Кредитная история (КИ) характеризует вас как заемщика. В зависимости от того, как вы исполняли взятые на себя финансовые обязательства, банки принимают решение о выдаче кредита или об отказе. Данные о вашей добросовестности используют не только банки, но и страховые компании, правоохранительные органы, некоторые работодатели. Если информация характеризует вас с негативной стороны, вы, скорее всего, являетесь ненадежным заемщиком. В таком случае банк не одобрит вашей заявки, а работодатель не доверит работу с деньгами.
Данные заемщиков, предоставленные банками, хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). При формировании КИ учитывается не только наличие или отсутствие задолженности перед банком, но и данные о штрафах, алиментах, налогах, которые не были оплачены. Сюда же относятся счета за коммунальные услуги, при условии, что было возбуждено судебное разбирательство. Если вы были объявлены банкротом, то эти данные тоже передаются в БКИ.
Срок хранения данных о заемщике в БКИ составляет 7 лет с момента внесения последних изменений. По истечении этого времени историю можно считать чистой.
Если вам срочно нужны деньги, а банки отказывают в выдаче займа, ситуацию можно попытаться исправить. Разбираемся, как КИ, испорченную по различным причинам, можно улучшить.
Ошибка по вине банка
Бывают случаи, когда клиент не виновен в просрочке платежа. Деньги могут поступить на счет несвоевременно из-за технического сбоя или ошибки банковского сотрудника. Возможно, что вы погасили свой долг полностью, но банк не передал сведения об этом в БКИ.
Если во время совершения платежа завис терминал, или ваши средства были внесены на неверный номер счета, то денежные средства зачислятся с опозданием в несколько дней. В таком случае вам нужно прояснить свою КИ. Вполне возможно, что информация о пропуске платежа еще не передана.
Если вы уже оказались в списке должников, принимайте срочные меры. Во-первых, обратитесь к кредитору. Банк должен передать обновленные сведения в БКИ.
Если ваше обращение осталось без ответа, вы можете обратиться непосредственно в бюро с просьбой исправить историю. Заявление на исправление ошибочных данных можно направить почтой или передать лично в офис. Приложите документальное доказательство своей правоты - скан паспорта или выписку из банковского счета. Закон фиксирует за заемщиком право на исправление данных в КИ. Хранятся данные в течение семи лет, и на протяжении всего этого срока заемщик может воспользоваться своим правом.
БКИ свяжется с финансовой организацией и направит в ее адрес претензию. Ключевым моментом является наличие ошибки именно со стороны банка или его служащих. Если в том, что образовалась задолженность, виноват заемщик, то данный способ исправления КИ не поможет. В течение месяца будет принято решение о внесении изменений по заявлению просителя.
Как быстро вносятся изменения в КИ? Все сроки строго регламентированы:
- Кредитная или финансовая организация должна предоставить новые сведения в КИ не позднее окончания третьего рабочего дня с момента наступления события (платежа по кредиту, просрочки и т. д.).
- После получения данных от банков БКИ должны внести данные в течение 5 рабочих дней, если они получены на бумажном носителе, и в течение одного рабочего дня, если данные поступили в электронном виде.
Итого, вся процедура занимает около недели.
Техническая просрочка
На кредитную историю влияет значительность просрочки по платежам. Зачастую заемщики безответственно относятся к своим обязательствам по кредиту. Они забывают оплачивать долги, вносят средства на счет в последний момент, не учитывают взимаемую комиссию. В итоге их репутация портится. Технической просрочкой считается задержка оплаты на 1?2 дня. Человек мог забыть о дате платежа, уехать в отпуск или командировку, заболеть. В отчетах такая просрочка не отображается.
Если вы забыли своевременно внести платеж, не стоит игнорировать звонки из банка. На лояльное отношение влияет то, как настроен сам клиент. Если должник не отвечает на звонки, или настроен агрессивно, информация незамедлительно передается в БКИ. Если же вы отвечаете на звонки, и причина пропуска платежа объективна, то банк может повременить с передачей отчета.
Обычно после незначительной просрочки банк связывается с клиентом. Специалисты отдела взыскания выясняют причины, по которым клиент пропустил платеж. Принимается во внимание и тон разговора. Если сумма задолженности значительная - 50?70 тысяч рублей, то в дело включаются коллекторы.
В случае, если вы забыли внести очередную сумму, как можно скорее погасите образовавшийся долг. В будущем старайтесь оплачивать займ с запасом времени - за 2?3 дня до даты платежа.
Многие банки предлагают услуги по отсрочки платежа, если у клиента возникли трудности с внесением оплаты. Для этого просто надо заранее позвонить в банк и предупредить о сложившейся ситуации. Банк всегда старается идти навстречу своим клиентам.
Значительная просрочка
Некоторые банки считают серьезным нарушением договора просрочку в месяц, для других критична неоплата долга от трех месяцев. Если вы допускали длительные задержки платежа, то это негативно скажется на вашей КИ.
Однако зачастую небольшие банки сотрудничают даже с недисциплинированными плательщиками, так как нуждаются в клиентах. Подобные организации могут предложить вам индивидуальные условия кредитования.
Различают закрытые (исторические) и открытые (действующие) просрочки. В первом случае у вас были пропуски платежей, но вы все равно продолжали гасить задолженность. Во втором случае - вы не платите в настоящий момент. Если с закрытой просрочкой еще можно получить одобрение, то, имея действующую, вы гарантированно получите отказ. Задолженность необходимо погасить и перекрыть добросовестным исполнением обязательств перед банком.
В случае длительных и неоднократных просрочек исправить КИ можно с помощью небольшого своевременно оплачиваемого займа. Чем больше у вас было пропусков платежей, тем хуже ваша история займов и тем больше мелких кредитов вам нужно будет оплатить для исправления.
Если вас интересует продукт в определенном банке, а там вашу заявку отклоняют, станьте дебетовым клиентом. Оформите зарплатную карту в этом банке, а еще лучше - откройте накопительный счет. Банки понаблюдают за движением средств на ваших счетах и, возможно, сами предложат кредитоваться у них.
Улучшить КИ можно с использованием банковской карты. Требования к держателям карт менее жесткие, поэтому шанс получить одобрение выше. Вам нужно будет совершать покупки на незначительные суммы и возвращать долг в беспроцентный период. Однако необходимо внимательно читать договор при оформлении карты и учитывать вероятные риски. Безответственное отношение к платежам по карте приведет только к увеличению долгов.
Процентная ставка по карте выше в 2?3 раза, чем по обычным кредитам. Беспроцентный период не распространяется на снятие наличных и на переводы. Если вы пропустили льготный период, то проценты вам начислят за все время пользования.
Существует ряд правил, соблюдая которые можно восстановить доверие банков:
— берите столько, сколько точно сможете вернуть, учитывая начисленные проценты;
— не подавайте сразу несколько заявок. Банки поймут, что вы остро нуждаетесь в деньгах и почти наверняка откажут;
— вносите оплату своевременно, не допуская просрочек.
Предварительно можно проверить свой рейтинг заемщика с помощью скоринга. В основе этой системы оценки платежеспособности лежат статистические данные. Банки учитывают пол, возраст заемщика, образование, наличие кредитов и другую информацию. Если по результатам анкетирования вы не набираете необходимый балл, вам откажут в заявке.
Другой вариант - рефинансирование кредита: вы погасите старый кредит за счёт нового. Таким образом, вы получите положительную отметку в своей КИ и более выгодные условия по выплате кредита (так как берёте сумму меньшую, чем был первый кредит). При рефинансировании клиент сможет уменьшить расходы на обслуживание кредита, и если до этого было несколько займов, то теперь останется всего один и клиенту станет проще следить за долгом.
Что делать, если у вас крупная задолженность?
Безответственное отношение к заемным средствам приводит к тому, что банки и МФО перестанут вам доверять. Если в прошлом у вас была значительная просрочка на крупную сумму, то, даже в случае погашения долга, вы остаетесь в черном списке банков и МФО. Восстановить репутацию заемщика можно взяв займ под залог имущества. Таким образом вы гарантируете банку, что сможете с ним расплатиться. Основное требование - залог должен быть ликвидным. Если это автомобиль, то не старше 5 лет. Если квартира - то с хорошим ремонтом. Размер залогового кредита составляет около 80% стоимости имущества.
Также попробуйте обратиться в брокерскую организацию. Там для клиента смогут подобрать финансовую организацию, исходя из его прошлого взаимодействия с банками.
Обычно брокеры работают с проблемными клиентами, которым отказывают банки. Специалист за вознаграждение направит вас в подходящую финансовую организацию, проконсультирует относительно пакета документов, сроков кредитования, размеров займа. В некоторых случаях брокерские организации сами могут выступать кредиторами.
Если вы решились на сотрудничество с подобной конторой, будьте особенно внимательны. В сфере брокерства очень много мошенников. Не стоит доверять тем фирмам, которые обещают 100% одобрение. Если вам говорят, что данный брокер напрямую влияет на решение банка, то это тоже ложь. Особенно стоит опасаться брокерских организаций, которые требуют у вас часть одобренного займа.
Как исправить кредитную историю при несостоятельности
Клиенты охотно пользуются заемными средствами. При этом неуклонно растет число займов с просроченной задолженностью. Если клиент теряет работу, серьезно заболевает или у него случается форс-мажор, то оплата становится для него тяжелым испытанием.
Чтобы не оказаться в подобной ситуации, трезво оценивайте свои силы. Считается нормальным тратить на кредит не более 20% своего дохода. Если же оплата лишает вас половины заработка, стоит задуматься о реструктуризации долга. Эта процедура направлена на восстановление платежеспособности клиента. Банк может увеличить срок кредитования, изменить процентную ставку или предоставить отсрочку по платежам.
В случае возникновения финансовых трудностей, в первую очередь обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации. Даже в том случае, если вам откажут, вы получите документальное подтверждение того, что пытались решить возникшую проблему. Следовательно, вы не будете считаться злостным неплательщиком. Это будет вам на руку, если кредитор решит обратиться в суд.
Что делать, если вы стали жертвой мошенников?
Любой человек может стать жертвой мошенников. Правонарушители используют данные другого человека, чтобы получить заем или кредит по чужим документам. Преступники забирают деньги себе, а долг остается за жертвой.
Будьте осторожны, используя паспорт или его копии. Если недавно вы потеряли документ, обратитесь в полицию, чтобы его признали недействительным. Справка из правоохранительных органов поможет вам доказать, что вы стали жертвой мошенников.
Если у вас обнаружился долг, которого вы никогда не брали, обратитесь в БКИ. Запросите кредитную историю, желательно в нескольких бюро сразу. Так вы сможете узнать, в каких банках или МФО злоумышленники оформили займ. Обратитесь непосредственно в данные организации с претензией. Будет проведена проверка данных, и, если банк убедится в вашей непричастности, информацию в БКИ обновят. Процесс займет около двух месяцев, но хорошая репутация стоит этого. Кроме того, избавив себя от необходимости оплачивать чужой кредит, вы сэкономите порядочную сумму. В случае, если банк отказывается разбираться и вынуждает вас оплачивать чужие долги, обратитесь в полицию.
КИ дает представление о финансовой состоятельности клиента. Поэтому важно не испортить ее безответственным отношением. Существуют рекомендации, позволяющие вам не испортить отношений с банками.
- Регулярно проверяйте свои данные в БКИ (2 раза в год вы можете бесплатно заказать свою КИ в каждом бюро), а при выявлении ошибок обращайтесь в финансовую организацию с просьбой внести исправления в КИ.
- Если вы часто пользовались микрозаймами, создавали большое количество заявок в разные финансовые организации, допускали просрочки, на какое-то время перестаньте искать кредит. Погасите просроченную задолженность и своевременно платите по счетам в течение 6?12 месяцев до нового обращения к кредиторам. По возможности закройте столько своих кредитов, сколько сможете, начиная с наименьшего.
- Если вы испортили КИ, то можно исправить ее, пользуясь небольшими займами и своевременно оплачивая их. На крайний случай, можно оформить кредит под залог имущества или обратиться в брокерскую контору.
- Как только ваша КИ выправится, вы сможете обращаться за новыми займами. Но помните - не подавайте более трех заявок за один месяц.
Соблюдая простые правила, вы сможете сохранить репутацию добросовестного заемщика. А это означает, что при возникновении необходимости в заемных средствах, банки не откажут вам в сотрудничестве.
