В каждом банке есть специалист, который ведет учет кредитного портфеля. Это позволят оценивать финансовое состояние компании и при необходимости принимать важные решения, связанные с возвратом средств. Рассмотрим, что такое кредитный портфель (КП), и каким он бывает. Отдельное внимание уделим вопросу управления.
Кредитный портфель простым языком
КП - это совокупность банковских активов, которые переданы физическим или юридическим лицам в кредит. Простыми словами, это задолженность по ссудам на конкретный период времени.
Важно учитывать, что в его состав не входят проценты и иная прибыль (штрафы, неустойки), которые банк получит в конце срока действия договора.
Внимание! Поскольку КП является активом, финансовое учреждение имеет право его в любой момент продать. Цена пакета зависит от многих факторов, таких, как платежеспособность заемщика, процент возврата и т. д.Какие бывают виды
Для удобства учета уполномоченные специалисты банков делят кредитный портфель банка на несколько групп.
Выделяют:
- Нейтральный. Это самый дорогой и основной, поскольку в него входят заемщики, которые выполняют обязательства по оплате долга. При этом в данный вид входят клиенты, которые несколько раз нарушали сроки оплаты, но производили оплату с учетом начисленных процентов максимально быстро. Приобретая такой пакет, новый кредитор получает возможность получить хорошую клиентскую базу, которым в дальнейшем можно предложить новые финансовые продукты.
- Рисковый. Продают его в пределах 30?70% от размера общей задолженности. Как правило, это проблемные заемщики, которые вносят оплату с большими просрочками, постоянно игнорируют звонки сотрудников отдела взыскания или вовсе не вносят платежи.
- Смешанный. Это, так называемая, золотая середина, в которую входят должники, которые с опозданием или частями погашают долги. Цена по такому пакету согласовывается персонально, после проведения тщательного анализа на предмет возврата.
Как формируется портфель
Каждый коммерческий или государственный банк ставит задачу - сформировать кредитный портфель. Благодаря этому можно получить прибыль. При формировании остатка долга используют несколько этапов, который должен пройти кредитор, предоставивший деньги в долг под проценты.
Этапы:
- Проводится учет факторов, которые могут влиять на величину спроса.
- Создается определенный кредитный потенциал. При наличии возможностей, на данном этапе он увеличивается.
- Сравнение спрогнозированного потенциала со структурой займов. Показатели должны быть равны или незначительно разниться.
- Анализ сведений по оформленным займам. В данном случае уделяется внимание заемщику. Важно понять, каким образом он погашает ссуду.
- Оценка. На данном шаге следует понять, насколько эффективно сформирован КП.
- Определить ряд мероприятий, с помощью которых финансовое учреждение сможет улучшить КП.
Перечисленные этапы характерны как для деятельности коммерческого банка, так и микрофинансовой компании.
Внимание! Цена пакета определяется многими факторами: общий остаток долга, количество договоров, средняя сумма долга, статистика платежей и рискованность.Управление кредитным портфелем
Главная цель любого финансового учреждения - это получение прибыли. При этом показатель должен находиться в диапазоне 95?100%. При выдаче ссуды прибыль - это проценты, плата за годовое обслуживание счета, пени, штрафы, плата за уведомления и т. д. Для получения запланированной прибыли кредиторам следует управлять КП. В своей работе они стремятся максимально снизить риски и повысить доходы.
Этапы:
- Все активные займы классифицируются. После этого определяется уровень риска в отношении каждого заключенного договора. В завершение оценивается соотношение между доходом и рисками.
- Определяется процентное соотношение заемщиков и выданных кредитов.
- Оценивается качество портфеля в целом. На данном шаге полученный результат сравнивается с рыночной доходностью и процентными ставками. Также в расчет берутся условия конкуренции с другими кредиторами. Многие компании берут в расчет стоимость привлеченных активов.
- Определяются резервы, которые выручат в результате финансовых потерь.
- Принимают ряд мер, в результате которых качество КП улучшится.
Для изменений КП в лучшую сторону используют:
- операция по внедрению на рынок новых конкурентных продуктов;
- изменение в лучшую сторону условий по действующим продуктам;
- продажа проблемных клиентов (переуступка прав).
Виды анализов для оценки рисков
Со стороны может показаться, что финансовые учреждения очень просто получают прибыль, за счет процентов и иных платежей. На самом деле это не так. В своей работе они тщательно анализируют риски, чтобы получить запланированную прибыль. На практике используется количественный и качественный способ.
Количественный
Он ориентирован на формирование суммы оформленных кредитов. Эта структура очень простая, поскольку позволяет рассчитать количество договоров, цифры и провести сравнение.
Для проведения нужны следующие мероприятия:
- Определяется, сколько за конкретный период было заключено продуктов. Для получения более точной информации делается учет в рамках каждого продукта и программы, на конкретную дату.
- Полученные значения по разным программам складываются в единое целое, для получения полной картины.
- Определяется итоговая сумма задолженности. Дополнительно может быть определена сумма долга в отношении каждого продукта.
- Делается сравнение с данными, полученными за аналогичный период.
- Полученные результаты сравнивают с планом.
Главная цель, которую преследуют специалисты, используя данный метод - это определить, какой продукт пользуется наибольшей популярностью. Это необходимо для того, чтобы сравнить самый лучший продукт с предложениями конкурентов, и при необходимости внести изменения.
Внимание! Благодаря количественной оценке можно определить выгодные и рисковые направления. После получения актуальной информации проще сделать выбор, реструктурировать долг или продать его.Качественный
Главная его цель, это максимального эффективно определить рискованность КП.
Для этого:
- Определяется количество действующих займов. Из них смотрят, какие являются ненадежными.
- Высчитывается сумма, которую должны были клиенты внести по ненадежным займам, но просрочили.
- Создается специальный график, который отражает просрочку, исходя из суммы и срока.
- Принимается решение, какие договоры нужно продать, а с кем можно еще договориться, путем изменения условий.
Банкротство
Часто по новостям можно услышать, что тот или иной банк признан банкротом. При этом некоторые заемщики уверены, что в таком случае освобождаются от погашения долга. На самом деле не все так просто, поскольку долг возвращать придется.
Не секрет, что зачастую финансовые учреждения не только выступают кредиторами, но и сами берут средства в долг:
- у населения, открывая договоры вклада, инвестирования и т. д.
- иных учреждений.
Если нет прибыли, то учреждение может признать себя банкротом. Однако это происходит не по собственной инициативе, а после того, как специальный управляющий ЦБ оценит ситуацию и выдвинет ряд мер, для ее улучшения. Если по итогам отведенного срока меры не дают результата, то компания объявляется банкротом, и долг продают.
Внимание! Многие заемщики переживают, что после продажи долга новый кредитор может увеличить процентную ставку по договору. Важно отметить, что в рамках закона нельзя менять условия по таким договорам в одностороннем порядке. Клиент имеет право погашать займ по той же схеме, что он был предоставлен.Продажа портфелей
Если принято решение о банкроте, то КП всегда продается иному финансовому учреждению.
При этом заемщик:
- должен получить официальное письмо, в котором будет дата приказа о банкротстве;
- получает новые реквизиты, на которые должен вносить оплату;
- не подписывает никаких дополнительных соглашений в офисе, если только они не направлены на снижение ставки (актуально для хороших клиентов, которые не нарушали сроки оплаты).
Опытные специалисты в такой ситуации рекомендуют обращать внимание на кредитную историю. Часто при переуступке прав попадают данные в БКИ о просрочке. Такая запись может в дальнейшем помешать оформить новый заем на выгодных условиях.
Заключение
Получается, каждый банк должен проводить ряд мер в отношении кредитного портфеля. При этом с проблемными клиентами он должен работать в первую очередь и все делать для того, чтобы минимизировать расходы.
Без правильного учета кредитор рискует быть признанным банкротом, в результате чего все его активы будут переданы другим участникам рынка.
