Нужно знать, что пока выгодоприобретатель (тот самый «иной гражданин» или «третье лицо», исходя из договора) не обратился в кредитное учреждение и не совершил каких-то манипуляций со счетом, выгододатель (т.е. первоначальный вкладчик) имеет все права на распоряжение средствами.
Среди условий договоров вклада часто встречается возможность оформить вклад в пользу какого-то другого лица: жены, ребенка, родственника. Данный банковский продукт обычно используется вкладчиками как подарок или платеж по некоммерческим частным сделкам.
Вклад в подарок или на ребенка
Услуга вклад в подарок ребенку или родственнику становится особенно популярной перед праздниками, когда возникает желание порадовать близких выгодным подарком, преподнесенным в необычной форме. Деловые мужчины в подобных случаях нередко выбирают банковский депозит для своих жен. Подобное подношение выглядит солиднее и часто оказывается выгоднее, чем наличность в конверте. Если муж желает подчеркнуть, как он сильно ценит свою любимую, то дарит не карту, а именно депозит, поскольку этот продукт еще и приумножает доход.
Вклад в банке можно открыть на кого угодно. Распространена ситуация оформления депозита родителями в пользу ребенка, так проявляется забота о будущем детей. Бывает, что папа и мама решают накопить серьезную сумму на образование, возможно даже за рубежом. Да и сами дети, достигнув возраста, при котором забота о родителях ложится на их плечи, иногда открывают счет в пользу пожилых родителей.
Зачастую вкладчики, желая гарантировать возврат застрахованных сумм, открывают в пользу членов семьи депозитные счета, разбивая накопления на суммы менее 1400000 рублей. Получается несколько небольших вкладов на различных людей. И каждая сумма застрахована в АСВ.
Вклад для платежа при сделке с недвижимостью
Иной случай – использование депозита в качестве платежа за приобретение недвижимости.
Подобная сделка позволяет избежать передачи наличных денег, исключает комиссию за безналичный перевод (которая будет достаточно большой). Да и получатель денег избавляется от необходимости платить комиссию за снятие наличных. Ведь большинство банков не устанавливают подобных тарифов на расходные транзакции именно по депозитам, но не по лицевым счетам. Кроме того, человек, получивший большую сумму, вряд ли будет ее сразу тратить. Он, вероятно, захочет открыть от своего имени депозит, пусть даже на короткий срок.
В случае оплаты сделки с недвижимостью, банки предлагают другую несложную схему, предусматривающую передачу средств через сейфовую ячейку. Покупатель в присутствии второй стороны кладет деньги в сейф, а продавец может забрать деньги, только представив в финансовую организацию зарегистрированный договор на продажу недвижимости.
Но процедура может вызвать трудности, если стороны договора в первый момент находятся в разных населенных пунктах. А депозит в пользу другого гражданина будет неплохой альтернативой в данном случае. Особенно если у банка, в котором открыт депозит, есть филиал в том населенном пункте, где живет выгодоприобретатель. Однако данную схему передачи средств советуем применять осторожно по нескольким причинам.
Первая, не все кредитные организации в своей филиальной сети используют единую базу данных, когда собственник счета, оформленного в одном городе, имеет возможность воспользоваться им, пребывая в другом. Здесь интересен опыт Промсвязьбанка, который имеет довольно развитую филиальная сеть, а также систему обмена информацией по счетам в различных своих отделениях. А вот депозитом Сбербанка можно распоряжаться только в том отделении, в котором его открыли.
Оформление депозита на ребенка или в подарок
Чтобы открыть счет в пользу другого, нужно представить свой паспорт и сведения о человеке, в чью пользу оформляется вклад. Важно помнить, что в договоре обычно прописывается лишь полное имя этого третьего лица. Но так как банку нужно идентифицировать все стороны и удостовериться, что власти не подозревают выгодоприобретателя в причастности к списку экстремистов, то понятно требование представить ксерокопию паспорта выгодоприобретателя. И хотя ГК ограничивает информацию только сведениями, касающимися полного имени, все же во избежание путаницы с однофамильцами выгодоприобретателя банк вправе просить у выгододателя именно ксерокопию главного разворота паспорта и странички с пропиской. Кроме того, чтобы банковская программа не давала сбоев, надо без ошибок зафиксировать данные паспорта и адреса регистрации всех лиц. Для открытия вклада в пользу ребенка необходимо свидетельство о рождении или его копия.
Проблемы вкладов в пользу иных граждан
Второй причиной для очень осмотрительного применения депозитов в пользу иных граждан в платежных схемах является одновременно и главной их особенностью и отличием от обычных вкладов. Нужно знать, что пока выгодоприобретатель (тот самый «иной гражданин» или «третье лицо», исходя из договора) не обратился в кредитное учреждение и не совершил каких-то манипуляций со счетом, выгододатель (т.е. первоначальный вкладчик) имеет все права на распоряжение средствами. Исходя из статьи 430 ГК РФ, перемена обязательств и прав у лиц по договору совершается не сразу в момент заключения соглашения. И если даже выгодоприобретателю стало известно о наличии депозита в его пользу или ему в руки попал экземпляр договора, надо знать, что выгододатель до некоего момента может забрать деньги со счета или изъять их часть. Права на средства у первоначального вкладчика пропадают только тогда, когда-то лицо, в чью пользу оформлен вклад, совершило какие-либо действия в отношении данных денег. Такие нормы предусмотрены в статье 842 ГК, где и прописаны нюансы вкладов, о которых мы здесь рассказали.
