Обычно по разным кредитам и кредитным картам график платежей не совпадает - заёмщику приходится вносить разные суммы в разные числа месяца. Иногда из-за этого возникают просрочки, которые сразу отражаются в кредитной истории и понижают рейтинг клиента. Чтобы платить одной суммой, можно использовать консолидацию кредитов, что позволяет дополнительно улучшить условия кредитования и снизить финансовую нагрузку. Подробнее об условиях объединения кредитных обязательств в статье.
Консолидация и рефинансирование: в чем разница?
В 2022 году объединить кредиты можно в рамках рефинансирования, при этом:
- банк даёт деньги на погашение старых долгов;
- заёмщик заключает новый кредитный договор;
- условия кредитования будут более выгодными - обычно банк предлагает более низкую процентную ставку, но можно поменять срок договора, изменить схему погашения платежей (например, вместо аннуитетной выбрать дифференцированную);
- рефинансировать можно даже один кредит.
Отличия консолидации:
- один кредит нельзя консолидировать - банк объединяет от двух и более договоров;
- при рефинансировании заёмщику могут дать дополнительную сумму сверх той, что нужна на погашение долгов (услуга есть в Газпромбанке, Сбере, ВТБ), при консолидации такой услуги часто нет.
Консолидация - часть процедуры рефинансирования. Но перекредитование обычно ставит своей целью снижение финансовой нагрузки за счёт использования более низкой процентной ставки. В то же время консолидация может потребоваться заёмщику только для того, чтобы упорядочить обязательства - делать один платёж в месяц и не путаться в погашении долгов.
Основания для объединения нескольких кредитов
Объединение кредитов может быть востребовано, если:
- заёмщик хочет улучшить условия кредитования, например, платить по низкой процентной ставке или увеличить срок, снизив размер ежемесячного платежа;
- систематические просрочки возникают из-за путаницы на фоне большого количества кредитов с несовпадающими графиками;
- заёмщик хочет "привязать" дату внесения ежемесячного платежа к определенному числу месяца, например, в которое поступает зарплата.
Как объединить кредиты в один - краткая инструкция
Чтобы объединить кредиты в один, можно рассматривать как программы консолидации, так и рефинансирования.
Что сделать до объединения кредитов
Перед объединением нескольких кредитов:
- Рассчитайте сумму переплаты вручную или на калькуляторе онлайн. В результате консолидации она не должна оказаться больше, чем суммарно по каждому прежнему кредиту.
- Проверьте, не повысится ли финансовая нагрузка. В идеале заёмщик должен платить в месяц не больше, чем суммарно вносил по всем кредитам ранее.
- Уточните условия консолидации. Банки, объединяющие кредиты, выставляют разные требования к заёмщикам - возрасту, уровню дохода, стажу, закредитованности, а также к залогу и поручителям.
- Сравните программы среди множества предложений банков. Уточните, разрешат ли, например, объединить кредит и ипотеку, какую схему внесения платежей использует банк, на какой срок он готов заключить договор.
На каких условиях можно объединять кредиты
Объединить два кредита можно на определённых условиях:
- Среди объединяемых задолженностей не должно быть займов МФО. Можно консолидировать ипотеку, автомобильный, потребительский кредит и кредитную карту, даже если предоставлялся залог, привлекались поручители или созаемщики.
- По текущим кредитам не должно быть просрочек. Теоретически банк может пойти навстречу заёмщику и объединить кредиты с просроченными платежами, но с большой вероятностью клиент получит отказ.
- Иногда банки не объединяют кредиты, если до конца срока договора осталось несколько месяцев. Обычно нужно, чтобы срок заканчивался минимум через полгода после консолидации.
Какие документы понадобятся
Перечень документов отличается в разных банках, но обычно нужны:
- паспорт РФ;
- справка о доходах;
- трудовая книжка для подтверждения стажа;
- второй документ, например, СНИЛС или загранпаспорт;
- кредитные договоры и справки с остатком задолженности по всем кредитам.
Если хотя бы в одном кредите использовался залог, потребуются документы на имущество.
Как оформить консолидацию
Уточните в своём банке, можно ли объединить кредиты в один. При отказе подберите банк и подходящую программу, после чего:
- Подайте заявку. Это можно сделать онлайн на сайте банка, обратиться в офис.
- Дождитесь решения. При соответствии всем требованиям банк одобрит консолидацию.
- Обратитесь с пакетом документов в офис. Подпишите договор и получите новый график платежей. Некоторые банки предлагают доставку карты с заемными средствами и выезд сотрудника для заключения договора.
Когда кредиты разных банков объединены в один, заёмщик делает один платёж в месяц по всем обязательствам.
Какие банки консолидируют кредиты
В большинстве банков консолидация как отдельная услуга не предоставляется, но существуют программы рефинансирования, которые позволяют объединить несколько кредитов в один.
Сбербанк
Условия:
- процентная ставка - от 4,9%;
- срок - до 5 лет;
- сумма - до 10 млн руб.;
- возможность получения дополнительных 120 тыс. рублей.
Можно объединять кредиты Сбербанка и других банков - потребительские, ипотечные, автокредиты, кредитные карты и дебетовые с овердрафтом.
ВТБ
Условия:
- ставка - от 5,4%:
- срок - до 7 лет;
- сумма - до 7 млн руб.;
- разрешено рефинансировать до 6 любых кредитов, если до конца срока договора не менее 3 месяцев и нет просрочек;
- можно получить дополнительную сумму на руки;
- снижение ставки зарплатным клиентам и пенсионерам с картой ВТБ.
Клиенты-физические лица могут сами выбирать дату ежемесячного платежа и использовать кредитные каникулы на 1 месяц один раз в полгода.
Открытие
Условия:
- фиксированная на весь срок ставка в размере 8,9%;
- сумма - до 5 млн руб.;
- срок - до 5 лет;
- возможность получения дополнительной суммы.
Возможно онлайн-оформление - при одобрении заявки сотрудник банка доставит карту с деньгами и документы на рефинансирование.
Плюсы и минусы объединения нескольких кредитов в один
Преимущества:
- можно платить меньше за счёт снижения процентной ставки или увеличения срока нового кредита;
- у заёмщика будет один долг с одним ежемесячным платежом;
- возможность вывести имущество из залога - при объединении потребкредита и ипотеки, например, с квартиры снимается обременение и её можно продать/подарить;
- изменение условий договора - например, заёмщик может выбрать дифференцированные платежи вместо аннуитетных.
Недостатки:
- обычно нельзя консолидировать кредиты, если хотя бы по одному из них есть просрочка, а до конца срока действия договора осталось 2-3 месяца;
- объединение может быть невыгодным - например, конечная переплата увеличится;
- не все банки дают дополнительную сумму на руки;
- поскольку в случае объединения происходит досрочное погашение прежних обязательств, многие банки придётся заранее уведомлять - направить заявление на досрочное закрытие кредитов нужно обычно за 30 дней.
Причины отказа в объединении кредита
Отказать могут, если:
- заёмщик не соответствует требованиям - у него плохая кредитная история, небольшой доход, он официально не трудоустроен;
- у клиента много долгов - если при объединении разных кредитов окажется, что размер ежемесячного платежа превышает половину доходов, может прийти отказ;
- предоставление ложной информации, неправильное заполнение заявки.
Банк имеет право умолчать о причине отказа. Заёмщик может подать несколько заявок в те банки, которые занимаются объединением кредитов.
Заключение
Консолидация кредитов имеет смысл, если заёмщик хочет не только удобно погашать долги одним платежом, но и получить выгодные условия кредитования - снизить размер ежемесячного платежа или стоимость кредита. Лучше обращаться в банк, когда разница в ставках по старым и новому договору составляет минимум 2%, а до конца срока осталось больше половины (если использовались аннуитетные платежи).
Популярные вопросы
Можно ли объединить кредиты при просрочке платежей?Почти всегда кредитные организации отказываются объединять кредиты, по которым есть просрочка. В этом случае воспользоваться консолидацией можно, только погасив текущие просроченные платежи полностью.
Можно ли объединить ипотеку и потребительский кредит?Да, объединять можно разные виды кредитов - ипотеку, автокредиты, кредитные карты, потребительские кредиты и др. Обычно банки разрешают консолидировать до 5-6 кредитных обязательств, иногда их число не ограничено, но в пределах установленного лимита (чаще до 5-7 млн руб.).
