Ни для кого не секрет, что банки, принимают решение о выдаче займа взвешенно и на основании анализа определенных данных о своем клиенте. Итак, что это за информация? По каким критериям банки оценивают потенциальных заемщиков? Что им важно выяснить при принятии решения о предоставлении займа? Как заранее узнать, стоит ли обращаться в банк? Что такое кредитная история, как проверить и зачем она нужна? На эти и другие вопросы мы постараемся ответить в данной статье.
По каким критериям банки оценивают своих клиентов?
Чтобы решить, идти ли на сотрудничество с тем или иным клиентом, банки проверяют о нем определенную информацию. Ее сбор и анализ идет по следующим направлениям:
- Скоринг. Банки делают запрос в БКИ (специализированные бюро, одно из направлений их деятельности - проверка кредитной истории потенциального заемщика, на основании которой дается оценка его финансового положения). БКИ выставляют клиенту так называемый скоринговый балл - числовое выражение его платежеспособности и ответственности. Если он низкий, банк скорее всего не будет предоставлять вам ссуду. Работа в фирме-однодневке, реквизиты которой нельзя проверить, прописка не в том регионе, где вы планируете получить займ, рядовая должность в компании - все эти факты могут понизить показатели заемщика. Получив эти данные, банк может принять положительное или отрицательное решение по заявке клиента;
- Паспортные данные. Банки и другие финансовые организации обмениваются между собой информацией о том, стоит ли доверять тому или иному клиенту деньги, и вносят злостных неплательщиков в черный список. Если оказывается, что у клиента мораторий на получение займа, банк откажет ему в сотрудничестве;
- Данные по займам. Банку или МФО важно не только отсутствие непогашенных задолженностей по предыдущим займам, но и то, сколько раз потенциальный заемщик обращался в банки (негативным фактором будет, если клиент обратился впервые), какой была сумма ежемесячных платежей и пр.;
- Размер переплат по займам. В этот блок входит информация не только по просрочкам и выплате штрафных пеней, но и размер процентной ставки займов, если есть действующий кредит - сколько по нему еще следует внести средств.
После того как удалось проверить КИ клиента, банк решает, стоит ли дать ему займ и на каких условиях (сумма, условия, включая перечень необходимых документов, срок выплат и пр.).
Для чего нужно знать свою кредитную историю?
Состояние кредитной истории (КИ) - крайне важный пункт для банка при оценке клиента в качестве потенциального заемщика. Сведения о платежах играют ту же роль, что и паспорт, справка о доходах. Если данные негативные, для банка это будет равносильно отсутствию одного из необходимых документов. От состояния КИ зависит и решение банка по кредитованию.
Узнать свою кредитную историю вы можете самостоятельно. Для чего это важно сделать?
Во-первых, вы сможете проверить, нет ли в истории недостоверных данных. Иногда сотрудники банков ошибочно вносят неверную информацию о заемщике. К примеру, клиент закрыл возникшую задолженность по займу, но запись о ней осталась. В этом случае банк может предать в БКИ некорректные данные, которые отразит КИ как достоверные, а это станет основанием того, что банк откажется предоставить займ.
Во-вторых, проверка кредитной истории даст возможность узнать, не числятся ли за вами чужие долги. Ведь никто не застрахован от мошеннических действий, а ситуации, когда берут займ по поддельным документам, увы, не редкость. Иного способа обезопасить себя от этого, кроме как узнать КИ, на сегодня, к сожалению, нет. Но если вы сможете доказать, что займ был взят не вами, обязательства с вас будут сняты, а информация исправлена.
В-третьих, вы сможете выяснить, нет ли у вас собственных долгов или просрочек. Речь может идти не только о тех случаях, которые вы знаете, но и о неожиданных для вас фактах: например, вы неправильно определили, сколько денег нужно внести в счет оплаты займа, а этой суммы оказалось недостаточно. И даже если не оплачена хотя бы одна копейка, просрочка будет числиться, а история заемщика испортится. Если своевременно проверить свою историю (бесплатно это можно сделать раз в год), ситуацию можно будет исправить.
В-четвертых, вы сможете узнать, есть ли у вас неактивные кредитные карты. Дело в том, что вы можете не пользоваться пластиком, но наличие карты будет восприниматься так, будто у вас есть действующий займ.
И, наконец, вы самостоятельно можете узнать свой скоринговый балл и подумать над тем, как улучшить показатели, если он низкий. Получив информацию, вы примерно сможете понять, на какой кредит можно рассчитывать сегодня и стоит ли вообще тратить время на подачу заявки.
Как проверить свою историю?
Прежде чем обратиться в банк, чтобы не тратить время впустую, ожидая заведомо отрицательный ответ, вы можете самостоятельно сделать запрос в БКИ. Расскажем, как проверить свою кредитную историю - бесплатно это можно сделать раз в 12 месяцев, в остальных случаях стоимость составит порядка 300 рублей для физлиц. Если вы планируете получить выписку не в электронном, а в письменном виде, следует учесть также затраты на услуги почты и нотариуса, о чем мы скажем ниже.
Перед тем как проверить историю бесплатно, следует узнать (эта информация содержится на сайте БКИ), сотрудничает ли бюро с теми банками, где вы брали займы. Если да, то можно приступить к оформлению запроса. Если нет - нужно найти те БКИ, в которых есть информация по всем банковским организациям, которые давали вам займы. Иначе придется делать несколько запросов.
Самый простой способ, как проверить кредитную историю бесплатно, - это подать онлайн-заявку. Ее форма содержится на сайте БКИ. Вам нужно заполнить анкету на сайте, внести свои персональные данные (ФИО, дату рождения, адрес электронной почты и номер телефона), паспортные данные, дать согласие на обработку указанных данных и отправить заявку. Через интернет вы можете получить справку в тот же день.
Как узнать свою КИ другим способом? Второй вариант не такой быстрый и более затратный, но для многих он представляется более надежным. Несмотря на то, что БКИ гарантируют защиту персональных данных, которые поступают к ним, не для всех это весомый аргумент. Многие больше доверяют запросу по почте. Чтобы получить выписку по КИ в письменном виде, нужно будет заполнить заявку от руки по шаблону бюро и нотариально заверить свою подпись. Затем нужно будет отправить письмо в БКИ и ожидать ответного письма. На быстрое получение данных рассчитывать не приходится: запрос обрабатывается в течение нескольких рабочих дней, а кроме того, нужно учитывать время отправки корреспонденции. Дополнительные затраты будут связаны не только с отправкой письма, но и с услугами нотариуса (также в среднем порядка 300 рублей).
В течение какого времени обновляется информация в БКИ?
Если вы заметили недостоверные данные в своей истории заемщика, нужно незамедлительно уведомить об этом банк, передавший информацию в БКИ. Однако исправление данных произойдет не сразу. Банки обязаны передавать в бюро информацию о новых событиях, связанных с займами, в течение 10 календарных дней с момента их наступления. К этому времени нужно прибавить еще срок обработки вашего запроса самой кредитно-финансовой организацией. Если причиной отказа в новом займе стало плохое состояние вашей КИ, а испорчена она не по вашей вине, не стоит рассчитывать на быстрое решение вопроса. Только когда вы будете знать, что данные исправлены, можно снова делать запрос на получение займа. По факту проверки должен быть выявлен виновник сложившейся ситуации из сотрудников банка или МФО. Если организация несвоевременно исправляет данные по истории, она может быть оштрафована.
Часто задаваемые вопросы
На каком основании передают мои данные в БКИ?
ФЗ № 218 обязует банки, МФО, ломбарды и прочие финансовые организации предоставлять в БКИ сведения по договору оказания услуг. По регламенту с момента наступления каждого события данные должны быть переданы в течение 10 дней. К этим событиям относятся и внесение платежей, и допущенные задолженности, их размер, время просрочки и вся остальная информация по займу.
Что значит черный список заемщиков и как в него не попасть?
Нахождение в черном списке означает, что клиент допустил настолько длительную просрочку, поэтому ни одна организация уже не захочет иметь с ним дело. Мораторий на выдачу кредита может быть временным или бессрочным. Если у клиента были судебные разбирательства с банком на предмет взыскания долга, речь будет идти о втором варианте.
Как исправить свою кредитную историю?
Если не удалось избежать просрочек и вовремя внести средства, можно попытаться исправить ситуацию, например, взять заемные средства в организации, которая КИ проверять не будет. Это могут быть некоторые МФО или банки, предоставляющие особые условия кредитования. В этом случае, если вы внесете все платежи вовремя, это будет зафиксировано в вашей истории заемщика и определенным образом улучшит ее. На решение банка также можно повлиять, если увеличить свой официальный доход, получить новую, более престижную должность. Любая финансовая организация предпочитает иметь дело с ответственным и платежеспособным клиентом, поэтому чем выше будет ваш заработок и карьерный уровень, тем лучше.
Можно ли получить кредит с плохой историей?
Да, сегодня такие услуги оказывают не только МФО, но и банки. В некоторых финансовых учреждениях разработаны специальные программы по кредитованию заемщиков, которые в прошлом допускали просрочки.
Расскажем об этом подробнее. Предоставляя заемные средства, банк уже идет на определенные риски, а если он имеет дело с клиентом, у которого с предыдущими займами было не все в порядке, этот риск кратно увеличивается. В связи с этим банк может потребовать определенные гарантии при выдаче денег. Это может быть подтверждение от поручителей или залог.
На сайте "Выберу.ру" собраны все актуальные предложения от банков по каждому региону. Чтобы сделать подборку таких займов и сравнить их, можно воспользоваться опцией быстрого поиска в меню слева. В списке "Условия кредита" нужно выбрать пункт "С плохой историей" - и уже в появившихся вариантах задать параметры нужного займа: его сумму, время выплаты и пр. Уровень процентной ставки у таких программ может быть выше, чем у обычных, кроме того, в большинстве случаев требуется обеспечение займа имуществом. Но уже сам факт получения новой ссуды в банке и своевременной выплаты благоприятно отразится на вашей КИ.
Мы рассмотрели вопрос, как проверить кредитную историю бесплатно и почему это важно. Безусловно, лучший способ сохранить свою репутацию как заемщика - не допускать просрочек, а если они возникли, попытаться как можно быстрее их устранить. Но даже если БКИ получили негативные сведения, не стоит отчаиваться: сегодня многие банки реализуют специальные программы кредитования клиентов с плохой КИ.
