Николай Меренков

Ищу разумные ответы на жизненные вопросы – как правильно думать о деньгах, здоровье и поиске счастья. Делюсь своим опытом в рамках проекта «KREDIT-GARANT».

Количество программ, предлагаемых банками различным категориям заемщиков, растет постоянно. Финансовые организации заинтересованы в привлечении новых клиентов. Уже разработаны и действуют специальные программы для пенсионеров, военнослужащих, представителей малого бизнеса. Однако вопрос с кредитованием самозанятых по-прежнему решен не до конца.

Кто может получить статус самозанятого

К категории самозанятых относятся граждане, работающие "на себя": няни, репетиторы, таксисты. Они не заключают трудовой договор с работодателем и не имеют наемных сотрудников. Однако не стоит путать самозанятых с индивидуальными предпринимателями. В отличие от ИП, они не имеют права продавать товар, произведенный другими лицами. Доход, получаемый самозанятыми от трудовой деятельности, не должен превышать 2,4 миллиона рублей в год - соответственно, не более 200 000 рублей ежемесячно. Нанимать персонал по трудовому договору запрещено.

Важно! Официальный статус для самозанятых утвержден лишь в нескольких регионах. Изначально это были Москва, Московская область, Калужская область, Республика Татарстан, но с 1 января 2020 года список расширился еще 19 регионами.

В будущем планируется узаконить статус таких лиц. Пока же для них действует экспериментальный режим, который продлится до 2028 года. В течение этого периода налоговые ставки составят 4% на доход от продажи товаров или услуг физическим лицам, и 6% - юридическим лицам и ИП. С 2019 года самозанятые имеют возможность регистрироваться в государственных органах и оплачивать налог на трудовую деятельность.

Почему тяжело получить кредит

Самозанятым зачастую сложно оформить кредит. Причина проста - специальных программ для данной категории граждан пока не существует, а условия многих предложений невыгодны заемщику. Кроме того, подтвердить доход лицам, не имеющим официального трудоустройства, проблематично.

Финансовые организации настороженно относятся к самозанятым. Их считают ненадежными заемщиками, даже в том случае, если заявитель успешен и хорошо зарабатывает. Однако для этой категории граждан доступно несколько типов займов.

Меньше всего трудностей возникает при оформлении кредитной карты или потребительского кредита. Как правило, банки выдают их без справок о доходах. Кроме того, можно получить заем, обратившись в одну из микрофинансовых организаций. При этом в большинстве случаев заемщику достаточно предъявить паспорт гражданина РФ.

При оформлении автокредита или ипотеки клиент столкнется с трудностями. Дело в том, что банки стараются не заключать долгосрочные договоры без подтверждения доходов клиента. Как правило, в таком случае действуют более жесткие условия (высокий процент, маленький срок) и привлекаются платежеспособные поручители.

Подтверждение доходов

По закону, самозанятые граждане вместо НДФЛ могут формировать специальные справки. Для этого им необходимо зарегистрироваться в специальном сервисе "Мой налог". Существует веб-версия и мобильное приложение. Лица, зарегистрировавшиеся в системе, могут платить налог по выгодной ставке.

Важно! Система автоматически определяет размер отчислений, исходя из сведений о доходах. Самозанятые граждане обязаны вносить эту информацию в личный кабинет.

Обращаясь в банк для оформления заявки на кредит, заемщик должен подтвердить свой доход. Для этого могут использоваться другие документы:

  • выписка банковского счета, отображающая движения средств;
  • выписка электронных счетов;
  • банковские документы, подтверждающие наличие у заемщика крупного вклада;
  • документы на ликвидное имущество (движимое и недвижимое), которое передается в залог.

Еще один вариант - поручительство третьих лиц, имеющих официальное трудоустройство и подтвержденный доход.

Как повысить шансы на получение кредита

Банки, принимая решение о выдаче кредита тому или иному лицу, ориентируются главным образом на платежеспособность клиента. Шансы заемщика на одобрение заявки будут выше, если он:

  • Обладает хорошей кредитной историей: без просрочек и штрафов. При этом отсутствие КИ, напротив, может послужить основанием для отказа.
  • Имеет в собственности недвижимое и движимое имущество. Наличие у клиента квартир, земельных участков или автомобилей свидетельствует о достаточно высоком уровне дохода.
  • Получает регулярный доход от сдачи жилья в аренду, дивиденды или проценты по вкладу.
  • Является действующим клиентом банка. Если у заемщика в данной финансовой организации оформлена дебетовая, зарплатная карта или открыт вклад, то это будет учитываться при принятии решения.
  • Может заплатить крупную сумму в качестве первоначального взноса. Если клиент готов внести 40?50% от суммы кредита, его шансы получить одобрение будут гораздо выше.
  • Готов привлечь созаемщика или поручителя, соответствующего требованиям банка. Этот человек должен быть официально трудоустроен, иметь трудовой стаж и высокий уровень дохода.
Важно! Наличие официальной регистрации в качестве самозанятого гражданина и уплата соответствующего налога будет дополнительным плюсом при принятии решения.

Список банков, работающих с самозанятыми

В настоящее время для самозанятых нет отдельной линейки банковских продуктов. Данной категории заемщиков доступны лишь несколько программ на общих условиях. При этом стоит обратить внимание на варианты без подтверждения дохода. Дело в том, что статус и налог для самозанятых введены в порядке эксперимента. Справки для таких лиц возникли недавно, и многие банки не принимают их в расчет.

Важно! Некоторые банки готовы предоставить кредит без документального подтверждения доходов. При этом процентная ставка будет выше среднего показателя.

Как правило, самозанятые в 2020 году могут оформить нецелевой потребительский кредит. В некоторых финансовых организациях доступны предложения без подтверждения дохода. Рассмотрим программы крупных банков:

  • Тинькофф банк предлагает до 1 000 000 рублей на срок до 3 лет без залога. При этом процентная ставка составляет от 12%.
  • Промсвязьбанк готов выдать заемщику до 3 млн рублей под 9,9%. Срок кредитования при этом составит до 7 лет.
  • Азиатско-Тихоокеанский банк кредитует клиентов со ставкой от 9,8%. По условиям программы "Большие деньги", заемщик может получить до 10 млн рублей сроком до 20 лет.
  • Русский Стандарт предлагает кредит наличными под 19,9%. Клиенту доступно до 2 млн рублей на срок до 5 лет.
  • Ситибанк выдает до 5 млн рублей. Срок кредитования при этом составляет до 5 лет, а процентная ставка - от 9,9%.
  • СКБ банк предлагает оформить кредит на сумму до 1 300 000 рублей на период до 5 лет со ставкой от 9,9%.
  • Банк Хоум Кредит предлагает до 1 000 000 наличными под 7,9% на срок до 5 лет.
  • Ренессанс Кредит готов выдать до 700 000 рублей на срок до 5лет под 9,9% годовых.
  • Уралсиб выдает кредит наличными под 11,9%. Максимально доступная заемщику сумма - 2 млн рублей, срок предоставления займа - до 7 лет.

Кроме того, самозанятые могут рассмотреть варианты с предоставлением залога или поручительством. Банк лояльнее отнесется к заемщику при наличии дополнительного обеспечения.

Кредитные программы

Сбербанк поддерживает экспериментальный налоговый режим для самозанятых. Им доступна процедура официальной регистрации для последующего отчисления налога в государственную казну. Однако специальных программ для данной категории граждан пока нет.

Важно! Сбербанк разрабатывает программы для категории самозанятых на территории всей России.

В 2020 году самозанятые могут получить кредит на общих основаниях по одной из существующих программ:

  • Кредит на любые цели. Заемщику доступно до 3 млн рублей, ставка составляет от 12,9%. Срок кредитования - до 5 лет. Преимущества программы заключаются в том, что средства можно направить на любые цели, в том числе - на развитие своего дела. При этом существуют различные способы подтвердить доход: 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме банка, справка с места работы в свободной форме или выписка из пенсионного фонда. Воспользоваться данным предложением может гражданин РФ в возрасте от 21 до 70 лет, имеющий постоянную или временную регистрацию.
  • Потребительский кредит под залог недвижимости. По условиям программы заемщик может получить до 10 млн рублей на срок до 20 лет. Процентная ставка начинается от 12,9%. За счет предоставления залога, шансы самозанятого на одобрение будут более высокими. Для оформления потребуется собрать большое количество документов: помимо базового пакета необходимы бумаги для залогового имущества, а также для созаемщика. Оформить нецелевой кредит под залог недвижимости может гражданин РФ в возрасте от 21 до 75 лет, с постоянной или временной регистрацией.

Подтвердить доход можно разными способами - 2-НДФЛ, справка по форме банка, справка с места работы.

Использование кредитной карты при самозанятости

Кредитная карта - наиболее простой и доступный способ получить деньги. Оформить кредитку самозанятым гражданам легко. Данный продукт востребован на финансовом рынке и выдается широкому кругу заемщиков практически без отказа. Лицам, не имеющим официального трудоустройства, предпочтительнее выбирать вариант без подтверждения дохода - на сегодняшний день многие банки предлагают такие кредитные карты. Так, Тинькофф Банк выдает кредитку Платинум с процентной ставкой от 12% и максимальным лимитом 700 000 рублей. Росбанк предлагает клиенту до 1 000 000 рублей под 21,4%. В Альфа-Банке можно оформить кредитку на 500 000 рублей под 11,99%.

Важно! Стоит учитывать, что условия, заявленные в рекламе, могут отличаться от условий для конкретной заявки. Ставка для самозанятого может быть в итоге завышена, а лимит - несколько уменьшен.

Ипотечный кредит для самозанятого заемщика

Ипотека является наиболее крупным кредитом, выдаваемым физическим лицам. Чтобы банк принял положительное решение по заявке, заемщик должен предоставить гарантии. Необходимо подтвердить платежеспособность, а также предоставить поручителей и созаемщиков. Кроме того, потребуется внесение залога. Обычно в этой роли выступает приобретаемая в ипотеку недвижимость. Также самозанятому нужна будет справка, создать которую можно в программе "Мой налог".

Также существуют ипотечные программы без подтверждения дохода. Как правило, в таком случае банк старается минимизировать риск неуплаты, поэтому возможны следующие варианты:

  • процентная ставка будет более высокой, чем по стандартным ипотечным продуктам;
  • первоначальный взнос увеличится до 35% от стоимости приобретаемой недвижимости;
  • сочетание большого первоначального взноса и повышенной процентной ставки.

Заключение

Практика выдачи кредитов самозанятым возникла недавно. Специальные программы для этой категории граждан пока что находятся в разработке, поэтому получить заем можно на общих основаниях. Чтобы увеличить шансы на одобрение, рекомендуется обращаться в те банки, которые не требуют подтверждать доход и готовы сотрудничать с самозанятыми. В будущем отношение к самозанятым должно измениться в лучшую сторону.

 

Добавить комментарий