Кредитные потребительские кооперативы (КПК) - что это такое и в чём суть работы этих организаций? Как отличить мошенников от честной кооперации? Разберёмся в этой статье.
Российский потребитель уже знаком с МФО — микрофинансовыми организациями, предлагающими быстрые кредиты по одному документу. Кредитные кооперативы же — относительно новое явление, поэтому доверия вызывают мало. К тому же, уже не один заёмщик стал жертвой финансовой пирамиды, организованной под прикрытием КПК.
Что такое КПК?
Кредитный потребительский кооператив — это добровольное объединение физических и/или юридических лиц по какому-либо признаку (территориальному, профессиональному). Некоммерческая организация, цель которой — помощь членам КПК (то есть пайщикам). Помощь заключается в выдаче кредитов и приёме вкладов под проценты.
Деятельность КПК регулируется ФЗ "О кредитной кооперации", согласно которому организация признаётся существующей если:
- в ней состоит минимум 15 физических лиц;
- минимум 5 юридических лиц;
- минимум 7 физических и 7 юридических лиц одновременно.
Руководит КПК собрание пайщиков.
Получение прибыли не является целью кооперации. Такие организации работают по принципу взаимопомощи: участники КПК делают вклады под проценты, создавая фонд, из которого затем другие участники могут получать кредиты — также под проценты. Лица, не являющиеся участниками КПК, не могут получать кредиты, а сама организация не может выступить поручителем в договорах кредита.
Кредитная кооперация, в целом, работает по следующей схеме:
- пайщики делают вступительный взнос в соответствии со своими долями;
- кредитный потребительский кооператив привлекает средства, открывая вклады;
- из собственного и привлечённого капитала происходит выдача займов членам кооперации.
Капитал КПК
Денежные фонды организации складываются из нескольких источников.
- Взносы пайщиков: сюда входят вступительные, ежегодные, ежемесячные и другие взносы, членские взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат, паевые взносы, за счет которых осуществляется кредитная деятельность кооперации, а также дополнительные взносы, из которых складывается капитал, необходимый для покрытия непредвиденных расходов и убытков.
- Доходы от деятельности КПК, т. е. проценты, полученные за использование кредитов.
- Другие привлеченные средства.
Эти источники формируют следующие фонды:
- фонд финансовой помощи, из которого пайщики получают заёмные средства;
- паевой фонд — для оплаты расходов, связанных с деятельностью кооперации;
- резервный фонд, в котором хранятся средства для непредвиденных расходов.
Нормативы КПК
Надзор за деятельностью КПК исполняет Центральный банк РФ и другие финансовые структуры государства. Нормами для коопераций установлены:
- минимальный размер займа: если КПК функционирует менее 2 лет, то он не должен превышать 10% от всех выданных займов. Если кооперация работает более 2 лет, сумма увеличивается до 20%;
- на покрытие расходов КПК, не направленных на выдачу кредитов, выделяется сумма, не превышающая 50% от привлечённого капитала пайщиков за период;
- размер резервного фонда должен составлять не менее 5% от всех привлечённых средств кредитного кооператива.
ЦБ РФ может ограничить ставки для принимаемых вкладов, при этом ограничения могут быть как рекомендованными, так и обязательными. Так, например, в 2020 году Центробанк издал указ о том, что вкладчикам нельзя обещать доходность больше, чем ключевая ставка Банка России, умноженная на два. С заемщиков можно брать не более 1% в день по потребительским кредитам и не более 17% годовых - по ипотечным.
Также кооперациям запрещено получать прибыль от своей деятельности. Если же в конце года кредитный потребительский кооператив остается в прибыли, она распределяется между пайщиками в соответствии с внесёнными ими долями, или же отправляется в резервный фонд.
Есть ли выгода?
Кажущаяся простота системы кредитных коопераций может отпугнуть человека, мало знакомого с финансовыми организациями в принципе. Поэтому стоит сразу упомянуть о плюсах и минусах таких структур.
- В КПК вы получите кредит тогда, когда отказывают банки. Несмотря на огромное количество предложений со смягчёнными условиями выдачи кредитов, банки одобряют далеко не все кредиты. КПК же создаются с целью оказания финансовой помощи пайщиков, т. е. тех, кто уже вложился в организацию, а значит, они более лояльны. Для КПК не имеет значения кредитная история, наличие поручителя или обеспечения. Репутация в этом случае главнее благосостояния заёмщика. К тому же, кооперации неважно, на что вы оформляете займ — на ежедневные нужды или на открытие бизнеса.
- В кредитном кооперативе можно открыть более выгодные вклады. Ставки разнятся от 5 до 15%, а минимальный порог для инвестиций не так высок, как, скажем, в МФО, также известных высокими процентами. Выше и уровень защиты депозитов.
- Государство минимально влияет на работу КПК. Несмотря на то, что кредитные кооперации подконтрольны государственным финансовым структурам, в том числе ЦБ РФ, их вмешательство минимально, а потому кооперации имеют большую свободу действий.
- Пайщики сами управляют кредитным кооперативом. Высший орган управления КПК — собрание пайщиков, поэтому каждый член структуры имеет право голоса на общем собрании. Ни один пайщик не может единолично принять решение или повлиять на работу кооперации.
Ещё один значительный плюс коопераций — прозрачность инвестиций. Часто КПК создаются для финансирования конкретного бизнеса, поэтому каждый пайщик понимает, на что идут его деньги, и может определять направления для дальнейшей работы объединения.
При этом нельзя сказать, что у КПК нет недостатков. Они есть, однако определяются лишь спецификой структуры. Так, кредиты в ПК дороже, чем в банках. Лояльность к пайщикам уравновешивается высокими ставками. К тому же, получить кредит могут только члены объединения. Поэтому не стоит вступать в КПК только ради получения кредита: попробуйте узнать причину отказа в займе или попытайтесь обратиться в другой банк.
Обратите внимание! Вклады в КПК не защищены государством. То есть, ФЗ "О страховании вкладов" не защищает депозиты в кооперациях. Как правило, все вклады страхуются в обычных страховых компаниях.КПК обязаны перечислять средства в компенсационный фонд саморегулируемой организации (СРО) — 0,2% своих среднегодовых активов. Этот фонд выступает в качестве некой страховки: если кооператив (участник организации) обанкротится, то пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.
Налогообложение депозитов — ещё один минус коопераций. Весь доход от вкладов, сделанных в КПК, подлежит налогообложению, причём налоговым агентом в этом случае выступает сама организация.
И, наконец, в КПК недоступны валютные вклады и инвестиции. Кооперации имеют право выдавать кредит и открывать депозиты только в национальной валюте, поэтому фонды таких организаций подвержены высокой девальвации, которая может обернуться негативными последствиями не только для КПК, но и для вкладчиков.
Осторожно, мошенники! Как отличить КПК от финансовой пирамиды?
Несмотря на то, что кредитные кооперативы — довольно новое явление российской экономики, истории о мошенниках, вытягивающих из людей деньги, обещая немыслимые проценты, прогремели по стране не раз. Как не стать жертвой обманщиков или финансовой пирамиды?
Прежде всего, нужно помнить, что в названии организации обязательно должна быть аббревиатура КПК или её расшифровка. ООО, ОАО, ЗАО, ИП и другие вариации не имеют отношения к кредитным кооперативам.
Проверьте кредитный потребительский кооператив на сайте Банка России — все легальные организации можно найти в реестре ЦБ РФ. Если название, ИНН и ОГРН в реестре совпадают с информацией документов кооперации, то ей можно доверять.
Ни одно КПК не действует по схеме "прямых продаж". Если вам предлагают вознаграждения и льготы за привлечение новых пайщиков, не соглашайтесь и покидайте кооператив — так мошенники стараются привлечь больше жертв.
Процентные ставки — важный показатель. Если реклама предлагает вам невероятные 50% годовых для вкладов, это совершенно точный обман. Ставки КПК не должны превышать банковские в несколько раз.Обязательно изучите документы перед вступлением в КПК. Условия договора должны быть прописаны детально, а сотрудники КПК отвечают на ваши вопросы прямо и без увиливаний? Если нет, то не стоит связываться с этой организацией. Лучше поищите другого партнёра или ещё раз попытайтесь получить займ в банке.
Самый простой способ проверки КПК - поиск отзывов в интернете. В поисковике можно задать как название кооператива, так и имена его учредителей. Также там можно найти устав КПК и ознакомиться с порядком работы организации.
КПК — это отличная альтернатива банковским вкладам и кредитам. Однако перед вступлением в подобную структуру, лучше внимательно ознакомиться с документами организации и изучить особенности её функционирования. Кредитный потребительский кооператив должен работать для получения вашей прибыли, поэтому, чем больше вы понимаете в работе КПК, тем выгоднее будет ваше сотрудничество.
