Согласно статистике НБКИ, средний размер ипотечных кредитов в 2020 году неуклонно растет, даже несмотря на пандемию и кризис. Люди стремятся обеспечить себя жильем и вложить деньги в ликвидную недвижимость. Если вы тоже решили оформить ипотеку, стоит изучить вопрос, до скольки лет заемщик имеет максимальные шансы на ее получение и на что влияет возраст при оформлении займа. Выберу.ру уже разобрался и готов поделиться информацией.
Возрастные рамки при ипотечном кредитовании
Соглашаясь давать кредиты на длительный срок, в частности, ипотеку на жилье, банки берут на себя повышенные риски и, соответственно, стараются снизить их разными способами. Один из них, но не единственный - ограничения по возрасту.
Минимальный порог
Естественно, для оформления ипотеки необходимо быть дееспособным совершеннолетним гражданином. По законам РФ, этот возраст наступает с 18 лет. Однако парадокс - взять ипотечный кредит в таком возрасте практически нереально. И для этого есть логичное объяснение, которое опять упирается в стремление банков к снижению рисков.
Как правило, 18-летние люди не имеют никакого образования, кроме школьного, соответственно, и опыт работы у них чаще всего нулевой. А это значит, что и доход, скорее всего, тоже стремится к нулю.
Исходя из житейского опыта и статистики, банки предполагают, что финансовое положение людей 18?23 лет крайне шаткое. Обычно они продолжают учиться, и их доходы ограничиваются либо стипендией, либо нестабильными и/или совсем небольшими заработками. Логичен вывод, что сделка с таким заемщиком - слишком рискованное мероприятие, высока вероятность просрочек.
Этим и объясняется сложившаяся на рынке ситуация - найти банк, готовый давать ипотеку людям с 18 лет, почти нереально. На момент написания статьи (август 2020) к таким лояльным организациям относятся:
- ПАО банк "ФК Открытие" (программа "Новостройка", "Вторичное жилье");
- "Центр-Инвест" (программа "Ипотечный кредит на сельских территориях");
- НС Банк (программа "Много жилья за маленькую ипотеку");
- "Национальный стандарт" (программа "Ипотечный");
- Русьуниверсалбанк (программа "Ипотечное кредитование");
- Северстройбанк (программа "Ипотечный кредит");
- некоторые другие организации.
Как видите, лидеры рынка обычно не готовы давать займы самым молодым. Чаще всего разброс стартует с цифры в 21 год (Сбербанк), а у некоторых кредиторов - и вовсе с 25 лет.
Максимальный порог
Что касается вопроса, до какого возраста дают ипотеку, то здесь все одновременно сложнее и проще. Стремясь, как водится, снизить риски неполучения обратно своих денег, банки высчитывают оптимальный возраст, в котором люди максимально платежеспособны и стабильны в плане заработка.
Большинство организаций сходится во мнении, что для женщин это 25?40 лет, а для мужчин - 27?45. Посчитано, что именно в этом возрасте люди способны зарабатывать больше всего. В случае мужчин значение имеет еще и вероятность призыва в армию, поэтому начиная с 27 лет процент одобрения резко вырастает.
Обратите внимание! Если ваш возраст приближается к "критической" отметке - поторопитесь. После 45 лет шансы оформить ипотеку стремительно падают.Если с молодыми людьми разобрались, то чем же не угодило старшее поколение? Примерно тем же самым. К сожалению, пенсионные выплаты не всегда позволяют жить в России на широкую ногу и без проблем выплачивать большие суммы кредитов. Продолжительность жизни после выхода на пенсию тоже не всегда велика, да и состояние здоровья обычно ухудшается и не позволяет работать.
Обычно банки не говорят прямо, до какого возраста у них можно взять ипотеку. Используется более сложный ход - в описании программ всегда написан максимальный возрастной порог, когда должен быть внесен последний платеж. Обычно это 60?65 лет. Указывать цифру в 70?75 лет и выше готовы единичные организации. Самые лояльные в этом плане Сбербанк и Совкомбанк. Они считают пенсионеров надежными плательщиками, поэтому верхняя планка в их продуктах - 75 и 80 лет соответственно. Процент отказов пожилым, кстати, здесь достаточно низок.
В итоге, чтобы посчитать, до скольки лет возможно получение ипотеки в конкретном банке, нужно отталкиваться от максимального возраста на момент закрытия кредита и его максимального срока. Так, взять ипотеку на 30 лет в том же Сбербанке можно будет не позднее чем в 45 лет.
Обратите внимание! Чем старше заемщик, тем меньший срок кредита будет ему одобрен - в 60 лет деньги либо не дадут вообще, либо срок будет не более 15 лет, в зависимости от политики банка.При этом часто действуют дополнительные ограничения. Какие-то кредиторы готовы подписать договор только с работающими пенсионерами. Другие, например, Россельхозбанк, идут на уступки, только если заемщик привлечет созаемщика моложе 65 лет, а срок ипотеки будет таким, чтобы его половина пришлась еще на допенсионный возраст заемщика. Неработающих пенсионеров кредитует только Сбербанк.
Обратите внимание! Рассчитывая максимально возможный срок ипотеки для "возрастного" заемщика, кредитор учитывает его возраст с точностью до месяца.К примеру, если вам в конце мая исполнилось 50, а в декабре вы решили взять ипотеку, максимальный срок, который вам одобрят, составит 24 года и 3, максимум 4 месяца. Учитывайте это при предварительных расчетах.
Требования к возрасту при участии в специальных программах
Кроме обычных продуктов по ипотеке, в стране действуют программы с господдержкой, в которых участвует ряд банков. В таких продуктах возрастные ограничения могут отличаться:
- Программа "Молодая семья". Здесь одно из основных условий - возраст супругов или родителя-одиночки на момент подачи заявки должен быть не более 35 лет. Верхняя планка, когда должен быть внесен последний платеж, - 65 лет.
- Программа "Военная ипотека". Главное условие здесь - работа в вооруженных силах РФ и участие в НИС. При этом взять кредит нужно до выхода на пенсию, а это обычно 45 лет. Именно на этом возрасте и установлена верхняя планка в большинстве банков. Минимальный возраст - обычно 21 год, но есть и как более лояльные кредиторы (с 18), так и более строгие (с 25).
- Программа "Дальневосточная ипотека". Здесь условия, до какого возраста можно оформить заем, аналогичны "Молодой семье". На момент подачи заявки каждому супругу или одинокому родителю должно быть не более 35 лет включительно.
Специальных программ для пенсионеров сейчас практически нет. Однако некоторые банки, например, Сбербанк, Кубань Кредит, Банк Акцепт, готовы идти пожилым людям на уступки, предлагая им более выгодные условия.
Обратите внимание! Периодически кредитные организации проводят акции и запускают специальные программы для отдельных категорий клиентов (студентов, пенсионеров, многодетных молодых семей и пр.). Можно следить за обновлениями их предложений, в том числе через наш портал. Господдержки в этом случае нет, условия определяются внутренней политикой банка.Зависимость одобрения кредита от возраста
По данным Центробанка за 2015 год (с тех пор мало что изменилось), наибольшая доля действующих ипотечных кредитов приходится на средний возраст - 25?35 лет. На втором месте - люди 36?45 лет. У этих периодов на "двоих" примерно 80% всех ссуд. Далее, чем старше заемщики, тем меньше в их возрастной группе процент одобренных ипотек. Наименьшая доля - у молодых людей до 24 лет и пожилых граждан старше 60 лет - 2 и 1% соответственно.
Эти данные подтверждают информацию банковских экспертов - чем ближе возраст заемщика к среднему показателю, тем лояльнее будет к нему отношение кредитора. И наоборот, нахождение на крайних полюсах возрастной линейки очень сильно может снизить вероятность одобрения ипотеки.
На что еще влияет возраст при ипотеке
Если говорить о пенсионерах, то нюансов много. Даже если заем одобрен, банк будет настаивать на оформлении страхового полиса. В силу возраста и, скорее всего, наличия сопутствующих заболеваний его стоимость будет выше, чем для молодых людей. Соответственно, увеличатся и дополнительные траты.
Второй нюанс - если заемщиков несколько, срок кредита будет зависеть от возраста старшего из них. Так, если ипотеку берут 25-летние молодожены, но в качестве созаемщика они привлекают 55-летнего отца, то заем на 30 лет им не одобрят. Максимум, на который они могут рассчитывать - два десятилетия, да и то не в каждом банке.
Третий нюанс - льготный выход на пенсию и связанные с этим ограничения.
Некоторые кредиторы признают пенсионерами только тех, кто достиг закрепленного законодательно возраста не менее 60 лет. Такой политики придерживается, например, Сбербанк.В результате возможные льготные условия даже для тех, кто имеет право на раннюю пенсию, начнут действовать не раньше наступления указанного возраста, а получаемая пенсия будет засчитываться как дополнительный доход. Например, если 50-летняя женщина получает "северную" пенсию и не работает, банк может признать ее безработной и одобрить кредит под повышенный процент.
Однако в "пенсионных" ипотеках есть и плюсы. В некоторых организациях, в том числе и Сбербанке, для возрастных заемщиков действует дифференцированная схема выплат. Они распределяются таким образом, что к моменту выхода на пенсию размер ежемесячного платежа снижается так, чтобы он не пробивал дыру в бюджете при среднестатистическом размере пенсии.
Нужно понимать, что чем моложе или, наоборот, старше заемщик, тем менее выгодные условия предложит ему банк. Обычно либо повышается ставка, либо уменьшается срок ипотеки, либо одобряется достаточно небольшая сумма. Последнее, кстати, не так страшно для пенсионеров, так как в этом возрасте обычно есть накопления, иногда довольно внушительные.
До какого возраста готовы давать ипотеку крупнейшие банки России
Для удобства мы поместили эту информацию в таблицу. Данные актуальны на август 2020 года.
Название банка
Ставка, %
Первоначальный взнос, %
Рабочий стаж
Возрастные ограничения
Сбербанк
От 1,2
От 10
От 6 мес. (за исключением зарплатных клиентов)
21?75
ВТБ
От 2
От 15
Не менее 12 мес.
21?70
Газпромбанк
От 2
От 10
От 3 мес., общий - от года
20?70
Альфа-Банк
От 5,99
От 10
От 4 мес., общий - от года
21?70
РоссельхозБанк
От 1,7
От 0
От 6 мес., общий - от года
21?65 (иногда - до 75)
Открытие
От 2
От 20
От 3 мес., общий - от года
18?70
РосБанк
От 6,39
От 15
-
20?65
Райффайзенбанк
От 4,99
От 20
От 3 мес., общий - от года
21?65
Совкомбанк
От 1,9
От 20
От 3 мес., общий - от года
20?85
Как мы и писали выше, из числа лидеров наиболее лоялен к молодым людям банк "Открытие". Что касается людей предпенсионного и пенсионного возраста, то им проще всего будет обратиться в Сбербанк, однако Совкомбанк тоже готов давать такую ипотеку.
Обратите внимание! Одобряя кредит пенсионерам, банки (в частности, Сбербанк) зачастую требуют от них обязательно привлекать поручителей и страховать жизнь и здоровье. В ряде случаев может понадобиться наличие дополнительного дохода.Заключение
Собираясь подавать заявку на ипотеку, изучите вопрос, до скольки лет кредиторы готовы давать положительное решение. На рынке мало банков, которые не против работать с 18-летней молодежью и людьми преклонного возраста, но они есть. Эта статья поможет понять, куда обратиться, чтобы повысить шансы.
Определив потенциального кредитора, подать заявку на ипотеку можно онлайн через наш портал Выберу.ру. Ответ вы получите в СМС на телефон, который указали в заявке. Ожидание обычно не занимает больше нескольких часов.
