Многие заемщики надеются взять кредит под 0, но так ли реально это предложение? Зачем кредитным организациям создавать программы, по умолчанию лишающие их выгоды? Оформить беспроцентный кредит можно во многих микрофинансовых организациях, при этом - на очень лояльных условиях. Получить его можно на любые цели, не отчитываясь организации о том, на что вы собираетесь тратить деньги. Для оформления заявки не нужно собирать большой пакет документов или искать поручителя. В чем же подвох? Рассказываем далее.
Что это такое?
Кредит под 0% — заманчивое предложение, смысл которого, к сожалению, понимает не каждый. Чтобы разобраться в нем, нужно начать сначала разобраться с самим понятием кредита. Это денежная сумма, которую финансовая организация выдает заемщику на двух условиях. Во-первых, деньги нужно обязательно вернуть - полностью и в установленное договором время. Во-вторых, услуга эта платная. Проценты, которые начисляются по любому банковскому кредиту, по сути - плата за услуги банка, то, на чем зарабатывает кредитная организация. Их выплачивают на протяжении всего срока действия договора ежемесячно. Как правило, ежемесячный взнос заемщика уже состоит из тела займа и его стоимости.
Таким образом, займ под 0 процентов кажется нелогичным - зачем кредитору отказываться от своего заработка?
Основные "поставщики" беспроцентных займов на финансовый рынок - это микрофинансовые организации, специализирующиеся на быстрых займах. Оформить их можно всего по одному документу - паспорту, а процесс не занимают более часа вашего времени. Кроме того, такую ссуду можно легко получить онлайн - многие МФО предлагают сделать это на своем сайте. После заполнения анкеты и одобрения автоматической скоринговой системой, деньги перечислят на вашу карту или счет.
Займ без процентов в МФО - это акция для привлечения новых клиентов. В разных организациях условия таких предложений разняться, однако часто они заключаются в предоставлении первого, "пробного" микрокредита под ставку 0%. Так заемщик может оценить качество предоставления услуг в МФО, понять, насколько хорошо он справляется с кредитными обязательствами, и стоит ли в будущем обращаться за таким займом. Некоторые компании также проводят эту акцию для своих постоянных клиентов - чтобы стимулировать их на использование услуг МФО.
Итак, что же получают кредиторы, предоставляя деньги под заветные 0%?
- Новых клиентов. Это достаточно "имиджевая" акция, которая позволяет компании показать себя как надежного кредитора. Заемщик получает деньги и возможность вернуть ровно столько, сколько он получил, а МФО - большую вероятность того, что вы снова вернетесь за микрокредитом.
- Рекламу. Если у кого-то появятся проблемы с деньгами, а вы сами не сможете ничем помочь то, скорее всего, вы направите этого человека в МФО, в котором сами уже брали беспроцентный займ.
- Удержание добропорядочных заемщиков. Клиенты, не пропустившие ни одной выплаты, тоже могут воспользоваться беспроцентным займом - так МФО их поощряет.
Другие виды беспроцентных ссуд
Однако такими щедрыми предложениями могут похвастаться не только микрофинансовые организации. Среди предложений банков можно выделить такие предложения, как займы на приобретения товаров и услуг - так называемые POS-кредиты, а также кредитные карты с беспроцентным периодом и карты рассрочки - два разных продукта, которые, впрочем, легко спутать. Коротко разберем их.
- Кредит в рассрочку
Последнее время в рекламе сетевых магазинов электроники можно часто встретить упоминание кредита под 0 процентов. Это так называемые POS-займы, от point of sell - точка продажи. Услуга предоставляется специалистами банков прямо в магазине: вы выбираете нужный вам товар, специалист банка составляет заявку и отсылает ее на одобрение. Часто этим занимаются брокеры - они рассылают вашу заявку в несколько организаций-партнеров магазина, что увеличивает ваши шансы на одобрение. Таким образом вам не нужно ждать несколько дней для одобрения заявки, а ваши собственные затраты в день покупки равны нулю - банк перечисляет деньги напрямую продавцу.
Получается, здесь в сделке задействованы уже три стороны - покупатель, продавец и банк-кредитор. И тут уже никак не обойтись без процентов. И они есть. Такую услугу еще называют кредитом в рассрочку, и суть ее в том, что вы покупаете товар и какой-либо аксессуар к нему на определенную сумму. Например, покупая телефон, вы можете дополнительно застраховать его или настроить, а также приобрести к нему аксессуар - наушники или часы. Банк оплатит вашу покупку, при этом часто вам даже не придется делать первый взнос. Таким образом, вы действительно берете кредит без процентов, но в договоре они все равно будут прописаны - по сути, на начисленную сверху основной покупки вы приобрели нужный аксессуар или страховку, которые вам понадобятся в будущем.
Будьте внимательны! Многие магазины рекламируют такую акцию как рассрочку, однако это не совсем так. Часто случается, что вместо того, чтобы сэкономить, вы переплачиваете только больше - стоимость аксессуаров может достигать трети от стоимости приобретаемого вами товара.- Карты рассрочки и кредитки с грейс-периодом
Кредитная карта может стать удобным финансовым инструментом при правильном обращении. Определенную роль в этом играет грейс-период - срок, в течение которого вы можете погасить образовавшийся на карте долг бесплатно - проценты начнут начисляться только после его окончания. Так, если у вас есть кредитка на 30 тыс. рублей с грейс-периодом 50 дней, вы можете потратить 15 тысяч - и вернуть эти деньги в течение 50 следующих дней. На 51 день задолженности начнут начисляться проценты. Этот период возобновляется, поэтому как только вы пополните карту, снова сможете им пользоваться.
Карта рассрочки от кредитки с грейс-периодом отличается только тем, что заемщик может пользоваться ей только у партнеров банка. Так, если вам часто приходится закупаться электроникой, есть смысл приобрести карту рассрочки банка, сотрудничающего с этой сетью - так вы сможете не только приобретать товары в рассрочку и не платить за услуги банка, но и копить баллы, которые можно обменять на скидку. Рассрочка в этом случае работает так же - вернуть деньги нужно в течение определенного периода, по окончанию которого вам начнут начислять проценты по указанной в договоре ставке.
Часто задаваемые вопросы
Если вы все-таки решили взять кредит без процентов, предварительно ознакомьтесь с особенностями этой услуги. Прежде всего помните, что это все еще займ, а значит невыплата долга может повлиять на вашу кредитную историю. Поэтому, оформляя ссуду, будьте уверены, что вы в состоянии вернуть долг в срок. Кроме того, обратите внимание на ставки. Беспроцентный период будет активен только в течение срока, оговоренного в договоре - после этого МФО начнет начислять проценты по прописанной в договоре ставке. Убедитесь также, что кредитор не начисляет дополнительных комиссий за обслуживание.
Как происходит оформление? На Выберу.ру вы можете ознакомиться со всеми предложениями по беспроцентным займам в своем регионе. Все условия прописаны для каждой отдельной МФО, однако, как правило они составляют:
- Срок - до 7 дней,
- Ставка - 0%,
- Сумма - до 5 тыс. рублей, реже - до 15−30 тыс. рублей.
Получить кредит без процентов в микрофинансовой организации могут лица, достигшие 18 лет (в некоторых организациях - от 21 года) и не старше 75−80 лет. Заемщик должен являться гражданином РФ и быть прописан на территории государства - при этом для многих МФО не важно, работает ли данная организация в городе заемщика - особенно если кредит оформляется онлайн. Также важно наличие постоянного дохода, официального или нет. Это могут быть как льготы (пенсия, стипендия, алименты), так и заработок с сдачи квартиры в аренду или заработок членов семьи.
Многие МФО предоставляют займы онлайн, а это значит, что вам не нужно даже ехать в отделение, чтобы подписать бумаги. Деньги поступят на вашу карту (чаще всего МФО работают с Visa и MasterCard), виртуальный кошелек (Яндекс.Деньги, Qiwi и другие) или счет в банке. Как правило это происходит в течение 15 минут после одобрения, однако в зависимости от используемого способа вывода средств срок может измениться до 3−5 рабочих дней. Последнее, к слову, редкость.
Вывод
Кредит без процентов в МФО - это срочный займ, который позволит вам получить небольшую сумму денег на ваши нужды. Вам не придется собирать большое количество документов и искать поручителей, такие ссуды оформляются за кратчайшее время и позволяют быстро решить финансовые проблемы. Однако стоит помнить, что просрочки, как и при любом другом виде займа, могут привести к начислению пеней и штрафов, и микрозайм окажется для вас совершенно невыгоден. Главное - серьезно подойти к выбору программы, а в этом вам поможет Выберу.ру.
