Перекредитование, как правило, осуществляется с целью снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет, по возможности - сэкономить средства в процессе погашения жилищного займа. Оформить рефинансирование на льготных условиях могут граждане России, в семьях которых два и более ребенка. Рассмотрим порядок этой процедуры и возможные нюансы и трудности, которые могут возникнуть в процессе переоформления жилищного кредита.
Условия рефинансирования ипотеки по льготным ставкам
Перечислим основные особенности перекредитования с господдержкой при рождении второго и третьего (последующего) ребенка. У льготной семейной ипотеки следующие условия:
- Появление ребенка на свет не ранее 1 января 2018 года. Таким образом, семьи, в которых все дети родились до этого дня, не могут претендовать на льготные условия рефинансирования.
- Приобретение жилья в новостройке. Субсидия не распространяется на покупку квартиры на вторичном рынке. Продавцом при этом может быть только юридическое лицо.
- Первоначальный взнос по жилищному займу (как и раньше) составляет 20% и выше. Этот процент зависит от условий кредитования в том или ином банке.
- Кредитно-финансовая организация, предоставляющая ипотеку, должна сотрудничать с АИЖК. Агентство предоставляет часть средств заемщику для выплаты долга.
- Минимальная сумма заемных средств составляет 500 тысяч рублей, максимальная — 3 млн. Это условие действует для всех субъектов РФ, за исключением Москвы, Подмосковья, С.-Петербурга и Ленинградской области, где недвижимость может стоить дороже. В этих регионах возможна ипотека на суму до 8 млн рублей.
- Заемщик обязан оформить страхование залогового имущества.
- Минимальный срок выплаты льготной семейной ипотеки составляет 3 года, максимальный — 30 лет.
- Оформить договор могут родители в возрасте от 21 года (на момент получения жилищного займа) до 65 лет (на момент погашения кредита).
Финучреждения могут выдвигать свои условия рефинансирования. От уровня процентной ставки по кредиту будет зависеть величина ежемесячной выплаты, которая, в свою очередь, не должна превышать 50% семейного дохода за тот же период времени. При этом банки не вправе менять базовые условия льготного перекредитования.
Важно! Кредит при этом не должен быть уже рефинансирован ранее. При этом для льготного перекредитования не имеет значения, был ли заключен ипотечный договор до 2018 года или после.Еще одно важное условие — отсутствие просрочек при погашении действующего жилищного займа. Банки одобряют рефинансирование семейной ипотеки только кредитоспособным и добросовестным плательщикам. Если семья допускала задолженности при погашении кредита, рассчитывать на одобрение заявки на рефинансирование будет трудно.
Важно! Жилищный заем предоставляется в рублях. Если ранее оформленная ипотека была получена в долларах или евро, после процедуры рефинансирования сумма будет переведена в отечественную валюту по текущему курсу ЦБ.Раньше льготная ставка определялась в зависимости от количества детей. После появления на свет второго ребенка она давалась на три года, после рождения третьего — на пять лет. После нововведения от 28.03.2019 льготная ставка дается на весь период выплаты ипотечного займа.
Для справки. Принятые меры направлены на стимулирование рождаемости и исправление демографической ситуации в стране в целом. Ранее действовавшие программы льготного ипотечного кредитования были пересмотрены. Во многом это связано с тем, что они не доказали своей эффективности.Если говорить о том, как изменилась процентная ставка, то она зависит не только от количества детей в семье, но и от региона. Базовый показатель для большинства субъектов федерации в 2020 году остался прежним — 6 процентов. При этом для граждан, проживающих на Дальнем Востоке, ставка стала еще ниже — 5%.
В качестве основного заемщика может выступать один из родителей. Если ребенок воспитывается в приемной семье, льготную ипотеку может оформить опекун. Если кредитополучатель состоит в официальном браке, второй супруг автоматически становится созаемщиком. При этом на него не распространяются условия о рождении детей.
Что делать, если ипотека была взята до 2018 года
Принять участие в льготной программе рефинансирования могут заемщики, оформившие ипотеку и до 2018 года. Рассмотрим особенности этой процедуры.
Существует три основных условия, когда семья, выплачивающая ипотеку, может оформить рефинансирование на льготных условиях:
- Рождение второго и третьего (последующего) ребенка после 2018 г. и до наступления 2022 г. В этом случае есть основание для переоформления займа под более низкий процент. Рефинансирование ипотеки для семей с двумя детьми предполагает сохранение ставки на весь период выплаты.
- Оформление семейного капитала. Средства госдотации можно использовать для выплаты как первоначального взноса, так и основной суммы ипотечного займа.
- Семья признана многодетной (воспитывает троих и более детей) и имеет право на приобретение жилья на льготных условиях. В этом случае заемщик может переоформить ипотеку под 6%. Разницу в процентной ставке для многодетной семьи компенсирует государство за счет средств бюджета.
В 2020 году оформить льготное рефинансирование могут в том числе и те, кто выплачивает военную ипотеку.
Рефинансирование военной ипотеки по льготной ставке
Отдельно следует рассмотреть ситуацию, когда заемщик-военнослужащий собирается использовать перекредитование ипотеки, оформленной с использованием средств НИС. В этом случае могут возникнуть определенные сложности.
Для военнослужащих уже начиная с осени 2019 года стало доступно рефинансирование жилищного займа по ставке 4,9%. Программа доступна тем заемщикам, в семьях которых с 2018 года появился второй (или последующий) ребенок.
При этом военная ипотека должна быть оформлена на квартиру в новостройке. Главное условие — приобретение недвижимости у юридического лица. При этом жилье может располагаться как в строящемся доме, так и в уже сданном в эксплуатацию. Кроме того, заемщик может оформить рефинансирование военной ипотеки на покупку земельного участка под строительство дома по договору долевого участия (условие актуально для территорий ДВФУ).
Участвовать в программе семейной ипотеки могут не все заемщики, оформившие жилищный кредит с использованием средств НИС. Чтобы осуществить рефинансирование, необходимо, чтобы недвижимость была приобретена по ДДУ или ДКП.
Трудность в перекредитовании может возникнуть в том случае, если договор целевого жилищного займа оформляется одновременно с предварительным договором долевого участия или купли-продажи. В этом случае Росвоенипотека согласовывает пакет соглашений в комплексе, после чего одобряется рефинансирование ипотеки с господдержкой в 2020 году. Если участие в долевом строительстве предварительное, то с перекредитованием могут возникнуть трудности, т. к. нельзя будет обосновать цель — покупку недвижимости.
При этом рефинансирование военной ипотеки на покупку уже сданной в эксплуатацию недвижимости в новостройке тоже может быть затруднено. Проблема возникает в том случае, если недвижимость покупается у инвестфонда или управляющей компании. По правилам госсубсидия предоставляется по военной ипотеке, если приобретать жилье напрямую от застройщика.
Банки — участники программы льготного рефинансирования
Предложить клиентам льготные условия перекредитования могут все российские банки. На 2020 год для этого нет никаких законодательных препятствий. Тем не менее, такие программы разработали далеко не все финучреждения. Единственным требованием для банка остается получение лицензии от ЦБ РФ и сотрудничество с АИЖК (ДОМ.РФ).
Рассмотрим, какие кредитно-финансовые организации предлагают рефинансирование ипотеки в 2020 году для многодетных и других семей, имеющих право на льготные условия. Список финучреждений, которые предоставляют ипотеку под 6% для покупки квартир в новостройках, выглядит следующим образом:
- Абсолютбанк
- Аверс банк
- АИЖК
- Ак Барс
- Актив Банк
- Банк Возрождение
- Банк ДельтаКредит
- Банк Зенит
- Банк Кузнецкий
- Банк Открытие
- Банк Россия
- Банк Русь
- Банк Санкт-Петербург
- Банк Уралсиб
- Бинбанк
- Всероссийский банк развития регионов
- ВТБ
- Газпромбанк
- Дальневосточный банк
- ДОМ.РФ
- Запсибкомбанк
- Инвестиционный Торговый Банк
- Кошелев Банк
- Кубань Кредит
- Курский промышленный банк
- Металлинвестбанк
- МКБ Банк
- Московский индустриальный банк
- Оренбургский банк развития промышленности
- Прио Внешторгбанк
- Промсвязьбанк
- Райффайзенбанк
- РНКБ банк
- Росевробанк
- Россельхоз
- Российский капитал
- Севергазбанк
- Сургутнефтегазбанк
- Совкомбанк
- Сбербанк
- Снежинский банк
- СМП банк
- Татсоцбанк
- Транскапиталбанк
- Уральский Финансовый дом
- Центр-инвест банк
- Энергобанк
- ЮниКредит Банк
Каждое финучреждение предоставляет свои условия оформления льготного рефинансирования. Отличаются как максимальная сумма заемных средств, так и сумма погашения нового кредита.
При этом одобрение заявки во многом зависит от того, в каком банке был оформлен действующий жилищный заем. Наибольшая вероятность получить положительный ответ у клиентов, которые получили ипотеку в крупном банке (Сбер, ВТБ).
Порядок оформления льготной ипотеки
Начать процедуру рефинансирования следует с уведомления банка-кредитора о том, что вы планируете переоформить заем на более выгодных условиях. Сообщать органам социальной защиты и АИЖК о своем решении по закону не обязательно.
Процедура перекредитования с государственной поддержкой предполагает следующий порядок действий:
- Подготовку необходимого пакета документов. Полный список будет приведен ниже. Если вы оформляете заем в том же банке, который первоначально предоставил ипотеку, для рефинансирования потребуются минимальный пакет, в который в том числе входят паспорт основного заемщика и свидетельство о рождении второго и третьего (последующего) ребенка.
- Визит в офис банка для подачи заявки на рефинансирование с господдержкой. С собой необходимо взять перечень документов (или их копий), который будет перечислен ниже.Обратите внимание! В каждом банке есть свой порядок рассмотрения заявки от клиента. При этом срок принятия решения не должен превышать трех недель. Если в предоставлении льготной ипотеки отказано, клиент вправе требовать от банка обоснования в письменном виде. Как правило, решение принимается в течение недели.
- Согласование действий с банком-кредитором. Если по новой заявке принято положительное решение, у заемщика есть порядка трех-четырех месяцев, чтобы урегулировать вопрос закрытия ЦЖЗ и смены заемщика с финучреждением, в котором была первоначально оформлена ипотека.
- Получение согласия от банка, в котором был оформлен действующий жилищный заем, на передачу залога. Если оно получено, необходимо уточнить порядок досрочного погашения ипотеки.
- Сбор документов на недвижимость, приобретаемую в рамках жилищного займа с господдержкой. В том числе необходимо подтвердить отсутствие задолженности по оплате коммунальных услуг.
- Подписание нового кредитного договора. Полученные средства переводятся банку, в котором необходимо погасить действующую ипотеку. После закрытия займа от бывшего кредитора следует получить справку об отсутствии задолженности и каких-либо претензий к клиенту. По времени эта процедура занимает порядка четырех недель. Чтобы ускорить процесс, потребуется заказать справку платно (стоимость составляет порядка 500?1000 руб.). Этот документ необходимо будет приложить к общему перечню бумаг при посещении банка, в котором оформляется рефинансирование с господдержкой.
- Смена залогодержателя. В каждом банке эта процедура может иметь свои особенности. Некоторые финучреждения самостоятельно решают этот вопрос с новым кредитором. Другие банки предлагают заемщику самостоятельно получать и предъявлять закладную.
- Страхование залоговой недвижимости. Покупка полиса относится к обязательному пункту статьи расходов. Может оказаться, что оба банка (и тот, в котором была получена ипотека, и тот, где вы оформляете рефинансирование) сотрудничают с одной и той же страховой компанией. В этом случае полис при переводе кредита из одного финучреждения в другое можно сохранить. Если банк, в который вы обратились за рефинансированием, не сотрудничает с СК, где оформлена страховка, ее следует оформить в одной из компаний, предложенных новым кредитором.
- Начало выплаты жилищного займа в соответствии с графиком.
В перечень документов, которые потребуются для льготного рефинансирования ипотеки, входят следующие бумаги:
- Анкета-заявление от клиента. Оформляется по образцу банка, в который обращается гражданин.
- Паспорта заемщика и каждого созаемщика. Клиент, который оформляет ипотеку, должен предоставить оригиналы удостоверений личности. По закону в качестве созаемщика автоматически выступает другой супруг.
- Справка о доходе. Может использоваться 2- и 3-НДФЛ, а также вариант по форме банка. Этот вопрос нужно согласовать с менеджером банка, в который вы обратились. Если есть работа по совместительству, потребуются дополнительные справки.
- Документ о подтверждении занятости. Не требуется, если вы обратились в банк, на карту которого получаете зарплату. В остальных случаях используется копия трудового договора или ГПХ, заверенная работодателем.
- СНИЛС и ИНН (некоторые банки требуют один или оба этих документа, другие переносят данные из предыдущего кредитного договора).
- Справка об отсутствии задолженности по действующему займу.
- Договор действующего жилищного займа (некоторые банки также требуют выписку о совершении платежей, чтобы убедиться в том, что заемщик вносил средства в соответствии с графиком).
Отдельно следует рассмотреть пакет документов на объект ипотечной недвижимости. В него входят следующие бумаги:
- выписка из домовой книги;
- бумаги, подтверждающие отсутствие задолженности по оплате услуг ЖКХ;
- выписка из Единого госреестра.
Этот пакет следует предостави ь банку после того, как будет одобрена заявка на рефинансирование.
Что делать, если вы получили отказ в льготном рефинансировании
Каждый банк вправе отказать в рефинансировании ипотеки. При этом клиент зачастую не получает информации о том, по какой причине было принято отрицательное решение. Отказ в оформлении рефинансирования может быть связан со следующими обстоятельствами:
- несоответствие клиента требованиям банка (недостаточный уровень дохода, испорченная кредитная история);
- наличие просрочек по семейной ипотеке;
- несоответствие объекта недвижимости условиям перекредитования.
Выходом может стать поиск другой финансовой организации.
Заключение
Мы рассмотрели, как осуществляется рефинансирование ипотеки с льготной ставкой в 2020 году. Если в семье два ребенка, вы можете выбрать банк с программой перекредитования под 6% на весь период выплаты жилищного займа. При этом важно соответствовать требованиям финансовой организации, чтобы заявка была одобрена.
