Банковские программы кредитования населения популярны в нашей стране. Российские банки предлагают заемщикам множество кредитных продуктов на все случаи жизни. Все программы потребительского кредитования делятся по:
- целям,
- виду обеспечения,
- способу погашения,
- типу начисления процентов,
- срокам.
Целевое кредитование населения
Кредиты бывают целевые и нецелевые.
В первом случае заемщик обязан указать конкретную цель, на которую он использует денежные средства.
К целевым кредитам относятся:
- ипотечные
- автокредиты
- кредиты на ремонт, отдых, образование, лечение, покупку отдельных товаров и т. д.
Как правило, банк не выдает наличные, а перечисляет средства непосредственно на оплату товара или услуги. Целевые кредиты обычно обеспечиваются приобретаемым товаром (квартирой, автомобилем и т. д.).
Нецелевые кредиты банк одобряет с меньшей охотой, поскольку считает такие вложения более рискованными, и ограничивает размер выдаваемых средств. К нецелевому кредитованию относят кредит на неотложные нужды, а также кредитные карты.
Обеспечение кредита или поручительство
Кредит может обеспечиваться залогом или поручительством, также существуют программы без обеспечения. Обеспечение призвано гарантировать возврат средств. В случае залога банк имеет право реализовать залоговое имущество, если заемщик не выполнил свои обязательства по договору кредитования. Предметом залога обычно выступает объект, приобретаемый на кредитные средства. В некоторых случаях банк может потребовать дополнительное обеспечение в виде еще какой-нибудь собственности. На время действия договора залоговое имущество может оставаться у заемщика или переходить в распоряжение банка до исполнения всех обязательств по программе кредитования.
Еще одна форма обеспечения — поручительство, которое может быть полным или частичным. Поручителем становится человек, возложивший на себя ответственность за выполнение заемщиком обязательств по договору и имеющий официальный уровень доходов, который позволит ему погасить кредит, если это не сделает сам заемщик. С поручителем заключается отдельное соглашение, в котором прописываются его действия на случай невыплаты долга по программе кредитования заемщиком. Кандидат предоставляет в финансовую организацию те же документы, что и заемщик.
Кредит без обеспечения или залога
Существует и такая форма, как кредит без обеспечения. Следует учесть, что ставки по таким договорам значительно выше, поскольку таким образом банк пытается минимизировать риски.
Аннуитетные или дифференцированные способы погашения кредита
Разные кредитные программы предполагают разные способы погашения кредита:
- единовременно,
- дифференцированные платежи,
- аннуитетные платежи.
В случае единовременного кредита регулярно выплачиваются только проценты, а сумма основного долга — один раз в конце расчетного периода. Такой договор отличается повышенными ставками, так как риски банка по нему увеличиваются.
Дифференцированный способ погашения предполагает, что сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются ежемесячно на сумму оставшегося долга. В результате платежи постепенно уменьшаются.
Аннуитетные платежи подразумевают фиксированную оплату долга равными порциями. Сперва большую часть платежа составляют проценты, со временем процентная часть уменьшается, а выплаты по основному долгу увеличиваются. Размер взноса все время остается неизменным. При аннуитетном способе оплаты досрочное погашение долга (примерно на половине срока) становится невыгодным, поскольку основная часть процентов уже отдана.
Программы кредитования с фиксированной или плавающей ставкой начисления процентов
Различные программы кредитования предусматривают фиксированную или плавающую ставку. Размер первой не изменяется на протяжении всего срока договора.
Плавающая ставка начисления процента по кредиту может меняться в процессе выплат в большую или меньшую сторону.
Краткосрочные, среднесрочные или долгосрочные программы целевого кредитования
По срокам банковские программы целевого кредитования можно разделить на:
- краткосрочные — заключаемые на срок до 1 года,
- среднесрочные — от 1 до 3 лет,
- долгосрочные — более 3 лет.
Дифференцированный способ погашения предполагает, что сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются ежемесячно на сумму оставшегося долга. В результате платежи постепенно уменьшаются.
Аннуитетные платежи подразумевают фиксированную оплату долга равными порциями. Сперва большую часть платежа составляют проценты, со временем процентная часть уменьшается, а выплаты по основному долгу увеличиваются. Размер взноса все время остается неизменным. При аннуитетном способе оплаты досрочное погашение долга (примерно на половине срока) становится невыгодным, поскольку основная часть процентов уже отдана.
