Те, кому хоть раз доводилось оформлять кредит, сталкивались с необходимостью в покупке страховки. Часто это действительно нужно - например, ее требуют при выдаче ипотеки или автокредита. Однако в некоторых случаях сотрудники банка умалчивают о том, что полис - дело добровольное, и навязывают их неопытным заемщикам. Если вы не знали об этом или упустили момент и не смогли вовремя отказаться от навязанной услуги, можно вернуть деньги. Как это сделать? Расскажем далее.
Что такое страховка по кредиту?
Страховка по кредиту предполагает, что при наступлении страхового случая долг заемщика все равно будет выплачен компанией, в которой был оформлен полис. Документ начинает действовать сразу после подписания договора между клиентом и СК. Какие риски учитываются? Прежде всего, это временная или постоянная потеря трудоспособности из-за ухудшения здоровья клиента банка, смерть заемщика, ухудшение финансового положения. Учитывается и потеря места работы. Также, если применяется опция залога, защищаются права на собственность. Выплаты производятся и при повреждении объекта или его уничтожении при катаклизмах, техногенных катастрофах или стихийных бедствиях.
Если вы берете потребительский кредит, то страховать можно только жизнь и ответственность. А вот ипотека требует уже больших мер - как правило, банки предлагают оформить сразу защиту жизни и закладываемого имущества клиента.
Здесь стоит отметить важный момент: Гражданский кодекс РФ предусматривает, что страхование потребительских кредитов - услуга добровольная. Если вы берете достаточно крупную сумму на долгий срок, можете предупредить возможные неприятности. Но чаще всего заемщики отказываются от этой услуги. Другое дело - ипотека или автокредит. Страхование залога либо обязательно, и при отказе от него вам могут отказать в ипотеке. Или же сильно завысить ставку.
Что говорит законодательство?
Многие заемщики до сих пор сомневаются в законности обязательного страхования. Однако явление закреплено официальными документами. Так, в ФЗ № 102 "Об ипотеке" прописано, что предмет залога (то есть, квартира) должен быть защищен в СК. То же касается и автокредитования: положение закреплено в ФЗ № 40 "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
Дело в том, что приобретённое в кредит имущество, если оно было куплено по специальной программе, переходит в залог банка. Так кредитор получает гарантию того, что он получит деньги назад, даже если сам заемщик не сможет больше выплачивать долг. Заложенная квартира, дом или автомобиль будут проданы на торгах - естественно, в самом крайнем случае, — а выручка пойдет на закрытие образовавшейся задолженности.
Важное уточнение: возмещение при наступлении страхового случая получает не сам заемщик, а банк, в котором был оформлен кредит. Так как имущество находилось в залоге кредитной организации, именно она считается пострадавшей стороной.Что же касается потребительского кредитования? В этом случае полис защищает уже интересы заемщика, а не банка. Как мы уже сказали выше, добровольное страхование позволяет клиенту банка не перекладывать ответственность за свой долг на родственников. Выплаты будет совершать СК, а банк при этом получит комиссионную прибыль от ее продвижения.
Выгодно ли это?
Этот вопрос стоит рассматривать в применении к добровольному страхованию потребительских кредитов. Но даже так точный ответ дать невозможно. Все индивидуально. Прежде всего потому, что стоимость полиса определяется по стоимости займа. Однако мы можем выделить особенности двух видов кредитования.
Кредит без страховки
Возможность не тратиться на покупку полиса существенно облегчает финансовую нагрузку. Его цена может достигать нескольких тысяч рублей, а ведь еще предполагается ежегодное продление его действия. При этом может получиться так, что банк с меньшим доверием отнесется к заемщику и запросит документы с места работы - например, копию трудовой книжки, справки о зарплате.
С полисом
Одно из самых ценных преимуществ оформления страховки - в более выгодных предложениях от самого банка. Так, вам предложат больший лимит или срок, или же снизят ставки по вашему займу. Кроме того, упрощается процедура кредитования онлайн, а во многих организациях сокращается необходимый пакет документов для оформления заявки. Ну и самое главное: при наступлении страхового случая вам или вашим родственникам не придется возвращать долг - его отдаст СК.
Но при всем этом с точки зрения заемщика такая сделка - не самое выгодное предложение. Как минимум потому, что покупка полиса - это все-таки переплата. В итоге защита СК может оказаться не нужна, но при этом вы уже потратите немалую сумму. Есть ли возможность вернуть эти деньги?
Стоимость и сроки в Сбербанке
Сколько будет стоить полис и на какой срок он обычно оформляется? Как правило, срок действия страховки такой же, как и у кредитного договора. То есть, если вы оформляете его на потребительский кредит сроком 5 лет, столько же лет будет действовать договор с СК. То же касается долгосрочных займов.
Стоимость полиса зависит от суммы кредита и процентной ставки за страховку. Чем выше займ - тем больше получится итоговая сумма. Проценты за услугу также разнятся:
- От несчастных случаев - 0,30?1% от стоимости кредита по базовому тарифу;
- Защита жизни - от 0,30 до 4% от стоимости кредита в год;
- От онкозаболеваний - 0,10?1,7%;
- Страхование залога - от 0,70% в год.
Приведенные выше ставки указаны по базовым тарифам. Помните, что дополнительные риски, применяемые к каждому типу полисов, увеличивают их стоимость.
Страхованием клиентов Сбербанка как правило занимается его дочернее предприятие. Однако вы можете выбрать любую другую СК из списка аккредитованных организацией. Ознакомьтесь с полным списком по ссылке.
Можно ли вернуть деньги за страховку?
Самый распространенный вопрос, который задают на финансовых форумах - как вернуть страховку по кредиту Сбербанка? И возможно ли это в принципе? К сожалению, сами сотрудники банка часто умалчивают о такой возможности. Между тем, это - вполне реальная возможность возместить свои убытки.
В каких случаях это возможно?
- В течение 14 дней после оформления,
- При досрочном погашении кредита, когда необходимость в полисе отпадает.
Также предусматривается вариант, когда прошло не более 30 дней с момента заключения договора - в этом случае вы можете вернуть 100% страховой премии, если эта возможность прописана в договоре.
А при подаче заявления позднее 3 месяцев с момента оплаты договора возврат рассчитывается с учетом количества дней, в течение которых действовала страховка.
В течение 14 дней после оформления
До 2015 года расторгнуть договор страхования, даже добровольного, было невозможно. Многие клиенты, не зная, что могут отказаться от покупки полиса, вступали в спор с банками, и, впоследствии, направляли дело в суд. В 2015 году ЦБ РФ издал указ, которым обязывал банки предусмотреть "период охлаждения" - пять дней, в течение которых заемщики имели бы возможность пересмотреть и перепроверить документы, полученные в банке, и решить, так ли нужна эта опция — или от нее все-таки можно отказаться. С 2018 года этот период увеличился до 14 дней.
Наиболее простой способ отменить страховку по кредиту в полном размере - подать заявление в течение первых 14 календарных дней с момента оформления займа. Для этого вам потребуется:
- Написать заявление о возврате в отделении банка или направив документ почтой. К заявлению нужно приложить чек об оплате премии и другую документацию, которую вы получили в день сделки.
- Дождаться поступления выплаченной страховой премии - как правило, их переводят в течение десяти дней.
К слову, разные банки устанавливают разные периоды охлаждения - однако они не должны быть меньше, чем прописано в Указании ЦБ РФ. Для некоторых продуктов Сбербанк установил период охлаждения длиной в месяц.
Важно! При отказе от страховки стоит помнить о том, что процент по оформленному кредиту может вырасти. Кроме того, Сбербанк, как и любая другая кредитная организация РФ, может отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин согласно действующему законодательству.Как вернуть премию, если период охлаждения уже прошел? Как гласит ГК РФ, возврат страховой премии возможен только в период охлаждения, а также при досрочном погашении. Вернуть деньги после окончания этого срока и до полной выплаты кредита получится только в том случае, если банк предусмотрел такую возможность в договоре или через суд.
Досрочное погашение
Вы погасили кредит раньше обозначенного срока, выполнили все свои обязанности, но договор с СК все еще действует. Сбербанк дает возможность вернуть страховку и в этом случае, ведь вы, по сути, перестаете пользоваться услугой.
Для этого:
- Внимательно прочитайте договор, в идеале - с подключением юриста, так, чтобы исключить подвохи, прописанные мелким шрифтом;
- Если в договоре нет никаких исключений, выясните, в какой компании вы застрахованы;
- Напишите заявление на имя СК и прикрепите необходимые документы (список ниже);
- Лично передайте заявление в отделение банка или СК, или же отправьте документы заказным письмом с уведомлением о вручении, если вы живете в удаленном от офисов СК районе.
К заявлению нужно приложить копию паспорта страховщика, копию кредитного договора, а также справку об отсутствии задолженности.
Возврат денег через суд
Если уплаченная страховая премия не была возвращена в течение установленного времени или вам отказали в возврате, прежде всего ознакомьтесь с позицией самого страхователя. Обоснованным отказом стоит считать случаи, когда сам клиент подал заявление на возврат средств по истечению периода охлаждения, а также тогда, когда сам договор не предусматривает возврата премии.
Обращаться в суд стоит только в случае, если доводы СК незаконны.
При этом стоит учесть ряд особенностей:
- У клиента есть возможность применить закон "О защите прав потребителей", который подразумевает освобождение от госпошлины, компенсации морального вреда, а также взыскании штрафа в размере 50% от требуемой вами суммы и т. д.
- По ст. 395 ГК РФ существует возможность взыскания процентов за период с момента предоставления заявления по день исполнения обязательств;
- Также вы можете потребовать компенсацию судебных расходов.
Прежде всего помните, что составлять заявление и формировать правовую позицию стоит только с поддержкой компетентного лица. Обратитесь к юристу, который не только поможет вам составить необходимые заявления, но и защитит ваши интересы перед судом.
Порядок возврата страховки в этом случае выглядит так:
- Составьте заявление. Какой-то конкретной формы нет, однако по содержанию оно должно соответствовать ГПК РФ;
- Если сумма исковых требований составляет менее 50 тыс. рублей, иск направляется в мировой суд. В других случаях - в районный суд по месту регистрации ответчика. Если такой возможности нет - по месту прописки истца.
- После этого стороны получат уведомления с датой судебного заседания, на котором обе стороны предоставят доказательства своей правоты суду.
Как правило, рассмотрение дела в мировом суде занимает до 1 месяца, а в районном - до 3 месяцев. Если в деле очевидно нарушение законодательных норм, суд может сформировать решение и за одно заседание.
Какую сумму можно вернуть
К сожалению, в некоторых случаях вернуть деньги в полном объеме будет нелегко. Все зависит от того, когда именно вы подали заявление.
- До 14 дней - полная стоимость при условии, что заключен договор индивидуального страхования;
- После 14 дней - 100% от суммы, если договор еще не был заключен. В иных случаях сумма рассчитывается с учетом дней, в течение которых действовала страховка;
- Более года (при досрочном погашении) - также рассчитывается исходя из срока пользования полисом.
Вывод
К сожалению, практика навязывания страховых услуг при добровольном кредитовании остается актуальной вне зависимости от размеров и надежности банков. Однако закон также предусматривает возможность вернуть потраченные на ненужную услугу деньги. Главное знать свои возможности. Проще всего отказаться от страховки в период охлаждения. Поэтому мы рекомендуем быть максимально внимательными при оформлении кредитов, а также перепроверять полученные документы - чем скорее вы решите образовавшуюся проблему, тем скорее у вас получится вернуть потраченные средства.
