Ипотека - долгосрочный кредит, который может стать серьезной нагрузкой на бюджет. Рефинансирование ипотеки под 6 процентов - хорошая возможность для многих семей, соответствующим условиям законодательства и банков, облегчить свои обязательства перед банком. Однако эта процедура имеет множество нюансов, на которые нельзя не обратить внимание. О том, как рефинансировать ипотеку в 2019 году, какие документы собирать и какие детали нужно учесть - в нашей статье.
Что это вообще такое - рефинансирование ипотеки под 6 процентов в 2019 году? По сути, эта процедура заключается в выдаче нового кредита на погашение старого, но под более низкую ставку. Ее используют для улучшения условий кредитования не только ипотечного, но и потребительского: как правило в тех случаях, если заемщика перестает устраивать текущий - не нравится ставка или размер ежемесячных взносов, или, например, тогда, когда клиент планирует вывести квартиру из залога для продажи.
Существует два вида рефинансирования:
- Смена банка-кредитора. Заемщик, таким образом, получает новый ипотечный кредит в новом банке и передает ему залог, а деньги отдает первому кредитору. Этот способ удобен значительным понижением ставки в сравнении с первоначальной. Его разновидность - слияние нескольких видов кредитов в один потребительский под залог жилья. Так можно получить более низкую ставку в сравнении с другими программами рефинансирования.
- Вывод недвижимости из залога. В этом случае заемщик берет беззалоговый потребительский кредит, который идет на погашение ипотечного. В этом случае займ дорожает, однако квартира переходит в распоряжение заемщика, а значит ее можно продать в любое время - и с продажи погасить оставшийся долг.
Однако ставка в 6% доступна только при участии в государственной программе поддержки.
В чем заключается программа?
Рефинансирование под 6 процентов не впервые применяется на российском финансовом рынке. До 2017 года такая программа уже действовала, и благодаря ей множество семей смогли значительно улучшить свои жилищные условия. С 2018 года программа снова запущена, и в этот раз ей может воспользоваться больше семей.
Суть постановления, подписанного в декабре 2017 года, не изменилась и в 2019 - государство выделяет субсидии на поддержку многодетных (от двух и больше) семей. Согласно закону, банки могут выдавать им ипотечные кредиты под ставку ниже среднерыночной, при этом государство будет доплачивать организациями компенсацию за неполученную прибыль. На эти цели в 2018 году было выделено 600 млрд рублей.
В постановлении 2017 года прописывались основные условия для получения льготного рефинансирования. Среди них:
- Период предоставления - с начала 2018 до 2022 года;
- Срок кредитования - 3 года при рождении второго ребенка и еще 5 при рождении третьего. Семьи, в которых за период действия программы появились второй и третий дети, могут рассчитывать на максимально возможный срок - 8 лет;
- Сумма - до 6 млн в регионах, до 12 млн в Москве, Санкт-Петербурге, МО и ЛО;
- В льготной программе могут участвовать только ипотечные кредиты на квартиры на первичном рынке - в готовых новостройках или на этапе строительства;
- Размер первоначального взноса - от 20%;
- Обязательное приобретение полиса страхования;
- Оформить субсидирование может как отец, так и мать ребенка;
- Кредитного договора подписан не ранее 1 января 2018 года.
В 2019 году в документ были внесены правки. Так, жители Дальневосточного округа могут получить ипотеку под 5%. Для них возможна покупка недвижимости в сельских районах по льготной ставки, не только на первичном, но и на вторичном рынке, а второй и последующий дети должны родиться не с января 2018 года, а с января 2019. Еще одно дополнение - кроме квартир (законченных или на этапе строительства), заемщики могут приобрести жилое помещение с земельным участком - например, таунхаус.
Из других изменений:
- Участвовать в программе могут семьи, в которых в период ее действия родились четвертый и последующий дети;
- Разрешено рефинансировать уже рефинансированные кредиты, но при условии, что их назначение при проведение первой операции не поменялось. Неважно, когда был оформлен уже рефинансированный кредит - отсчет идет от даты рефинансирования, но не ранее 1 августа 2018 года;
- Для семей, в которых второй и последующий ребенок родились с 01.07.2022 по 31.12.2022, срок участия в программе увеличился до 1 марта 2023 года;
- Дополнительное соглашение о рефинансировании, позволяющее снизить ставку до 6% без оформления нового договора, что делает возможным оформление услуги в банке, в котором вы уже получили кредит - а значит, нет необходимости в сборе нового пакета документов.
- Срок субсидирования увеличивается до 8 лет для семей, в которых с период я 01.2018 до 31 декабря 2022 родился второй и последующие дети.
Среди других требований к кредиту также обозначено, что после окончания субсидирования ставка не должна превышать ставку ЦБ на дату выдачи ипотеки более чем на 2%. Также заемщик не может выбрать схему выплат - она всегда будет аннуитетным.
Кто может получить?
Законодательством не предусмотрено никаких требований к заемщикам, кроме обязательного условия - рождения второго и последующих детей. Другое дело банки, однако они также выдвигают достаточно стандартные пункты: постоянная занятость заемщика и наличие стабильного официального дохода. Важен и возраст: на момент закрытия долга клиент не должен быть в возрасте 65?70 лет - в зависимости от условий каждого конкретного банка, верхняя возрастная планка разнится.
Те, кому финансовая организация не одобрит ипотеку, не смогут воспользоваться и льготными условиями, даже если в семье родится второй или следующие дети.
Обратите внимание! Получить льготу не смогут и семьи, в которых второй ребенок родился до 1 января 2018 года - только при условии, если в семье появится третий малыш в период до декабря 2022 года.
Большую выгоду извлекут из программы семьи, в которых в период действия программы появились двойняшки или тройняшки - так они сразу же смогут получить сниженную ставку по ипотеке на максимальные 8 лет, если ранее в семье уже был ребенок.
Порядок обращения
Семьям, решившим улучшить своим кредитные условия, и соответствующим условиям, добиться перекредитования не сложно. Для этого нужно следующему алгоритму:
- Для начала обратитесь в свой банк и узнайте о возможностях рефинансирования под 6%. Только в случае, если в нем вы получили отрицательный ответ, найдите подходящую программу в другой организации.
- Подсчитайте возможную выгоду, используя калькулятор ипотеки, и оцените свои возможности. Также соберите документы - о них мы расскажем далее.
- Подайте заявку и документы в банк и дождитесь решения. После этого остается только подписать новые документы.
Как правило, весь процесс занимает до трех дней.
Из документов вам потребуются:
- Паспорт гражданина РФ,
- Справка о доходах,
- Договор ипотеки, на которую вы хотите получить рефинансирование,
- Документы на залоговую недвижимость,
- Выписка по остатку ипотеки.
Некоторые из перечисленных документов не понадобятся вам, если вы рефинансируете кредит в том же банке, в котором его получали.
В какой банк обратиться?
Выделенные на программу рефинансирования 600 млрд рублей распределены между 46 коммерческими банками и АИЖК неравномерно. Наиболее крупные фермы сформированы в Сбербанке и ВТБ, также крупные суммы были выделены Россельхозбанку, Промсвязьбанку, банку "Российский капитал", МКБ и другим.
Кроме того, стоит уточнить, что не все банки имеют возможность перекредитовывать уже имеющуюся ипотеку. На сегодняшний день это возможно в АИЖК, банке "Российский капитал" и "Металлинвестбанк".
Перед обращением заемщику нужно учесть, что в каждом финучреждении могут быть дополнительные условия по рефинансированию. Узнать о них можно на сайте банка или у сотрудников, обратившись напрямую в ближайшее отделение организации. Например, активно продвигает свои онлайн услуги Сбербанк: рефинансирование под 6% можно оформить предварительно на сайте банка. Так, вы можете снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, если подадите заявку на предварительное одобрение онлайн - скидка составит 0,1%. Зарплатные клиенты банка могут снизить стоимость займа на дополнительные 0,3%. Если сумма займа превышает 3,8 млн рублей, то он подешевеет еще на 0,4%. Покупка страховки удешевит ипотеку на еще 1%. И это при том, что льготная ипотека в СБРФ колеблется от 6,7 до 7,7% годовых.
Плюсы и минусы рефинансирования
Для начала рассмотрим минусы ипотеки под 6 процентов в 2019 году. Какие могут быть подводные камни? Прежде всего, перед подписанием изучите текст договора по новому займу - вчитайтесь в мелкий шрифт и задайте вопросы сотруднику банка, если вы замечаете непонятные вам формулировки или пункты, которые вас не совсем устраивают. Уточните наличие каких-либо комиссий и возможных штрафов. Так вы сможете составить реальную картину кредита. Также примите во внимание следующее:
- Если вы собираетесь оформлять ипотеки рефинансирование в новом банке, помните, что именно он будет определять вашу платежеспособность, а значит для него потребуется собрать такой же пакет документов, как и на первичную ипотеку;
- Для нового банка потребуются справки из старого - закладную нужно забрать из первого банка и зарегистрировать ее в МФЦ, получить новую вместе с новым договором и передать документы в первый банк;
- Приготовьтесь снова заплатить за экспертную оценку недвижимости - новому банку потребуется знать реальную стоимость вашей квартиры, а услуги эксперта в среднем стоят 5?6 тыс. рублей в столице, и 2?3 тыс. рублей в регионах.
- Банк может отказать в перекредитовании не только из-за того, что заемщик не соответствует его требованиям - вероятно, конкретная организация исчерпала полученные субсидии на рефинансирование под 6%, а значит больше не может предоставлять эту услугу.
Перевешивают ли плюсы? В ряде случаев, да. К ним можно отнести:
- Рефинансирование под 6% позволяет значительно сократить срок кредитования, при этом оставив прежним размер ежемесячных взносов - и именно за счет сокращения срока можно достичь экономии на процентах;
- Кроме того, вы можете уменьшить ежемесячные выплаты, сохранив срок выплат. За счет пониженной ставки вы снимаете нагрузку с семейного бюджета.
- Перекредитование не отнимает у заемщиков право воспользоваться налоговым вычетом после полной выплаты ипотеки.
Льготная программа ипотеки - отличная возможность улучшить жилищные условия для молодых семей, при этом значительно сэкономив на выплатах. Кроме того, ипотека с господдержкой стимулирует заемщиков увеличивать рождаемость и повышать демографию страны. Программа также благоприятно сказалась на рынке недвижимости, позволив многим застройщикам закончить начатые новостройки и обеспечить семьи новым, качественным жильем.
