Банковские карты постепенно вытесняют наличные. Практически у каждого человека есть пластиковая карта. С ней удобно получать зарплату, переводить деньги близким, расплачиваться в интернете. Несмотря на такую популярность, не все знают, как начисляется кэшбэк и проценты на остаток, где снимать наличные без комиссии, в чём разница между дебетовой картой и кредиткой.
Что такое дебетовая карта, почему так называется и зачем она нужна
Дебетовая карта — это банковская карта, которой можно расплачиваться в магазинах и супермаркетах, но только своими деньгами (исключение - карты с овердрафтом). Такое название происходит от слова "дебет" (бухгалтерский термин) и переводится с латыни как "должен".
Зачем нужна дебетовая карта?
- оплачивать покупки через интернет и оффлайн;
- получать зарплату или пенсию;
- хранить свои деньги на карте и получать проценты на остаток;
- получать кэшбэк.
А ещё снимать наличные в банкоматах, оплачивать услуги ЖКХ онлайн, совершать платёж по кредиту или ипотеке без визита в банк.
Виды дебетовых карт
Дебетовки отличаются по четырём критериям:
Платёжная система
Уровень клиента
Защита карты
Персонализация
МИР
Стандартная
С магнитной лентой
Именная
Visa
Золотая
С чипом
Неименная
MasterCard
Платиновая
Комбинированная
Платёжная система
МИР — это российская платёжная система. Создана в 2015 году. С 1 июля 2021 года все пенсии и пособия получают только на карту этой платёжной системы.
Visa и MasterCard — международные платёжные системы.
Уровень клиента
Золотая или платиновая карта даёт своему владельцу повышенные лимиты на снятие наличных или перевод средств. Её обслуживание стоит дороже.
Защита карты
В магнитной полосе закодирована информация о клиенте, при проводке карты через платёжный терминал информация считывается системой.
Карта с чипом — информация вшита в чип. Этот способ защиты безопаснее и надёжнее, чем магнитная лента
Комбинированные — совмещают оба уровня защиты.
Персонализация
Именная карта — карта с именем владельца. Выдаётся по срокам от двух до десяти дней. Заявление на неё нужно оформить заранее и дождаться уведомления от банка о том, что карта изготовлена.
Неименная карта. В отличие от именной, её не нужно изготавливать, карты хранятся в банке. Например, карту Momentum в Сбере можно оформить за 10 минут.
Чем ещё неименная карта отличается от именной:
- Имеет бесплатное годовое обслуживание. (Обслуживание по СберКарте - 150 руб. в месяц, если тратить менее 5000 рублей в месяц.)
- После истечения срока карта не перевыпускается. Взамен просто выдаётся новая.
Ограничений на оплату товаров в интернете по карте Momentum нет.
Плюсы и минусы
Достоинства дебетовой карты:
- Проценты на остаток. Такие банки, как Тинькофф, Совкомбанк, Альфа-Банк, начисляют проценты на остаток средств владельцам карт. Обычно это от 3,5 до 7%.
- Кэшбэк. За потраченные деньги часть средств возвращается на карту. Банк Тинькофф, например, начисляет кэшбэк на выбранные категории (спорттовары, аптеки, бензин, развлечения) от 5 до 15%.
- Бесплатное обслуживание. Банк не берёт денег за пользование картой. Пример от Тинькофф: при оформлении новой карты Тинькофф Блэк клиент получает бесплатное обслуживание навсегда при соблюдении определённых условий.
- Удобно вести бюджет. Вся информация о расходах доступна в мобильном приложении или на сайте. В любой момент можно посчитать, сколько денег потрачено и за какой период.
- Просто и удобно пользоваться. Дебетовка отлично заменит бумажник с наличными. А бесконтактная оплата позволит быстро расплатиться на кассе, не вводя ПИН-код (при оплате до 1000 рублей).
Есть и минусы:
- Лимиты и ограничения. Для дебетовых карт у разных банков свои условия. У СберКарты для бесплатного обслуживания нужно тратить от 5000 до 20 000 рублей в месяц. Лимит на снятие наличных на таком тарифе - 150 000 рублей в сутки.
- Не всегда принимают к оплате. На рынках, в отдельных магазинчиках безнал не принимают. Поэтому лучше заранее снять необходимую сумму с карты.
- Рост мошенничества. Всё чаще пользователям карт звонит "служба безопасности банка".
Владельцам карт всегда нужно быть внимательными и никому не сообщать данные. Ни номер карты, ни CVC-код (трёхзначный код на обороте карты), ни код из смс от банка при оплате.
Как пользоваться дебетовой картой
Есть три операции: оплата онлайн или в магазинах, снятие наличных и перевод денег со своей карты на другую.
Как платить картой в магазинах и онлайн
Если карта бесконтактная, для оплаты покупок в магазинах достаточно просто приложить её к платёжному терминалу. Если нет, то карту нужно вставить в терминал.
Чтобы сделать покупку онлайн в интернет-магазине, нужно:
- Выбрать товар и положить его в корзину.
- Перейти к оплате.
- Ввести номер карты (обычно это 16 цифр).
- Имя и фамилию владельца.
- Срок действия карты (месяц и год).
- CVC-код нужно вводить последним (трёхзначный код указан на обратной стороне дебетовой карты).
Затем после ввода всех данных транзакцию нужно будет подтвердить - ввести код, полученный в смс.
Как пополнить
Есть несколько способов:
- Пополнить дебетовую карту в банке. Нужно прийти в отделение с паспортом и нужной суммой.
- Внести наличные в любом банкомате своего банка.
- Перевести деньги с другой карты. Через мобильное приложение или на сайте банка. Понадобится только номер карты. В таких банках, как Тинькофф и Сбербанк, перевод доступен по номеру телефона, к которому привязана карта.
Как снимать наличные
Чтобы снимать без комиссии, нужно выбрать банкомат своего банка или партнёра. Список банков-партнёров можно найти на сайте.
Порядок действий:
- Вставить карту.
- Набрать ПИН-код.
- Ввести нужную сумму.
- Подтвердить операцию.
- Получить наличные.
Некоторые сторонние банки позволяют снимать деньги с карт других банков, но взимают за это комиссию.
Как использовать для получения зарплаты
Если сотрудник уже работает, то при оформлении зарплатного проекта он получит карточку в бухгалтерии или в отделении банка. Бухгалтер 2 раза в месяц будет переводить зарплату по реквизитам на карту работника.
Если человек устраивается на новую работу и у него уже есть своя пластиковая карточка, тогда бухгалтерия запросит реквизиты. Может понадобиться номер дебетовки и номер счёта.
Каждый работник может сам выбирать банковскую карту того банка, в котором он хочет получать зарплату.
Как переводить деньги
Удобнее это делать через мобильное приложение или на сайте банка. Но есть и другие способы:
- Через оператора в банке. Отправителю понадобится паспорт и номер карты получателя. У Сбербанка, например, нет ограничений по сумме на такие переводы.
- Через банкомат в своём банке. Вставить карту, ввести пин-код, выбрать в меню "перевод средств", внести номер карты и сумму. Проверить данные получателя.
В крупных банках консультанты помогают с такими операциями.
Выбор дебетовой карты
Рассмотрим критерии выбора.
Сколько стоит обслуживание
Обслуживание бывает бесплатным или условно бесплатным. Есть и платное обслуживание.
Для условно бесплатного нужно выполнять конкретные условия: тратить или хранить на счетах банка определённую сумму.
Условия обслуживания по картам:
- Тинькофф Блэк. Бесплатно, если на счетах банка хранится сумма от 50 000 рублей. В остальных случаях обслуживание — 99 рублей в месяц.
- Сберкарта. Также на условно бесплатном обслуживании. При минимальных тратах 5000 рублей обслуживается бесплатно, если расходов меньше — 150 рублей/месяц.
- Альфа-Карта от Альфа-Банка, карта Opencard банка Открытие, #Кэшбэк Райффайзенбанка, Умная карта Газпромбанка и мультикарта ВТБ - бесплатные в обслуживании.
Для карты Opencard плата за выпуск 500 рублей, но эти деньги сразу вернутся на счёт бонусными рублями, как только расходы составят 10 000 рублей.
SMS-уведомления
После каждой операции по карте пользователю приходит смс о сумме списания или пополнения и остатку средств. Такая услуга подходит владельцам карт, которые не умеют или не хотят пользоваться мобильными приложениями. Остальным удобнее смотреть операции в мобильном приложении, и это бесплатно.
Стандартно банки снимают от 59 до 99 рублей в месяц за смс-уведомления. Услуга подключается по умолчанию, в день выдачи карты. Отключить можно самостоятельно в любое время.
Отключить услугу можно на сайте и в мобильном приложении.
В какой валюте лучше открыть дебетовую карту
Если карта нужна для ежедневных покупок, оплаты услуг ЖКХ, снятия наличных, тогда — рублёвая.
Если в планах отправиться за границу, тогда лучше оформить карту в валюте той страны, где пройдёт отпуск. Это позволит не терять деньги на разнице курсов валют и конвертации.
Для карты Тинькофф Блэк достаточно просто добавить необходимую валюты через приложение.
У СберБанка нужно будет оформить СберКарту Тревел, просто добавить валютный счёт на СберКарту не получится. Обслуживание для Тревел платное — 200 руб. в месяц.
Как работает кэшбэк для дебетовок
Что такое кэшбэк? Это когда часть потраченных на покупки денег возвращается на карту. Обычно кэшбэк — 1?1,5% на все покупки и до 15?20% у партнёров. Деньги возвращаются в начале месяца.
Кэшбэк не начисляется за снятие наличных, за перевод средств с карты.
Проценты на остаток
Каждый месяц банк начисляет проценты за то, что клиент хранит на карте свои деньги. Есть и дополнительные условия.
Карта
Проценты на остаток
Дополнительные условия
Тинькофф Блэк
4% или 6%
4% — на сумму до 300 000 руб., при тратах от 3000 руб.,
6% — на сумму до 300 000 руб., при тратах от 3000 руб.
С подпиской Tinkoff Pro
Если сумма трат меньше 3000 руб., проценты не начисляются
СберКарта
Нет
Только по карте для пенсионеров (3,5% годовых)
Альфа-карта
3% или 7%
7% — в первый месяц активации карты
3% — после первого месяца
Умная карта
До 7%
На накопительный счёт новым владельцам в первые 2 месяца
#Кэшбэк от Райффайзена
Нет
Не предусмотрены
Не все банки начисляют проценты на остаток.
Карты для разных социальных групп
Карты выпускают для разных возрастных категорий:
- Детские. Карта привязана к родительской. Легко контролировать расходы и устанавливать лимит. У Тинькофф, Сбербанка и Альфа-Банка бесплатное обслуживание, начисляется кэшбэк и % на остаток. Для оформления потребуется разрешение родителей.
- Для студентов. Сбер выдают такие карты молодёжи от 14 до 21 года. Основной плюс — маленькая комиссия за обслуживание (40 руб./месяц, если тратить не меньше 5000 рублей).
- Для пенсионеров. Сбер начисляет % на остаток только возрастным гражданам (на пенсии и льготы). Возрастное ограничение — 75 лет.
Отличие от кредитной карты
Основное отличие дебетовой карты от кредитной:
- На счёте дебетовки только собственные деньги. Такой картой не получится расплатиться, если нет своих денег, в отличие от кредитки. По кредитной карте расходуются деньги банка, выданные на определённых условиях. Если их нарушить, например, забыть про обязательный платёж, то банк начислит неустойку, может даже карту заблокировать или снизить лимит. С дебетовой картой такого не будет.
Оформить дебетовую карту проще, чем кредитку. У банка меньше требований к клиенту.
Как оформить дебетовую карту
Оформить онлайн на сайте, заполнить свои данные и указать адрес доставки. Тинькофф и Открытие работают по такому формату. В Сбере необходимо лично посетить офис с паспортом.
Для онлайн-заявки: зайти на сайт банка, внести свои данные, выбрать адрес доставки, подождать карту от двух до десяти дней. Срок доставки зависит от региона.
Для Сбера: указать данные в заявке, выбрать офис, в ответном смс банк сообщит дату и время для визита. Либо сразу посетить банк с паспортом и оформить карту Momentum.
Популярные вопросы
Как защитить карту от мошенников?Не сообщать никому данные своей карты. Даже голосовому роботу. Номер карты, пин-код, CVC-код — это конфиденциальная информация. Сотрудник банка никогда не запрашивает такие данные по телефону.Как получить карту?Первый вариант: В отделении банка. Прийти нужно с паспортом. Второй. Через курьера. На сайте банка нужно оформить заявку, дождаться одобрения и указать адрес, на который доставят карту.Что значит "карта не активна" и как ее активировать?Это значит, что вышел срок действия карты, или банк заблокировал карту. Если закончился срок действия, то нужно посетить банк и переоформить её. Сбербанк, например, заранее уведомляет клиентов о том, что срок истекает. В таких случаях новая карта будет в отделении банка за 2 недели до конца срока действующей. Если карта не активна по другой причине, нужно позвонить на горячую линию и выяснить, в чём проблема, или прийти в банк лично.Что такое овердрафт?Овердрафт - это когда по дебетовой карте можно тратить денег больше, чем на ней есть. Это возможность брать деньги в долг у банка, когда нет собственных средств. Лимиты и условия у банков разные. Их нужно изучить и запомнить, так как банк в случае просрочки начислит проценты.Что такое уровни защиты?Это технологии, которые защищают карту от доступа мошенников. Такие как:
- ПИН-код;
- CVC-код;
- СМС-подтверждение.
Последний уровень — это смс, которое поступает на телефон для подтверждения платежа. Код одноразовый — это лучше для безопасности. Никто, кроме вас, не должен его знать.
Что делать, если карту украли?Первое — не паниковать. Второе — позвонить на горячую линию в банк и сообщить о краже карты, попросить заблокировать. Также нужно узнать баланс, чтобы понять, успел ли мошенник воспользоваться картой. Заблокировать карту можно в мобильном приложении или в личном кабинете на сайте. После этого карту следует перевыпустить. В большинстве случаев это бесплатно.Как узнать номер счета дебетовой карты?В мобильном приложении или на сайте банка. В приложении Тинькофф:
- открыть счёт Tinkoff Black;
- выбрать пункт "Реквизиты";
- пролистать страницу вниз до имени получателя и номера счёта.
По карте Сбера в приложении примерно такой же порядок действий.
