Представьте ситуацию, что вы обратились в банк за кредитом. Надеетесь на большую сумму и на минимальную ставку, но кредитная организация или отказывает вам в получении, или ухудшает условия по кредиту. Вы обращаетесь в другой банк, ситуация повторяется. По закону никто не обязан вам объяснять, почему так происходит. Но существует большая вероятность, что связан отказ с вашей плохой кредитной истории. Что это такое и как проверить свою кредитную историю, узнаем из статьи.
Что такое кредитная история
Это своеобразное досье на человека, в котором фиксируются сведения обо всех видах задолженности.
Информация поступает от:
- банков;
- микрофинансовых организаций (МФО);
- кредитных кооперативов;
- судебных органов;
- других организаций.
В первую очередь она касается взятых кредитов и займов с подробным описанием условий. Включает все ваши действия по погашению задолженности.
Сведения о долгах по оплате коммунальных услуг, услуг связи, алиментов, по которым есть решение суда о взыскании и его неисполнение в течение 10 дней, тоже попадают в ваше кредитное досье.
Кому нужна история
Во-первых, финансово-кредитным организациям. Это снижает кредитные риски, упрощает процедуру проверки потенциального заемщика и в целом повышает эффективность работы финансового рынка.
Во-вторых, страховым организациям, которые заинтересованы в надежном и платежеспособном клиенте. В-третьих, при приеме на работу нового сотрудника руководитель предприятия может запросить сведения, чтобы убедиться, что берет ответственного человека.
Все истории хранятся в БКИ (бюро кредитных историй). Их деятельность регулируется Центробанком РФ. На его официальном сайте есть полный перечень зарегистрированных бюро. На декабрь 2022 - 2023 года их 7 штук.
История клиента может быть в любом из них. Это зависит от того, с кем финансово-кредитные организации заключили договор. Если вы брали несколько кредитов, то сведения о них могли попасть не в одно БКИ.
Состав кредитной истории
Истории начали формироваться с 2005 года, после выхода соответствующего закона. Все финансово-кредитные организации, арбитражные управляющие по делам о банкротстве физического лица, судебные приставы обязаны в течение установленного в законе срока передавать сведения о задолженностях в БКИ.
Там, в свою очередь, формируют документ из четырех частей:
- Титульная: ФИО, паспортные данные, СНИЛС, ИНН.
- Основная - самая информативная часть. Содержит сведения о том, когда, где, в каком размере и на каких условиях взяли кредит. Полная информация о погашении, предмете залога, договоре поручительства, банкротстве, судебных решениях и порядке взыскания.
- Дополнительная (закрытая) - сведения об источниках формирования информации в отношении владельца кредитного досье.
- Информационная - сведения о количестве выданных заемщику кредитов, об отказе в их предоставлении, о 2-х и более просрочках в течение 120 дней после срока платежа.
Заинтересованное лицо (например, работодатель или банк) из вашего досье может узнать, как вы выполняли условия кредитных договоров, позволяли ли просрочки платежей, сколько раз подавали заявки на кредиты и многое другое. Эта информация способна повлиять на условия получения очередного кредита, решение о приеме на работу и т. д. Поэтому так важно не испортить свою историю.
Как можно испортить кредитную историю
Вспомните, не лежит ли у вас где-то в тумбочке давно не используемая кредитная карта? Дело в том, что по некоторым кредиткам предусмотрена плата за ежемесячное обслуживание. Если вы ею не пользуетесь, это не освобождает вас от комиссии. В результате, из месяца в месяц растет долг. Сведения о нем попадают в БКИ и портят вашу историю.
Способы подпортить свою репутацию и уменьшить шансы на получение нового кредита:
- Несвоевременное внесение платежей по предыдущим или текущим кредитам. Это касается займов в банках и МФО, кредиток, карт рассрочки. Если вы выступили поручителем, и у вас возникла обязанность оплачивать чужие кредиты, то сведения о дате и суммах погашения долга тоже отразятся в вашей истории.
- Подача заявок сразу во много банков или получение одновременно нескольких кредитов.
- Подача исков в суд на вас со стороны финансово-кредитных и иных организаций по взысканию задолженности.
- Регулярное досрочное погашение взятых ранее кредитов может привести к тому, что откажут или ужесточат условия по новым займам. Дело в том, что вы лишаете банки прибыли, которую они получают за счет начисленных процентов.
- Отсутствие или нулевая история может иметь место, если вы никогда ранее не брали в долг. Для вас - это хорошо, но плохо для банка, потому что он не уверен в вашей надежности, как плательщика. В таком случае легче отказать в кредите или выдать его под более высокий процент.
- Ошибки со стороны источников информации (банков, МФО и др.) о вашей задолженности.
Не все можно исправить, но улучшить вполне возможно. А технические ошибки финансово-кредитных организаций вы просто обязаны устранить. Если вы никогда ранее не видели в глаза свое кредитное досье, самое время это сделать.
Как узнать свою кредитную историю
С января 2019 года любой гражданин может проверить свою кредитную историю бесплатно 2 раза в год. Ранее было 1 раз в год. Почему каждому человеку нужно узнать, как сформирована его история:
- чтобы еще до получения кредита оценить шансы на одобрение заявки;
- если заказали отчет уже после отказа банка, то понять, почему это произошло;
- чтобы найти возможные технические ошибки, допущенные организациями при передаче информации, и исправить их;
- чтобы выявить мошенников, которые без вашего ведома могли оформить на вас кредит.
Проверить кредитную историю бесплатно можно следующим образом:
- Получить список БКИ, где хранится ваша история. Самый простой способ - это заказать услугу на сайте госуслуг. Для этого вы должны иметь там свою учетную запись. Услугу бесплатно предоставляет Центробанк. Срок исполнения - 1 рабочий день. В личный кабинет придет информация обо всех БКИ, где хранится ваша история с адресами и телефонами.
- Проверить свою историю, лично посетив офис БКИ с паспортом или отправив заявку через интернет или по почте.
Так как информация может храниться в бюро, которое находится далеко от вашего места проживания, то посещение офиса окажется невозможным или слишком затратным. Поэтому рассмотрим, как проверить кредитную историю бесплатно без личного присутствия. Сразу оговорюсь, что способы условно бесплатные. Почему? Поймете из описания.
Кредитный отчет не выдают кому попало, поэтому во всех перечисленных ниже вариантах получения отчета необходимо будет доказать, что вы - это вы.
Способы получения своей истории в БКИ:
- Запрос по почте. На бумажном носителе оформляется запрос на получение кредитного отчета. Подпись на нем должна быть заверена нотариусом (это стоит денег). Заверенные бумаги отправляются на адрес БКИ.
- Телеграмма. Запрос на предоставление отчета направляется на адрес БКИ телеграммой. В этом случае ваша подпись должна быть заверена работником почты. Как понимаете, процедура тоже потребует денежных затрат.
- Отправка запроса онлайн на электронную почту бюро. Отдельным файлом понадобится приложить сертификат усиленной квалифицированной подписи. Делают его в специальных аккредитованных организациях за деньги. Например, в удостоверяющем центре "Контур" для физических лиц она стоит от 1 000 руб. в год.
Кроме условно-бесплатных способов есть и платные. Например, некоторые банки оказывают такие услуги. В Сбербанке это стоит 580 руб.
Заключение
Мы рассмотрели, что такое кредитная история и как ее узнать. Эксперты советуют хотя бы раз в год ее проверять, даже, если вы не брали кредиты. Это поможет своевременно заметить и исправить технические ошибки и оградить себя от возможных действий мошенников.
