкам на кредит и другие продукты банков и МФО;
- нет большого количества заявок.
Плохой кредитной историей банки считают ту, в которой есть просрочки, особенно длительные, сроком более 30 дней, большое количество отказов по заявкам, данные о задолженности по алиментам, услугам ЖКХ и другим обязательствам.
Зачем кредитная история банкам и физическим лицам
Кредитная история интересна не только банку или МФО. Её иногда проверяют страховые компании и работодатели, чтобы оценить благонадежность человека. Запрашивать КИ можно только с согласия её субъекта.
Кредитор, проверяя КИ, может определить:
- как потенциальный заёмщик ведёт себя после получения кредита - платит ли в срок или задерживает погашение долга;
- как часто клиент пользуется кредитами, берёт ли несколько одновременно;
- платит ли он точно в срок или возвращает задолженность досрочно;
- сколько заявок подаёт, по скольким из них получает одобрение.
Для страховщика КИ - своеобразная гарантия того, что клиент не окажется безответственным человеком или мошенником. Например, если в кредитной истории отражено наличие нескольких непогашенных кредитов, были просрочки, то финансовое состояние плохое. Это не значит, что в страховке откажут, но стоимость её могут повысить. С хорошей КИ, напротив, могут предложить лучшие условия. Работодатель проверяет благонадежность будущего сотрудника - его ответственность и дисциплинированность.
Любой желающий не может посмотреть вашу кредитную историю - это личная информация, разглашение которой регулируется законом о защите персональных данных. Чтобы банк или другой кредитор запросил её, клиент должен подписать согласие.
На что может влиять кредитная история
В основном качество кредитной истории становится актуальным для человека, когда он получает отказ от кредитора. Испорченная КИ может привести не только к отказу, но и к следующим проблемам:
- клиенту одобряют кредит, но снижают желаемую сумму и предлагают более высокую ставку;
- банк может не одобрить желаемый лимит по кредитной карте;
- при подаче заявок на кредит по многим из них или даже по всем приходит отказ (причём кредитор часто не объясняет причины и не говорит напрямую, что отказ получен из-за плохой КИ).
При устройстве на новое место работы КИ тоже может сыграть с человеком злую шутку. Работодатель вряд ли напрямую скажет, что его не устроила КИ, но если в ней видны просрочки и в целом недобросовестное погашение долгов, он может отказать в хорошей должности или предложить худшие условия работы.
Как можно получить кредитную историю бесплатно
Отправить запрос бесплатно можно 2 раза в год.
- Получите выписку с перечислением всех бюро, где есть ваша история. Это легко сделать через Госуслуги: запросить сведения из Центрального каталога. Ответ придёт на указанную в заявке почту и в аккаунт Госуслуг. Выглядит, как перечень БКИ с полными наименованиями, адресами и телефонами. Кроме Госуслуг, это доступно через сайт ЦБ РФ, но понадобится ваш код субъекта в виде набора букв и цифр (его можно посмотреть в любом кредитном договоре или спросить у сотрудников банка, где получен кредит).
- Найдите нужное бюро. Введите название в поиске, зарегистрируйтесь, укажите данные паспорта и ФИО. В НБКИ, например, нужно выбрать "Кредитный отчёт" и нажать "В корзину". Ответ придёт примерно через день. Повторите процедуру со всеми бюро, где хранится история. Полученные отчёты можно скачать, хранить в электронном виде или распечатать.
Если вы исчерпали лимит бесплатного получения кредитной истории или она нужна максимально быстро, можно заплатить посреднику. В тех же БКИ, где первые два отчёта будут бесплатны, все последующие выдаются платно. За деньги помогают и банки, например, пользователи "Сбербанк-онлайн" заплатят более 580 руб. за один запрос.
Как улучшить плохую кредитную историю
Если в кредитную историю закралась ошибка, её можно исправить:
- Проверить, действительно ли сведения ошибочны. Например, если в отчёте отражена просрочка, которой не было на самом деле, такую ошибку можно и нужно исправлять.
- Написать заявление на оспаривание КИ, лучше всего прямо в том БКИ, где она хранится. Чтобы подтвердить свою правоту, нужно предъявить справку о закрытии задолженности из банка, чеки об оплате кредита и другие документы. Если не получается лично обратиться в офис БКИ и написать заявление, его можно заверить у нотариуса и отправить заказным письмом.
- Дождаться конца проверки. Сотрудники БКИ вместе с банком проверяют все данные и максимум через 30 дней убирают ошибку, а клиента уведомляют об изменении данных в КИ. Но информация может обновляться ещё до 10 дней, то есть максимальный срок исправления истории составляет 40 дней.
Если КИ в разных бюро, для исправления ошибки нужно обратиться в каждое из них.
Если в кредитной истории ошибки нет, а "испортилась" она из-за наличия просрочек, можно попробовать "перекрыть" эти сведения (чаще всего данные в отчёте располагаются снизу вверх: первые кредиты внизу, а последние - вверху списка):
- взять небольшой кредит на короткий срок и погасить его вовремя или даже досрочно;
- оформить ещё один такой же кредит и так же аккуратно его закрыть;
- то же можно сделать и с займами - МФО тоже передают сведения в БКИ, а получить небольшие суммы здесь легче даже с плохой КИ.
Не забывайте, что в истории могут отразиться и другие долги, например, за услуги ЖКХ или алименты. Поэтому для её улучшения нужно разобраться со всеми обязательствами. Данные хранятся до 10 лет после последнего внесения информации - если за это время вы не берете кредитов/займов, КИ аннулируется.
Выводы
Кредитная история начинает формироваться с первого полученного человеком кредита, кредитной карты, ипотеки или займа. После этого банк, МФО и другие кредиторы заносят в неё все данные без исключения - сколько получено кредитов, на какую сумму, срок, когда они погашены, были ли просрочки.
По каждой заявке на кредит КИ проверяется. Чтобы не иметь проблем, лучше периодически самостоятельно заказывать отчет - дважды в год это можно сделать бесплатно. Но если бесплатных попыток не осталось или вы хотите быстро получить выписку, можно сделать это платно с помощью банков, БКИ и других посредников.
Исправление кредитной истории за деньги - мошенничество. Если есть ошибка, её можно исправить на законных основаниях. Ещё один способ "исправления" - получение и своевременное погашение нескольких кредитов или займов, что покажет благонадежность и платежеспособность заёмщика.
