В условиях, когда процентные ставки в банках снижаются, уже оформленные кредиты перестают быть выгодными. Особенно это касается долгосрочных программ, например, ипотеки. Разница между ставками даже в 2-3% при условии, что заёмщику приходится гасить долг 20-30 лет, поможет сэкономить крупную сумму. Но свой банк вряд ли изменит условия - для него невыгодно, если клиенты будут платить меньше. Решение - оформить рефинансирование, а как это правильно сделать, расскажем в статье.
Андрей ГалямовРуководитель стрима "Нецелевое кредитование" МТС Банка с 2020 года.Комментарий эксперта:Рефинансирование - это погашение действующего кредита, новым. Часто используется для снижения ежемесячного платежа по старому кредиту или объединения нескольких кредитов в один для удобства. Как правило банки не рефинансируют собственные кредиты. Рефинансировать кредит выгодно, если это существенно снижает переплату или когда действительно необходимо снизить ежемесячную нагрузку (платеж).
Рефинансирование кредита - что это такое простыми словами
Под рефинансированием понимают перевод одного или нескольких кредитов в другой банк на более выгодных условиях. По сути, заёмщик берёт новый кредит, чтобы погасить старый, но при этом может объединить несколько займов одного и более банков. Теоретически обратиться за рефинансированием можно и в свой банк.
Что можно изменить:
- Уменьшить процентную ставку. Особенно это актуально для долгосрочных крупных кредитов, например, автокредита или ипотеки.
- Изменить срок и размер ежемесячного платежа. Например, ипотека оформлена на 10 лет, но регулярный платёж оказался непосильным для заёмщика. При перекредитовании он оформляет договор на 20 лет и снижает сумму платежа.
- Объединить нескольких кредитов в один. Заёмщик собирает все займы, полученные в одном или нескольких банках, оформляет рефинансирование, получает новый график и вносит одну сумму в месяц.
Перекредитование доступно и в рамках льготных программ с господдержкой. Например, заёмщик оформил ипотеку на покупку квартиры по рыночной ставке. Позже у него появляется право на участие в льготной ипотеке. Он обращается в банк для рефинансирования и снижает процентную ставку.
Рефинансирование кредита возможно с получением дополнительных средств. Для привлечения клиентов некоторые банки выделяют бо?льшую сумму, чем нужно для погашения старого долга. При этом у заёмщика остаются свободные наличные, которые он может потратить на любые цели.
Важно! С уже рефинансированным кредитом тоже можно перекредитоваться.Как происходит рефинансирование?
Перекредитование пошагово:
- заёмщик находит банк, который предлагает программы рефинансирования;
- подаёт заявку онлайн или в офисе банка;
- собирает пакет документов, договоры и справки по старым кредитам;
- дожидается решения по заявке;
- в случае одобрения обращается в банк с пакетом документов.
Клиент подписывает договор, получает на руки график платежей. Банк выделяет сумму, которой хватит на то, чтобы закрыть старые задолженности.
Важно! По всем прежним кредитам будут единые условия - один ежемесячный платёж, общая процентная ставка и срок погашения.Когда выгодно делать перекредитование?
Рефинансировать старый займ выгодно не всегда. В некоторых случаях оформление кредита в новом банке обойдется в сумму, которая превысит возможную экономию. Особенно это касается залоговых программ и ипотеки, при которых необходим "перевод" имущества в новый банк и страхование.
Если у вас много кредитов
При наличии нескольких непогашенных кредитов рефинансирование даёт заёмщику такие плюсы:
- объединит все долги в один;
- нужно будет платить один раз в месяц общим платежом в один банк;
- можно изменить сроки и суммы ежемесячного платежа.
Рефинансируют разные типы кредитов:
- потребительские;
- ипотеку;
- автокредиты;
- кредитные карты.
В некоторых случаях можно перекредитоваться только с ипотекой или потребкредитом, а иногда можно объединить до 2-3 и более займов.
Важно! Нельзя рефинансировать кредит, полученный в МФО, - банки не работают с микрозаймами.Если необходимо уменьшить ежемесячный платёж
Снизить сумму ежемесячного платежа можно несколькими способами:
- за счёт сохранения прежнего срока, но уменьшения процентной ставки;
- за счёт продления срока кредитования - чем он больше, тем меньше нужно платить каждый месяц.
Рефинансирование выгодно для тех заёмщиков, которые испытывают трудности с погашением задолженности из-за большой суммы ежемесячного платежа. Например, если оформлена ипотека на 3 млн руб. по ставке 10% на 15 лет, в месяц заёмщик платит около 32 тыс. руб. Если при перекредитовании по той же ставке увеличить срок до 25 лет, ежемесячный платёж сократится до 27 тыс. руб.
Если кредит взят под высокий процент
Чаще всего заявку на рефинансирование подают, когда находят более выгодное предложение - банки снизили ставки, у заёмщика появились основания участвовать в льготных программах кредитования.
Выгода для разных типов кредитов:
- Потребительские. Обращаться за перекредитованием кредита можно практически на любом сроке выплаты задолженности, если нашлось предложение с более низкой ставкой. Например, заемщик оформил потребкредит на 1 млн руб. сроком на 3 года и по ставке 15% - размер ежемесячного платежа составит 34665 руб., а общая переплата - 247951 руб. Если он сразу перекредитуется в другом банке по ставке 10%, то сэкономит около 86 тыс. руб., а платеж в месяц уменьшится более чем на 2 тыс. руб.
- Кредитные карты. Рефинансирование возможно несколькими способами: открытие новой кредитки с суммой лимита, позволяющей погасить прежние долги, или перекредитование через потребительский кредит с закрытием старой кредитной карты. Первый вариант выгоднее - лимит доступен заемщику, он сможет пользоваться деньгами банка.
- Ипотека и автокредит. Клиент получает выгоду, только если ставка в новом банке меньше на 1,5-2%, чем в старом. Если заёмщик вносит аннуитетные платежи (одинаковую сумму каждый месяц) и прошло более половины срока, перекредитование будет невыгодным - все проценты при таком способе погашения уже выплачены, существенно сократить переплату не получится.
При рефинансировании залоговых кредитов, в том числе для покупки авто и ипотеки, учитывайте дополнительные расходы - оформление отчёта об оценке недвижимости или авто, страховых полисов, оплату регистрации права собственности. Если платить осталось несколько месяцев, не имеет смысла тратиться на перекредитование - выгоды от сниженной процентной ставки не будет.
Как сделать рефинансирование в другом банке?
Учреждению, которое выдало кредит, невыгодно менять условия, например, уменьшать процентную ставку - это потеря потенциальной прибыли. Большинство заёмщиков обращаются в сторонние банки. Необходимо:
- Выбрать программу. Кроме размера ставки, обращайте внимание на дополнительные платежи и комиссии - банк может требовать страхование жизни и здоровья, плату за оформление кредита. Иногда лучшие условия доступны только зарплатным клиентам.
- Отправить заявку на рефинансирование. Если рефинансируется обычный потребительский кредит, на одобрение заявки уйдёт немного времени. Если заёмщик хочет перекредитоваться с ипотекой, банк будет проверять не только клиента, но и недвижимость, которая переходит в залог, а заявка будет обрабатываться дольше.
- Подписать кредитный договор. Даже если объединяются несколько займов, в новом банке договор будет один, как и график платежей.
- Получить деньги. Это может быть сумма, равная задолженности в другом банке, или бо?льшая. Долг часто погашается без участия клиента - одобренную сумму новый кредитор перечисляет в счёт задолженности в другие банки. В редких случаях деньги выдаются на руки, а заёмщик самостоятельно обращается к прежнему кредитору и делает досрочное погашение. Затем новый банк делает запрос, чтобы узнать, погашен ли долг, или просит клиента получить в прежнем банке справку о закрытии кредитов.
Условия для рефинансирования кредитов
Условия перекредитования не установлены на законодательном уровне, банки определяют их самостоятельно. В среднем они таковы:
- не должно быть текущей просроченной задолженности или она возможна, но сроком не более 10-30 дней;
- кредит получен 3-6 месяцев назад;
- до полного погашения долга осталось минимум 3 месяца;
- не было случаев реструктуризации и пролонгации;
- количество объединяемых кредитов обычно ограничено 2-3 займами;
- могут потребоваться поручители и залог.
Требования к заемщику обычно такие:
- возраст от 18-21 года до 65-70 лет;
- хорошая кредитная история;
- гражданство и регистрация в РФ;
- показатель долговой нагрузки не более 50%;
- стаж на последнем месте минимум 3-6 месяцев, общий - от 12 месяцев.
Необходимые документы
Для перекредитования представляют:
- паспорт;
- справку о доходах;
- копию трудовой книжки;
- текущий кредитный договор;
- справку из прежнего банка, в которой указаны реквизиты для перечисления средств, сумма долга, график выплат;
- согласие первого кредитора на рефинансирование.
Дополнительно банк может потребовать СНИЛС, загранпаспорт, свидетельство о браке, пенсионное удостоверение и другие документы. Рефинансировать ипотеку можно с привлечением материнского капитала. Тогда кроме основных документов предъявляют сертификат и выписку из ПФ РФ об остатках средств на счете.
Сколько раз можно оформить перекредитование
Законодательно количество рефинансирования не ограничено - с одним и тем же кредитом заёмщик может обращаться в разные банки любое количество раз. На практике, если заявку подает клиент, который уже несколько раз перекредитовывался, он может получить отказ. К таким заёмщикам кредитные организации относятся настороженно, поэтому частое переоформление договоров нежелательно.
На что обратить внимание
При рефинансировании нужно учитывать особенности такой процедуры:
- Это не реструктуризация или кредитные каникулы. Оформляется новый договор на других условиях. Важно понимать, что такое рефинансирование кредита не поможет заморозить платежи на какое-то время, если возникли финансовые трудности, - платить придётся сразу, как только оформлен новый кредитный договор.
- Объединяя несколько займов, можно уменьшить выгоду от перекредитования. Например, если заемщик рефинансирует среди прочих займов кредитную карту, банк может погасить долг по ней с помощью потребительского кредита. Карта будет закрыта - заёмщик больше не сможет оплачивать покупки, пользоваться грейс-периодом, получать кешбэк и другие бонусы.
- Увеличивать срок кредитования с помощью рефинансирования невыгодно. Ежемесячный платёж будет меньше, но общая переплата увеличится, даже если ставка окажется ниже.
- При рефинансировании ипотеки будьте готовы к дополнительным расходам. Придётся оплачивать госпошлину за перерегистрацию залогового имущества, оценку жилья.
- Рефинансирование - целевой кредит. Средства выдаются на закрытие предыдущих задолженностей. Если заёмщик не закроет долги и потратит средства на своё усмотрение, банк может повысить процентную ставку. Исключение составляют случаи, если кроме суммы, необходимой для погашения долга, выдаются дополнительные деньги.
- Право на налоговый вычет сохраняется. Если в новом кредитном договоре указано, что рефинансирована ипотека, заёмщик может получить вычет на общих условиях.
- При досрочном погашении старого кредита возможен штраф. Подав заявку в новом банке, клиент получает деньги и фактически закрывает задолженность раньше времени. Поэтому перед рефинансированием важно узнать у прежнего кредитора, есть ли комиссии за досрочное погашение.
Данные о рефинансировании передаются в бюро кредитных историй, но не делают заёмщика непривлекательным в глазах банках. Если он не допускает просрочек, в будущем проблем с оформлением кредитов не будет.
Плюсы и минусы
Основные преимущества рефинансирования:
- уменьшение процентной ставки влечёт за собой снижение суммы ежемесячных взносов и общей переплаты;
- если изначальный ежемесячный платёж "неподъёмный", рефинансирование позволяет продлить срок кредитования и уменьшить сумму взносов;
- когда несколько кредитов объединяются в один, меньше риск запутаться в сроках внесения ежемесячных платежей и получить просрочку;
- по рефинансированным кредитам также доступны каникулы, реструктуризация и другие послабления для заёмщиков.
Минусы:
- рефинансировать ипотеку по льготной ставке можно не всегда - например, это не работает в отношении новой программы для IT-специалистов;
- при перекредитовании за некоторые услуги придётся платить дважды - по ипотеке новый банк может потребовать оформить страховку у другого страховщика и ещё раз провести оценку недвижимости;
- иногда банки прописывают в договоре невозможность рефинансирования;
- ощутимую выгоду заёмщик получает, только если рефинансирует большие займы на долгий срок, по которым платит относительно недавно.
На практике банки охотнее перекредитуют клиентов с автомобильными и потребительскими кредитами, чем с ипотекой. Но именно ипотечное рефинансирование позволяет получить максимальную выгоду и пользуется большей популярностью.
Заключение
Чтобы рефинансирование имело смысл, нужн , чтобы кредит оплачивался менее половины срока, был крупным и длительным, разница между старой и новой ставками составляла от 2%, а расходы по оформлению нового займа не превышали потенциальную сумму экономии.
