Законы России не запрещают предоставление кредитов иностранцам. Банки могут одобрить представителя любого государства. На нашем сайте есть предложения различных банков для людей без гражданства РФ.
Цель займа
Один из основных моментов при оформлении кредита - его цель. Что это такое и как она влияет на вероятность получения ссуды в банке? Разберем все по порядку.
Существуют займы целевые и нецелевые. Различаются они тем, что целевые ссуды выдаются на оплату конкретных услуг или товаров, а нецелевые могут быть расходованы на любые нужды. Однако даже если вы планируете взять нецелевую ссуду, укажите цель при заполнении заявки - это повысит вероятность одобрения. При этом цель указывается только при подаче заявки - в договоре она указываться не будет.
Как получить кредит, указав цель в анкете? В большинстве случаев банки одобряют следующие цели:
- Отдых за границей, курортно-санаторное лечение, оздоровление детей.
- Ремонт квартиры, дома или дачи - капитальный или косметический.
- Приобретение дорогостоящих товаров - предметов бытовой техники, электроники, мебели.
- Приобретение б/у транспорта при нежелании заемщика передавать автомобиль в залог банку.
При этом существует список целей, которые могут значительно снизить ваши шансы на одобрение займа. К ним относятся:
- Собственное лечение говорит о том, что у вас проблемы со здоровьем - а значит у вас могут возникнуть сложности с возвратом долга.
- Погашение другого кредита. Для этого лучше использовать программы реструктуризации или объединения нескольких займов в один.
- Развитие малого бизнеса или ИП. Для таких целей также существуют специализированные программы.
И главное - не спрашивайте у сотрудника банка, какую цель лучше указать в заявке. Это насторожит его и значительно снизит ваши шансы на получение денег.
Требования к заемщику и документы
Важный момент - это требования банка. По сути они описывают "идеального" заемщика, которому банк может доверить в использование свои средства. Все они практически идентичны от организации к организации, однако лучше уточнять их перед обращением.
Клиент банка должен соответствовать следующим пунктам:
- Иметь гражданство РФ и прописку в регионе размещения банка,
- Возраст - от 18 или 21 года, однако при всем этом банки часто отказывают заемщикам младше 23 лет. Причиной тому - недостаточный общий стаж работы и опыт обращения с деньгами. Максимальный порог на сегодняшний день: 65?70 лет на момент погашения долга.
- Чистая кредитная история и отсутствие других долговых обязательств. Так, если вы ранее серьезно задерживали выплаты, или же уже имеете ссуды, оформленные в других банках, кредитор может усомниться в вашей возможности управлять своими финансами.
- Официальное трудоустройство и стаж работы на последнем месяце от 3 месяцев, или же другие источники дохода - сдача квартиры в аренду и т. д.
Кроме того, если вы рассчитываете на крупную сумму, убедитесь, что у вас достаточно высокий доход. Если его хватает только на прожиточный минимум, займ вы не получите. По закону после погашения ежемесячного взноса у вас должно оставаться не меньше 30% от ежемесячного дохода.
Кроме того, для стопроцентного одобрения кредита нужно предоставить следующие документы:
- Паспорт гражданина РФ,
- Трудовая книжка или трудовой договор,
- Выписка из ЕГРП (при обращении ИП),
- Справка с места работы 2-НДФЛ или по форме банка, или же декларация, заверенная налоговой инспекцией,
- Выписки из банка при наличии другого неофициального дохода,
- Дополнительное требование для мужчин - военный билет с отметками о прохождении службы. Молодые люди, еще не прошедшие службу, имеют больший шанс отказа.
В зависимости от целей кредитования, банк может потребовать оформление поручительства или залога.
На что обратить внимание
Что еще нужно для того, чтобы оформить займ максимально выгодно? Существует множество других аспектов, на которые стоит обратить внимание. Так вы значительно сэкономите на выплате долгов банку или же увеличите основную сумму кредита.
Один из таких параметров - вид платежей. Существует две схемы выплат - аннуитетная и дифференцированная. Первая подразумевает ежемесячные взносы в равном объеме: общая сумма вашего долга делится на количество месяцев. Дифференцированная система предполагает постепенное уменьшение суммы ежемесячных взносов. То есть в начале вы выплачиваете сами проценты, а далее - основную сумму займа, которая постепенно будет уменьшаться. Чаще всего банки предлагают именно аннуитетную схему платежей. Однако при дифференцированной схеме переплата ниже. Но и здесь есть свои нюансы - так, если вы хотите погасить долг досрочно, сэкономив на процентах, лучше воспользоваться аннуитетной схемой.
Дополнительные услуги могут показаться выгодным бонусом - дополнительная кредитная карта, карта рассрочки и другие популярные ныне продукты своим клиентам старается предложить каждый банковский сотрудник. Однако не стоит обольщаться. Перед тем, как соглашаться на такие бонусы, уточните, во сколько они вам обойдутся. Вероятно, такой "подарок" только увеличит вашу финансовую нагрузку.
Часто, чтобы получить кредит на довольно крупную сумму, необходимо оформить страховой договор. В частности, это касается автомобильного кредитования и ипотеки. Если вы откажетесь от полиса, заявку на такой серьезный займ могут отклонить - или сильно повысить процентную ставку. От страхования потребительских ссуд отказаться несколько проще и менее "болезненно", а значит - проще сэкономить.
Не менее важна и валюта, в которой вы берете кредит. Специалисты советуют оформлять валютный займ только тем, кто получает в ней зарплату. Если же вы получаете ее в рублях, не стоит получать ссуду в долларах или евро, даже если условия кажутся намного выгоднее. Дело в том, что стоимость иностранной валюты постоянно меняется, и в случае падения рубля ваш долг может вырасти до неподъемных высот.
Пени и комиссии - еще один пункт, на который нужно обратить внимание. Внимательно читайте договор - мелким шрифтом в нем могут быть прописаны комиссии за кассовые услуги банка. Особенно это касается соблазнительных предложений по рассрочке - часто клиент переплачивает не проценты, а комиссию, о которой прямо сотрудник банка не говорит. Также в договоре указываются размеры штрафов в случае просрочек и других несоблюдений своих долговых обязательств.
Отказ в кредите
Вы соблюли все возможные формальности: честно указали причину обращения, убедились, что соответствуете всем возможным требованиям банка, уточнили все нюансы - но все равно получили отказ. В чем может быть причина?
Прежде всего, проблема может быть в кредитной истории. Не обязательно быть злостным неплательщиком, чтобы ее испортить. Плохие отметки могут появиться в силу совершенно разных причин: вы совершили взнос в последний день периода, и информация просто не дошла до банка, сам сотрудник организации совершил ошибку при регистрации взноса или, например, произошел сбой в системе. О том, как оформить займ с испорченной КИ и как привести ее в порядок мы уже писали ранее.
Дело может быть и в отсутствии кредитного опыта. Если вы надеетесь на крупную сумму, банк может не решиться выдать первый займ гражданину без единой пометки в КИ.
Доход - частая причина отказа. Одно дело, когда он совсем мал - тогда отказ банка вполне понятен. Другое дело, зарабатываете вы много и обращаетесь за небольшой суммой. Кредитная организация может отнестись к этому с подозрением, и отклонить прошение.Действующие или досрочно погашенные кредиты тоже могут сказаться на решении банка. В первом случае рисково увеличивать финансовую нагрузку человека - он может не справиться с несколькими займами сразу. Во втором случае банку невыгодно иметь дело с клиентом, старающимся взять ссуду и выплатить его досрочно - тогда кредитная организация потеряет доход, который состоит из выплачиваемых клиентом процентов.
Среди других частых причин отказа - судимость заемщика, опасная профессия, подвергающая риску его жизнь, здоровье и возможность выплачивать долг дальше, уклонение от военной службы и, наконец, недостоверные данные, которые заемщик указал в заявке.
Ранее мы уже писали о том, как и по каким причинам отказывают банки - ознакомьтесь с этой статьей, чтобы быть во всеоружии.
Итак, что же нужно, чтобы получить кредит максимально выгодно? Хорошая подготовка и точное понимание требований банка. А еще больше сэкономить вам поможет выбор подходящей программы. Сделать выбор проще с Выберу.ру - мы просто и понятно рассказываем о предложениях банка на своем портале и помогаем найти лучшее предложение за считанные минуты.
