Не секрет, что перед тем, как одобрить заявку на кредит, финансовые организации проверяют не только платежеспособность клиентов, но и их ответственность как заемщиков. Банку важно убедиться в том, что займ будет выплачен точно в срок и в полном объеме. Объективную картину того, насколько серьезно клиент относится к своим долговым обязательствам, дает кредитная история.
Чтобы получить заемные средства в банке, нужно не допускать просрочек по займам, вовремя вносить платежи, если возникла непогашенная задолженность - в кратчайший срок устранить ее, чтобы потенциальный кредитор мог убедиться в вашей добросовестности. В противном случае не только банки, но и микрофинансовые организации (МФО) могут отказать в дальнейшем предоставлении займа.
Рассмотрим, как бесплатно узнать кредитную историю (КИ), что в ней содержится, какую КИ можно считать испорченной и к чему это может привести, как избежать просрочки, какие шаги для этого предпринять. Однако обстоятельства могут сложиться так, что конструктивно решить вопрос не удастся. В связи с этим отдельно разберем вопрос, как улучшить кредитную историю.
Как узнать свою кредитную историю
Каждый заемщик может два раза в год бесплатно получить выписку из своей КИ. Если он обращается в бюро кредитных историй чаще двух раз, стоимость будет зависеть от количества запросов (каждый последующий может быть дороже) и составит порядка 500?700 рублей. Перед тем как обратиться в то или иное БКИ, нужно знать, с какими банками оно сотрудничает, и выбрать ту организацию, которая содержит нужные вам сведения. Если обращаться за выпиской КИ в банк, стоимость услуги может быть выше, чем у специализированного бюро.
Кредитная история содержит следующую информацию о заемщике:
- данные о заемщике (у физлица - ФИО и паспортные данные, у юрлица - наименование и реквизиты, регистрационные номера и пр.). Эти сведения содержатся в так называемой титульной части КИ;
- информация о финансовых обязательствах заемщика. Это основная часть КИ. В ней указаны сведения о том, когда, на какую сумму взял кредиты заемщик, каков срок погашения каждого долга, общий размер задолженности. В разделе есть данные о том, своевременно ли вносились ежемесячные платежи. Если есть просрочка - указаны ее сумма и продолжительность (определенное количество дней может считаться несущественным нарушением). В основной части фиксируются дополнения и изменения, которые были внесены в кредитный договор, был ли погашен долг за счет обеспечения (если заемщику не удалось выполнить свои долговые обязательства перед банком). Если дело дошло до судебного разбирательства, вступившие в силу резолюции также отображаются в КИ;
- сведения о финансовых организациях, предоставлявших заемные средства тому или иному клиенту (банки, МФО и пр.). Эта закрытая часть КИ. В ней содержатся название юрлиц, которые предоставили заемные средства клиенту, а также организаций, ИП и физлиц, которые делали запрос. Если выписку получает банк, отмечаются его ЕГРН, ИНН и другие реквизиты, если индивидуальные предприниматели и физические лица - их паспортные данные. Кроме того, раздел содержит дату каждого запроса.
Процедура обращения в бюро кредитных историй (БКИ) значительно сократила срок принятия решения по выдаче займа тому или иному клиенту.
Для получения выписки по КИ нужно направить запрос в бюро кредитных историй. Оформить заявку вы можете следующими способами:
- Онлайн на сайте БКИ или через Единый портал госуслуг. Наиболее простой и оперативный вариант узнать кредитную историю. Электронная форма содержится на сайте того бюро, в которое вы обращаетесь. В заявке нужно будет сообщить свои персональные данные (ФИО, дату рождения, электронную почту, номер телефона, серию и номер паспорта, когда и кем он выдан), дать согласие на обработку этой информации. Заявка может быть обработана в тот же день.
- По почте. Не самый быстрый способ, но используется теми, кто хочет получить на руки бумажный документ. Также обращаются к услугам почтовой связи те, кто не доверяет передаче персональных данных через интернет. Для получения выписки из БКИ, следует заполнить образец заявки от руки и заверить подпись у нотариуса. Время обработки запроса - 1?2 рабочих дня, остальное зависит от скорости доставки корреспонденции в обе стороны.
- Телеграммой. Более быстрый способ, чем отправка бумажного письма. Вы можете обратиться в отделение почтовой связи, которое оказывает эту услугу. В телеграмме нужно указать те же данные, что и в письме, кроме того, сотрудник отделения должен заверить вашу подпись (для этого необходимо прийти с паспортом).
В запросе необходимо указать свой код субъекта кредитной истории. Если по какой-то причине вы его не знаете, следует направить запрос в Центральный каталог КИ. Для этого вы можете обратиться к услугам следующих организаций:
- любого банка;
- нотариальной конторы;
- любого БКИ;
- микрофинансовой организации;
- кредитного кооператива.
Кроме того, вы можете направить запрос в ЦККИ онлайн - через Единый портал госуслуг, по почте или телеграммой.
Полный перечень бюро есть на официальном сайте Центробанка РФ в разделе "Кредитные истории" - "Государственный реестр БКИ".
Как выглядит плохая кредитная история
Граждан с испорченной кредитной историей банки могут считать недобросовестными заемщиками, а значит, получить кредит будет затруднительно. Плохая КИ отражает сведения о том, что один или несколько кредитов были возвращены с существенными просрочками или не погашены до сих пор, но срок задолженности составляет менее 32?35 дней. Кроме того, плохая кредитная история имеет специальную пометку от БКИ, чтобы финансовой организации было легче сориентироваться, анализируя полученную выписку.
Если допущена разовая просрочка и ее удалось устранить в течение пяти дней, кредитор может рассматривать это обстоятельство как несущественное и все же одобрить новый займ.
Как исправить кредитную историю
Рассмотрим вопрос, как улучшить кредитную историю, если она по какой-то причине была испорчена. Если вы допустили просрочки при выплате займов, вы можете предпринять следующие меры для исправления ситуации:
- Погасить имеющуюся задолженность. При этом если у вас финансовые трудности, лучше решить вопрос с той организацией, которая предоставила займ. Цель - сделать выплату долга более доступной для клиента. Однако для этого придется доказать, что вы не можете выплатить долг по уважительной причине. Ситуация может осложняться тем, что из-за уже имеющейся просрочки банк может отказать в реструктуризации (в рамках этой процедуры могут использоваться снижение процентной ставки, продление срока выплаты и другие способы). Если кредитор не пошел вам навстречу, обратитесь в другой банк или МФО, чтобы за счет средств нового займа закрыть текущий долг.
- Оформить кредитную карту. Требования к клиенту в этом случае могут быть не такими строгими, как при получении стандартного займа. Средства кредитки легче возвращать на счет, так как вы сами определяете, какую сумму потратить. Кроме того, в течение льготного периода вы можете вернуть долг без переплаты. Своевременное пополнение баланса будет способствовать постепенному улучшению КИ.
- Взять микрозайм на короткий срок и на небольшую сумму, который вы без труда сможете выплатить точно в срок.
- Купить товар в рассрочку. Формально такая процедура может быть оформлена как кредит, и своевременная оплата покупки положительно отразится на вашей КИ.
Самый простой способ улучшить кредитную историю - внести в нее необходимые исправления, если обнаружены некорректные сведения. Однако такие ситуации возникают довольно редко, в большинстве случаев к ухудшению КИ приводит не ошибка банковского сотрудника, а несвоевременная выплата займа.
