С помощью кредитной карты можно оплачивать непредвиденные траты или использовать ее как инструмент для ежедневных покупок. Несмотря на то, что долг кредитке и обычному займу, как правило, погашается по одной и той же схеме, не все заемщики понимают этот процесс. Кроме того, существуют различные нюансы, о которых знают немногие.
Структура
Кредитка дает электронный доступ к выделенному вам банком кредитному счету. На нем лежат средства, которыми вы можете пользоваться по своему усмотрению. Таким образом, пластик может лежать в вашем кошельке до большой распродажи в салоне домашней техники, или же быть вашим основным платежным инструментом.
Главное удобство кредитных карт в том, что заемщику не нужно отчитываться о том, на что идут полученные им деньги. Кроме того, для использования кредита, клиенту не нужно каждый раз обращаться в банк за подписанием договора. По сути, кредитка - это многоразовый возобновляемый займ.
Долг по кредитной карте возникает при ее использовании для оплаты различных услуг, снятии наличных или при переводах. Однако это не только потраченная вами сумма. У задолженности есть своя структура, которая включает:
- Тело кредита, то есть сумму, которую вы использовали на покупку;
- Проценты за использование средств - начисляются либо сразу после совершения покупки, либо после окончания грейс-периода;
- Штрафные санкции - если вы нарушили условия договора и не вернули деньги до окончания срока;
- Перерасход лимита (овердрафт) также приводит начислению дополнительных процентов;
- Комиссия за обналичивание средств, если такая операция проводилась;
- Плата за сопутствующие услуги - СМС-оповещения, годовое обслуживание и т. д.
Поэтому стоит внимательно следить за своими расходами.
Как узнать размер долга?
Первое правило любого владельца кредитки: следить за датами и знать размер ежемесячного минимального платежа. Эта информация позволит планировать свой личный бюджет так, чтобы всегда иметь возможность сделать взнос по кредиту.
Где посмотреть точный размер задолженности? Есть несколько способов. Самый очевидный - банкомат. Просто вставьте карточку в банкомат вашего банка и введите заданный к ней пин-код. Сумма отразится на экране. Также вы можете распечатать чек со всей необходимой информацией.
Другой способ - приложение или интернет-банкинг. Сегодня многие клиенты сразу при получении карты подписывают договор дистанционного обслуживания, который дает доступ в личный кабинет, с помощью которого вы можете управлять своими расходами онлайн. В системе вы увидите всю необходимую информацию: историю расходов, размеры комиссии, дату, до которой вы должны сделать взнос, начисленные проценты и минимальный платеж. Вся эта информация поможет вам успеть закрыть обязательства до того, как банк начнет начислять большие проценты.
Многие финансовые организации, кроме того, делают СМС-рассылку. Оповещения, как правило, платные, однако в них указана вся необходимая клиенту информация - сумма и крайняя дата платежа. Так вы точно не забудете о своих обязательствах и сможете вовремя его погасить.
Нюансы льготного периода
Чтобы погашать задолженность по кредитной карте без процентов, необходимо внимательно следить за временными промежутками грейс-периода. Как правило он составляет 50−55 дней, но в некоторых случая достигает 100 и даже 120 дней. В это время вы можете погасить займ и не платить банку проценту, однако здесь есть свои нюансы.
Льготный период, в свою очередь, состоит из двух - расчетного и платежного. Под расчетным подразумевается тот период, в который вы можете расходовать выделенный лимит. Чаще всего он равен календарному месяцу. Например, сентябрь - месяц, в котором вы совершаете покупки, а в первых числах октября будет сформирована банковская выписка по предыдущему периоду - то есть, начнется расчетный период. В сформированной выписке будет указана сумма обязательного платежа и дата, до которой нужно внести средства. Сумма это не равна всей задолженности целиком. Однако, если вы не внесете эту сумму на счет, банк начнет начислять штрафные санкции.
Кроме того, владельцу карты нужно уточнить у специалиста точные сроки расчетного периода в его банке. Дело в том, что разные организации привязывают его к разным датам - так, это может быть день заключения договора или день активации пластика, или же одинаковая дата, назначенная для всех клиентов.
Расчетный период можно узнать несколькими способами:
- Через личный кабинет;
- По выписке из банкомата;
- У сотрудника банка;
- В колл-центре.
Во время платежного периода необходимо внести средства, чтобы закрыть долг. Однако сделать это можно в течение всего льготного периода. Главное - не позднее окончания грейс-периода.
Обязательный платеж и штрафы
Обязательный (минимальный) платеж - это сумма, которую нужно внести до указанной договором даты в обязательном порядке. Она небольшая, как правило, всего 5−10% от долга. Вы можете добровольно внести сумму, больше минимального платежа, но ни в коем случае не меньше. Обратите внимание также на следующее:
- Размер обязательных выплат нужно согласовать с эмитентом еще на стадии оформления карточки;
- Подключите услугу СМС-уведомлений, чтобы быть в курсе размера минимальных платежей и сроков;
- Вносите обязательный платеж за несколько дней до крайней даты, чтобы избежать задержек перевода.
Как погасить долг по кредитке?
Как правило, схема погашения задолженности по кредитной карте не отличается от оплаты кредита. Единственный нюанс: наличие льготного периода, в течение которого вы можете возвращать небольшие суммы, или же закрыть полностью, внеся на счет ровно ту сумму, которую он потратил.
В целом, процесс включает несколько простых шагов:
1. Уточните сумму задолженности. Не стоит рассчитывать ее самостоятельно - угадать размер начисленных процентов или комиссий невозможно. Воспользуйтесь одним из этих способов:
- Через банкомат;
- У операциониста в банке;
- В колл-центре организации;
- В личном кабинете или мобильном приложении.
2. Внесите уточненную сумму через банкомат, кассу банка, денежным переводом или, опять-таки, через интернет-банк. Это может быть как минимальный платеж и несколько равных небольших сумм до конца расчетного периода, либо полная сумма сразу. Также вы можете внести сумму, больше обязательного платежа - это позволит уменьшить тело кредита.
3. Сохраните документы, подтверждающие платежи - с ними вы сможете отстоять свою правоту, если по какой-то причине платежи не пройдут.
4. Посp погашения вы можете запросить справку об отсутствии обязательств перед банком.
Закрытие карты
Часто кредитную карту получают вместо простого потребительского кредита. Дело в возможности безболезненного досрочного погашения долга. Особенно это актуально для кредиток с льготным периодом. Так вы не только сэкономите, но и сможете отказаться от использования заемных средств. Просто внесите всю сумму до окончания беспроцентного периода.
После этого вы также можете закрыть пластик, если не планируете им пользоваться дальше. Для этого обратитесь в отделение банка, где вам поможет сотрудник. Некоторые организации позволяют провести эту операцию онлайн: достаточно зайти в приложение или интернет-банк, проверить, есть ли задолженность по кредитной карте и погасить ее, отключить все платные функции и заблокировать карточку. Некоторые банки позволяют расторгнуть договор кредита через чат поддержки: просто напишите о своем намерении, остальное вам подскажет специалист.
