Количество программ, предлагаемых банками различным категориям заемщиков, растет постоянно. Финансовые организации заинтересованы в привлечении новых клиентов. Уже разработаны и действуют специальные программы для пенсионеров, военнослужащих, представителей малого бизнеса. Однако вопрос с кредитованием самозанятых по-прежнему решен не до конца.
Кто может получить статус самозанятого
К категории самозанятых относятся граждане, работающие "на себя": няни, репетиторы, таксисты. Они не заключают трудовой договор с работодателем и не имеют наемных сотрудников. Однако не стоит путать самозанятых с индивидуальными предпринимателями. В отличие от ИП, они не имеют права продавать товар, произведенный другими лицами. Доход, получаемый самозанятыми от трудовой деятельности, не должен превышать 2,4 миллиона рублей в год - соответственно, не более 200 000 рублей ежемесячно. Нанимать персонал по трудовому договору запрещено.
Важно! Официальный статус для самозанятых утвержден лишь в нескольких регионах. Изначально это были Москва, Московская область, Калужская область, Республика Татарстан, но с 1 января 2020 года список расширился еще 19 регионами.В будущем планируется узаконить статус таких лиц. Пока же для них действует экспериментальный режим, который продлится до 2028 года. В течение этого периода налоговые ставки составят 4% на доход от продажи товаров или услуг физическим лицам, и 6% - юридическим лицам и ИП. С 2019 года самозанятые имеют возможность регистрироваться в государственных органах и оплачивать налог на трудовую деятельность.
Почему тяжело получить кредит
Самозанятым зачастую сложно оформить кредит. Причина проста - специальных программ для данной категории граждан пока не существует, а условия многих предложений невыгодны заемщику. Кроме того, подтвердить доход лицам, не имеющим официального трудоустройства, проблематично.
Финансовые организации настороженно относятся к самозанятым. Их считают ненадежными заемщиками, даже в том случае, если заявитель успешен и хорошо зарабатывает. Однако для этой категории граждан доступно несколько типов займов.
Меньше всего трудностей возникает при оформлении кредитной карты или потребительского кредита. Как правило, банки выдают их без справок о доходах. Кроме того, можно получить заем, обратившись в одну из микрофинансовых организаций. При этом в большинстве случаев заемщику достаточно предъявить паспорт гражданина РФ.
При оформлении автокредита или ипотеки клиент столкнется с трудностями. Дело в том, что банки стараются не заключать долгосрочные договоры без подтверждения доходов клиента. Как правило, в таком случае действуют более жесткие условия (высокий процент, маленький срок) и привлекаются платежеспособные поручители.
Подтверждение доходов
По закону, самозанятые граждане вместо НДФЛ могут формировать специальные справки. Для этого им необходимо зарегистрироваться в специальном сервисе "Мой налог". Существует веб-версия и мобильное приложение. Лица, зарегистрировавшиеся в системе, могут платить налог по выгодной ставке.
Важно! Система автоматически определяет размер отчислений, исходя из сведений о доходах. Самозанятые граждане обязаны вносить эту информацию в личный кабинет.Обращаясь в банк для оформления заявки на кредит, заемщик должен подтвердить свой доход. Для этого могут использоваться другие документы:
- выписка банковского счета, отображающая движения средств;
- выписка электронных счетов;
- банковские документы, подтверждающие наличие у заемщика крупного вклада;
- документы на ликвидное имущество (движимое и недвижимое), которое передается в залог.
Еще один вариант - поручительство третьих лиц, имеющих официальное трудоустройство и подтвержденный доход.
Как повысить шансы на получение кредита
Банки, принимая решение о выдаче кредита тому или иному лицу, ориентируются главным образом на платежеспособность клиента. Шансы заемщика на одобрение заявки будут выше, если он:
- Обладает хорошей кредитной историей: без просрочек и штрафов. При этом отсутствие КИ, напротив, может послужить основанием для отказа.
- Имеет в собственности недвижимое и движимое имущество. Наличие у клиента квартир, земельных участков или автомобилей свидетельствует о достаточно высоком уровне дохода.
- Получает регулярный доход от сдачи жилья в аренду, дивиденды или проценты по вкладу.
- Является действующим клиентом банка. Если у заемщика в данной финансовой организации оформлена дебетовая, зарплатная карта или открыт вклад, то это будет учитываться при принятии решения.
- Может заплатить крупную сумму в качестве первоначального взноса. Если клиент готов внести 40?50% от суммы кредита, его шансы получить одобрение будут гораздо выше.
- Готов привлечь созаемщика или поручителя, соответствующего требованиям банка. Этот человек должен быть официально трудоустроен, иметь трудовой стаж и высокий уровень дохода.
Список банков, работающих с самозанятыми
В настоящее время для самозанятых нет отдельной линейки банковских продуктов. Данной категории заемщиков доступны лишь несколько программ на общих условиях. При этом стоит обратить внимание на варианты без подтверждения дохода. Дело в том, что статус и налог для самозанятых введены в порядке эксперимента. Справки для таких лиц возникли недавно, и многие банки не принимают их в расчет.
Важно! Некоторые банки готовы предоставить кредит без документального подтверждения доходов. При этом процентная ставка будет выше среднего показателя.Как правило, самозанятые в 2020 году могут оформить нецелевой потребительский кредит. В некоторых финансовых организациях доступны предложения без подтверждения дохода. Рассмотрим программы крупных банков:
- Тинькофф банк предлагает до 1 000 000 рублей на срок до 3 лет без залога. При этом процентная ставка составляет от 12%.
- Промсвязьбанк готов выдать заемщику до 3 млн рублей под 9,9%. Срок кредитования при этом составит до 7 лет.
- Азиатско-Тихоокеанский банк кредитует клиентов со ставкой от 9,8%. По условиям программы "Большие деньги", заемщик может получить до 10 млн рублей сроком до 20 лет.
- Русский Стандарт предлагает кредит наличными под 19,9%. Клиенту доступно до 2 млн рублей на срок до 5 лет.
- Ситибанк выдает до 5 млн рублей. Срок кредитования при этом составляет до 5 лет, а процентная ставка - от 9,9%.
- СКБ банк предлагает оформить кредит на сумму до 1 300 000 рублей на период до 5 лет со ставкой от 9,9%.
- Банк Хоум Кредит предлагает до 1 000 000 наличными под 7,9% на срок до 5 лет.
- Ренессанс Кредит готов выдать до 700 000 рублей на срок до 5лет под 9,9% годовых.
- Уралсиб выдает кредит наличными под 11,9%. Максимально доступная заемщику сумма - 2 млн рублей, срок предоставления займа - до 7 лет.
Кроме того, самозанятые могут рассмотреть варианты с предоставлением залога или поручительством. Банк лояльнее отнесется к заемщику при наличии дополнительного обеспечения.
Кредитные программы
Сбербанк поддерживает экспериментальный налоговый режим для самозанятых. Им доступна процедура официальной регистрации для последующего отчисления налога в государственную казну. Однако специальных программ для данной категории граждан пока нет.
Важно! Сбербанк разрабатывает программы для категории самозанятых на территории всей России.В 2020 году самозанятые могут получить кредит на общих основаниях по одной из существующих программ:
- Кредит на любые цели. Заемщику доступно до 3 млн рублей, ставка составляет от 12,9%. Срок кредитования - до 5 лет. Преимущества программы заключаются в том, что средства можно направить на любые цели, в том числе - на развитие своего дела. При этом существуют различные способы подтвердить доход: 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме банка, справка с места работы в свободной форме или выписка из пенсионного фонда. Воспользоваться данным предложением может гражданин РФ в возрасте от 21 до 70 лет, имеющий постоянную или временную регистрацию.
- Потребительский кредит под залог недвижимости. По условиям программы заемщик может получить до 10 млн рублей на срок до 20 лет. Процентная ставка начинается от 12,9%. За счет предоставления залога, шансы самозанятого на одобрение будут более высокими. Для оформления потребуется собрать большое количество документов: помимо базового пакета необходимы бумаги для залогового имущества, а также для созаемщика. Оформить нецелевой кредит под залог недвижимости может гражданин РФ в возрасте от 21 до 75 лет, с постоянной или временной регистрацией.
Подтвердить доход можно разными способами - 2-НДФЛ, справка по форме банка, справка с места работы.
Использование кредитной карты при самозанятости
Кредитная карта - наиболее простой и доступный способ получить деньги. Оформить кредитку самозанятым гражданам легко. Данный продукт востребован на финансовом рынке и выдается широкому кругу заемщиков практически без отказа. Лицам, не имеющим официального трудоустройства, предпочтительнее выбирать вариант без подтверждения дохода - на сегодняшний день многие банки предлагают такие кредитные карты. Так, Тинькофф Банк выдает кредитку Платинум с процентной ставкой от 12% и максимальным лимитом 700 000 рублей. Росбанк предлагает клиенту до 1 000 000 рублей под 21,4%. В Альфа-Банке можно оформить кредитку на 500 000 рублей под 11,99%.
Важно! Стоит учитывать, что условия, заявленные в рекламе, могут отличаться от условий для конкретной заявки. Ставка для самозанятого может быть в итоге завышена, а лимит - несколько уменьшен.
Ипотечный кредит для самозанятого заемщика
Ипотека является наиболее крупным кредитом, выдаваемым физическим лицам. Чтобы банк принял положительное решение по заявке, заемщик должен предоставить гарантии. Необходимо подтвердить платежеспособность, а также предоставить поручителей и созаемщиков. Кроме того, потребуется внесение залога. Обычно в этой роли выступает приобретаемая в ипотеку недвижимость. Также самозанятому нужна будет справка, создать которую можно в программе "Мой налог".
Также существуют ипотечные программы без подтверждения дохода. Как правило, в таком случае банк старается минимизировать риск неуплаты, поэтому возможны следующие варианты:
- процентная ставка будет более высокой, чем по стандартным ипотечным продуктам;
- первоначальный взнос увеличится до 35% от стоимости приобретаемой недвижимости;
- сочетание большого первоначального взноса и повышенной процентной ставки.
Заключение
Практика выдачи кредитов самозанятым возникла недавно. Специальные программы для этой категории граждан пока что находятся в разработке, поэтому получить заем можно на общих основаниях. Чтобы увеличить шансы на одобрение, рекомендуется обращаться в те банки, которые не требуют подтверждать доход и готовы сотрудничать с самозанятыми. В будущем отношение к самозанятым должно измениться в лучшую сторону.
