Чем отличается кредит от рассрочки
Рассрочка и кредит позволяют сделать то, на что не хватает денег — купить новый телефон, автомобиль, оплатить ремонт, лечение и т. п. Рассрочку и кредит часто путают, хотя они не одно и то же.
Рассмотрим, чем отличается рассрочка от кредита. Разницу можно типизировать по:
- условиям предоставления услуги — договор заключают между банком и заёмщиком, этим кредит отличается от рассрочки, когда в сделке участвуют только покупатель и продавец;
- цели выдачи — рассрочку нельзя получить наличными, её предоставляют на покупку чего-то конкретного (нового телефона), этим она отличается от кредита — взятые в банке деньги кредитор тратить не обязан;
- времени предоставления — относительно небольшой срок при рассрочке (от нескольких месяцев до года-двух);
- отношению к кредитной истории — чаще всего она не влияет на возможность взять товар в рассрочку, чем отличается от кредитования;
- предоплате: 10?20% стоимости товара сразу — обычная история при рассрочке;
- предмету залога: при рассрочке это приобретённый товар (новый телефон), при кредитовании — машина, квартира и т. п. (то, что прописано в договоре с займодателем);
- отсутствию/наличию процентов — рассрочку выдают после первоначального взноса, остаток покупатель возвращает равными долями без процентов.
Бывает ли рассрочка с процентами?
Бывает. Но тогда это замаскированный кредит, в чем покупатель может удостовериться, внимательнее перечитав договор.
Скажем, газовую плиту продают в магазине за 20 000 рублей под "беспроцентную рассрочку". Деньги на покупку выдаёт банк-партнёр, установивший 15-процентный кредит, что для покупателя может так и остаться тайной. Магазин сделает скидку, покрывающую сумму этих процентов — и кредит от рассрочки не отличить.
Это нечестно по отношению к клиенту, имеющему право не беспроцентную финансовую услугу, — именно этим рассрочка отличается от кредита.
Но это не значит, что возможность купить новый телефон в рассрочку вам дарят. Разница в виде дополнительного сбора (300?800 рублей) на оформление документов и рассмотрение анкеты — это нормально. Ненормально, когда вам не говорят об этом — сбор аналогично процентам могут включить в стоимость товара.
Будьте внимательнее.
Необходимые документы
Иногда — один паспорт. И при рассрочке, и при кредитовании.
Это не всегда оправданно. Рассрочка, кредит, — по каждому из этих услуг серьёзные займодатели проверяют платежеспособность своих клиентов. На это может уйти несколько дней. Лёгкий кредит чреват "подводными камнями", например, банк может в одностороннем порядке повысить ставку. Выяснится, что такое условие изначально прописали в многостраничном договоре. Но не очевидным образом и среди прочих пунктов, так что клиент не обратит на это внимание, если ему не скажут. Всегда внимательно читайте договор.
Перечень документов на получение кредита (примерный):
- паспорт с отметкой регистрации;
- справка 2-НДФЛ (стаж на одном месте работы — не менее 6 месяцев);
- заверенная копия трудовой книжки.
Пакет документов для продажи товара в рассрочку у каждого продавца свой. Поэтому будьте готовы, что вас попросят предоставить не только паспорт, но и, например:
- подтверждение регистрации по месту жительства;
- договор поручительства;
- номер рабочего и/или домашнего стационарного телефона.
Не удивляйтесь, если вам откажут в рассрочке из-за того, что вы отказались назвать домашний номер или регистрация не совпадает с местом вашего фактического проживания.
Менеджеры не обязаны продавать вам товар, они вольны принимать решение, опираясь на свои знания и опыт.
Но чаще всего — рассрочку дают.
Новый телефон: в чем разница видов покупки
Все зависит от возможностей покупателя и стоимости товара: она влияет на ежемесячный платеж, но не на проценты, начислением которых отличается кредит от рассрочки.
Например, вы приобретаете в рассрочку телефон за 10 000 рублей на 6 месяцев — ежемесячный платеж в таком случае может составить 1 667 рублей (без учета страховки и дополнительных услуг). Или берете телефон этой же стоимости в кредит на 3 года — каждый месяц будете платить от 300 до 600 рублей. Плюс проценты (в зависимости от ставки).
Плюсы и минусы кредита и рассрочки
Рассмотрим, какие преимущества даёт кредитование и рассрочка, и в чем отрицательные стороны первого и второго.
Финансовая услуга
Плюсы
Минусы
Рассрочка
- простота оформления
- отсутствие процентов
- нет штрафов при досрочном возврате полной стоимости товара
- если необходимая сумма не будет своевременно выплачена, продавец может потребовать вернуть товар
- первоначальный взнос — часть стоимости приобретаемой вещи
- меньший, чем кредит, срок заключения договора (чаще всего — не больше года)
- некоторые магазины устанавливают на товар, реализуемый в рассрочку, более высокую цену
Кредит
- финансовая услуга отличается от рассрочки возможностью заключить договор на длительное время — это снизит сумму ежемесячного платежа
- можно взять крупную сумму (например, на покупку квартиры)
- при оформлении кредита нет первоначального взноса (за исключением ипотеки)
- сложность процедуры оформления (сбор большого количества документов)
- зависимость от инфляции (если кредит—в долларах, при росте курса придется платить больше)
- высокий процент за пользование заемными средствами
- банк откажет клиенту с плохой кредитной историей
- в случае просрочки банк начисляет пени
- за досрочное погашение иногда приходится переплачивать — в зависимости от банка
Так что же лучше?
В зависимости от ситуации. Если ежемесячный платеж по рассрочке сильно бьет по бюджету — возьмите кредит на более долгий срок, но с меньшими регулярными выплатами. Ведь в случае просрочки испортится кредитная история — и в следующий раз воспользоваться финансовыми услугами банка будет сложнее.
В любом случае, прежде чем сделать выбор, изучите все предложения банков и магазинов. Оцените свою платежеспособность и предусмотрите возможные риски — не только на ближайшее время, но и на отдаленную перспективу.
