Планируете получить кредит в банке? Для начала проверьте свою кредитную историю.
В 90% случаев, по оценкам специалистов, причиной отказа в кредите становится плохая КИ - или же полное ее отсутствие. Часто заемщики даже не знают состояния их КИ, и обнаруживают наличие отрицательных пометок только после отказа в следующем кредите. Что такое кредитная история, и почему она так важна? Для банков наличие положительной кредитной истории является одним из главных доказательств того, что заемщику стоит доверять. КИ, по сути - архив ваших кредитов, в которой отражены все ваши выплаты и просрочки.
В кредитном досье содержатся:
- Название бюро,
- Информация о заемщике — его ФИО, паспортные данные и идентификатор налогоплательщика,
- Сводка кредитов: количество поданных и одобренных заявок,
- Решения банков,
- Отметки о запросах КИ банками и другими органами.
Досье гарантирует платежеспособность и честность потенциального клиента. Разработана даже специальная методика для оценки КИ - скоринг, - которая обрабатывает данные и отсеивает "отказников". С недавнего времени в досье фиксируются не только банковские займы, но и другие долги клиентов - от неуплаченных налогов до штрафов ГИБДД и коммуналки. Отсутствие опыта кредитования еще не говорит о том, что у вас нет кредитной истории: она остается нулевой, и дополняется информацией, как только вы забываете оплатить штраф ГИБДД или налог на имущество. Однако и в случае с просрочкой, даже единичной, и в случае с не открытой КИ, заемщику сложно получить кредит. Как же исправить ситуацию?
Как получить КИ?
Прежде всего, стоит отметить главное: кредитную историю нельзя купить. Деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) строго контролируется государством, и изменения в отчете граждан регистрируются и согласовываются. К брокерам и частным финансовым компаниям обращаться не стоит, так как в лучшем случае вы потратите деньги впустую, а в худшем - станете фигурантом уголовного дела.
Добавление кредитной истории возможно несколькими способами: через оформление кредитной карты, покупки товара в рассрочку или с помощью займа в МФО.
- В первом случае вы можете оформить кредитку с небольшими лимитом. Покупайте с ее помощью товары в магазинах и своевременно - а лучше, заранее, - возвращайте деньги на карту. Пометки об этом будут внесены в ваше кредитное досье.
- Второй способ - покупка товара в рассрочку. Купите что-то недорогое. Добавление кредитной истории через рассрочку позволит сэкономить на процентах, которые вам потребуется выплачивать при стандартном займе. Рассрочка снизит финансовую нагрузку, а значит, позволит вам беспроблемно выплачивать кредит.
- Займ в МФО - очень дорогой способ открытия КИ, который может негативно сказаться на вашем досье. Если вы не уверены в том, что сможете выплатить кредит на минимальную сумму под высокий процент без просрочек, не стоит и пытаться. Еще один способ, о котором мы не сказали выше: оформление зарплатной карты в банке, в котором вы хотите получить кредит. Так банк получит доступ к информации из вашего кредитного досье, а если такового еще нет - получит другое доказательство вашей платежеспособности, так как информация о вашей заработной плате будет проходить через потенциального кредитора. Использовать кредитку потребуется всего несколько месяцев, а вот с переводом зарплаты потребуется немного больше времени. Однако этот способ не требует больших зарплат и абсолютно легитимен.
Как проверить кредитную историю?
Проверить свое кредитное досье поможет БКИ - Бюро кредитных историй. Один раз в год каждый россиянин может проверить свою кредитную историю бесплатно, что гарантируется 8 статьей закона № 218-ФЗ "О кредитных историях". Часто банковские сотрудники, консультируя потенциальных заемщиков, забывают напомнить об этой возможности. Для начала необходимо определить, в каком БКИ заведено ваше кредитное досье. Для этого нужно знать специальный код, который банк присваивает при выдаче кредита заемщику. Он указан в тексте кредитного договора или в приложении к нему, и выглядит он как комбинация цифр, кириллицы и латиницы. Полученный код нужно ввести на сайте Центрального каталога кредитных историй при ЦБ РФ. На странице вы увидите, в каком БКИ находится ваша досье. Если же такового еще не нет, то можно прийти в любое БКИ и узнать, где именно заведено досье. После этого обратитесь в бюро со своим паспортом и попросите сотрудников предоставить ваше досье. Помните, что никто, кроме самого заемщика - то есть вас, - не сможет обратиться за предоставлением информации.
Что НЕ делать, чтобы получить кредит и что может стать причиной испорченного кредитного досье, кроме просрочек по кредитам и неуплаты налогов?
- Назойливость. Чем больше вы обращаетесь за кредитом, тем хуже становится досье. Множество пометок о попытках получить займ станут тревожным знаком и причиной для подозрений для кредиторов.
- Кредитная зависимость. Большое количество оформленных кредитов негативно сказывается на вашем рейтинге в БКИ и говорит о том, что вы не умеете распоряжаться деньгами - и, скорее всего, имеете ряд финансовых проблем. В идеальной КИ всего несколько займов, погашенных без проволочек.
- Судебные разбирательства. Сведения о них также попадают в БКИ. К сожалению, это негативно сказывается на рейтинге заемщика, даже если он действительно был пострадавшей стороной.
- Неумение распоряжаться кредитной картой. Чем меньше остаток на кредитке, тем больше недоверие банков - они видят заемщика, не умеющего планировать бюджет и, вероятно, не имеющего дохода.
- Поручительство. Если планируете взять займ, не становитесь поручителем - даже если очень просят родственники. Поручитель и заемщик несут ту же ответственность, а сумма, за которую вы поручились, будет вычитаться из желаемого вами кредита.
Кроме этого, запомните несколько простых правил.
- Не вносите выплаты в последний день. Дело в том, что деньги могут поступить на счет лишь через несколько дней после оплаты кредита. Поэтому стоит позаботиться об оплате как минимум за неделю до крайнего срока.
- Не ленитесь проверить баланс кредита. Не рассчитывайте на сотрудников банка и банкоматы. Всегда существует вероятность ошибки, и информация о том, что вы сделали взнос, может не попасть в базы данных банка - отсюда и появится негативная отметка в КИ. Поэтому сохраняйте все чеки и выписки, а также не поленитесь зарегистрироваться в интернет-банке, чтобы следить за состоянием вашего счета.
- Выбирая банк, в котором вы хотите взять кредит, обязательно обращайте внимание на рейтинг кредитора. Тем он выше, тем менее вероятность того, что организация обанкротится или лишится лицензии.
И напоследок, не опускайте руки! Если вам отказали в кредите, попробуйте найти причину отказа - расспросите сотрудника банка, позвоните по горячей линии или сразу же проверьте состояние кредитного досье. Узнав причину отказа, вы сможете поработать над своим кредитным рейтингом. А дополнительные баллы за исправление кредитного досье позволят получить одобрение будущих займов.
