Ежедневно на рынке кредитования появляются новые предложения, которые лояльнее предыдущих. Они стимулируют людей воспользоваться таким способом кредитования, как рефинансирование автозайма для физических лиц. Рассмотрим, что это такое, где выгоднее и в каком банке это лучше сделать. Следует учитывать, что банки не альтруисты и предлагают такие программы не из добрых побуждений. Таким образом они привлекают новых клиентов. Разобравшись с условиями перекредитования, вы сможете подобрать выгодный вариант для себя.
Что такое перекредитование физических лиц
Перекредитование физического лица - это выдача нового займа для полного или частичного погашения предыдущего кредита. Выгодно оно по нескольким причинам:
- уменьшение процентной ставки;
- изменение срока кредита - его можно уменьшить или увеличить;
- изменение суммы кредита - уменьшение при добавлении собственных средств или увеличение, если заемщику нужны дополнительные средства;
- можно подобрать более выгодные условия обслуживания или досрочного погашения, а также изменить график платежей.
Оформить перекредитование можно в том же банке, в котором клиент брал кредит, или обратиться в другой банк. Как показывает практика, банки неохотно перекредитовывают своих клиентов, поэтому лучше обращаться в стороннюю финансовую организацию.
Один важный нюанс: у заемщика должна быть хорошая кредитная история без нарушений и просрочек.Для чего рефинансировать автокредит?
Рассмотрим пример: 3 года назад человек купил автомобиль в кредит сроком на 5 лет, за это время появились более выгодные предложения с пониженными ставками. Чтобы избавить себя от переплат, этот человек обратится в банк для оформления нового кредита для погашения текущего. Старый долг закрывается, заемщик должен по новому займу ту же сумму, но с меньшей процентной ставкой.
Рефинансирование автокредита бывает двух типов:
- Стандартное: предметом нового договора займа служит все тот же автомобиль, он является залогом. Документ оформляется на новый срок и на иную процентную ставку.
- Перекредитование в трейд-ин: редко применяемая и сложная схема. Покупают новое авто, автомобиль в автокредите продают, средствами от продажи делают первоначальный взнос по новому кредиту и закрывают старые обязательства за счет остаточных средств.
Как лучше выбрать банк для физических лиц
Стоит серьезно отнестись к выбору организации, в которой планируется провести рефинансирование автокредита, чтобы минимизировать все риски. При обращении в тот же банк, где изначально оформлялся автокредит, возможен риск проведения реструктуризации кредита, а это значит, что просто увеличится срок и количество платежей и, соответственно, сумма переплаты. При обращении в новый банк есть потенциальные выгоды, но выдача займа сопровождается бюрократией и пристальным вниманием к заемщику. Банк не будет рисковать своими средствами, не проверив полностью получателя.
Процедура перекредитования состоит из следующих этапов:
- подбирают финансовое учреждение: новый или прежний банк;
- выясняют условия получения займа;
- подготавливают выписку по действующему автокредиту;
- собирают пакет документов для оформления нового займа;
- получают решение банка и, если оно положительное, оформляют договор;
- оплачивают первый кредит; поэтапно погашают новый займ.
Требования к заемщикам
Банки предъявляют к своим заемщикам следующие требования:
- обязательное гражданство РФ;
- возраст заемщика от 21 года и на момент погашения кредита не должен превышать 65 лет, в некоторых банках - 75 лет;
- стаж работы на текущем месте от 3 месяцев и общий - от года;
- постоянная регистрация и адрес фактического проживания в любом регионе, где присутствует банк;
- действующие номера телефонов, обычно 2, в некоторых банках обязательным является наличие стационарного телефона;
- размер дохода должен быть не менее 15 000 руб. по России и не менее 20 000 руб. для Москвы и Московской области.
Программы рефинансирования автокредитов
В таблице представлены банки и их условия.
Наименование банка
% ставка
Сумма кредита
Срок выдачи
Райффайзен
от 5,99%
90 000?3 млн руб.
1?5 лет
ВТБ
от 1,6%
300 000?3 млн руб.
1?5 лет
Уралсиб
от 5%
90 000?2 млн руб.
13?84 мес.
Промсвязьбанк
от 5,5%
50 000? 5 млн руб.
12?84 мес.
Открытие
от 8,9%
от 50 000?5 млн руб.
2-5 лет
Альфа-Банк
от 4,5%
до 3 млн руб.
2?5 лет
Уральский банк реконструкции и развития
5%
от 100 000 до 5 млн руб.
3?10 лет
Газпромбанк
от 4,4%
100 000?7 млн руб.
13 мес.?7 лет
Росбанк
от 0,9%
100 000?7 млн руб.
13?84 мес.
Хоум Кредит
от 4,9%
30 000?3 млн руб.
1 мес.?7 лет
Перед заключением договора нужно выяснить все детали: нет ли дополнительных комиссий и условий, требуется ли оформлять КАСКО и иные страховки. Можно воспользоваться онлайн-калькулятором и увидеть реальную стоимость кредита. Иногда привлекательная ставка с учетом всех требований банка превращается в обычную, и тогда теряется смысл в перекредитовании.
Плюсы и минусы
Положительные стороны рефинансирования автокредита:
- снижение процентной ставки;
- срок кредита и график выплат по нему меняются в удобную сторону для клиента;
- человек всегда остается с транспортным средством;
- в некоторых банках можно поменять валюту кредита на более стабильную.
Отрицательные стороны:
- затраты времени и средств для оформления нового кредита;
- в большинстве случаев полис КАСКО придется покупать снова;
- нет смысла делать рефинансирование, если большая часть кредита уже погашена;
- банк может потребовать оформить дополнительное страхование жизни и здоровья.
Перечень необходимых документов
Комплекты документов в разных организациях могут отличаться друг от друга, но общий список есть у всех:
- заявление, в некоторых банках можно оставить заявку онлайн;
- паспорт;
- справка о доходах;
- выписка по действующему кредиту;
- данные о кредиторе: наименование и реквизиты.
В некоторых банках могут потребоваться дополнительные документы, помимо паспорта: водительские права, ИНН, СНИЛС. Справка о доходах может быть предоставлена в банк в виде 2-НДФЛ, по форме банка.
