Все больше россиян сегодня знают, что такое потребительский кредит, и активно пользуются данной банковской услугой. Под термином потребительский кредит подразумевается определенная сумма, которую клиент берет под проценты в банке для совершения покупки какого-либо товара или необходимой оплаты услуг. В качестве потребительского кредита могут выступать как займы в банке, так и кредитные карты, у которых есть определенный денежный лимит для использования оплаты по безналичному расчету (обналичить такие средства в банкомате нельзя). Потребительский кредит - это, как правило, нецелевой займ, который выдается без указания информации, на что он будет потрачен. Далее мы рассмотрим подробнее, что такое потребительский кредит, как его получить и использовать.
Потребительский кредит - это удобно!
Кредит потребительский может быть выдан на любые нужды клиента наличными или начислен на дебетовую карту. Учтите, получая в таком виде кредит, что такое пополнение вовсе не равно выдаче кредитной карты. Он может быть оформлен с использованием залогового имущества и без него, срок рассмотрения заявки может быть стандартным или максимально оперативным (экспресс-кредит). Также не обязательно, что это кредиты в рублях - сегодня возможны варианты в различной валюте, чаще всего в долларах США и евро. Для большинства населения кредиты - это дополнительная финансовая помощь в решении неотложных задач.
Распространенными случаями, когда люди берут потребительский кредит, являются следующие:
- возникли непредвиденные финансовые трудности, когда необходимо срочно привлечь дополнительные средства;
- человек работает вахтовым способом, до ближайшего заработка еще далеко, единственным вариантом остается получить деньги по кредиту - это обеспечит заемщика необходимыми средствами, пока он не получит первую зарплату;
- дополнительная сумма денег нужна на дорогостоящее лечение;
- дорогостоящая покупка;
- нужны средства для отдыха в отпуск;
- необходимо сделать ремонт жилья.
Условия потребительского кредитования
Каждый банк предлагает потребительские кредиты на своих условиях.
Чтобы вы могли подобрать для себя оптимальный вариант потребительского кредита в своем регионе, на "Выберу.ру" разработан специальный калькулятор, где вы можете задать параметры потребительского кредита: сумму займа, срок выплат и валюту, в которой вы хотели бы его взять. После того как вы нажмете "Подобрать кредит", сайт выдаст вам все предложения, соответствующие вашему запросу. Ознакомиться с каждым из них подробнее вы можете, перейдя на вкладку с описанием займа. На портале есть рейтинг банков, который каждую неделю составляется по оценке семи параметров кредита и девяти показателей самого банка. Они связаны с позициями банка в различных независимых рейтингах. Главными показателями являются надежность банка и стоимость займа, включая процентную ставку и его срок. К остальным пунктам относится оценка дополнительных опций потребительского кредита. В топ?3 рейтинга весны 2022 года входят предложения Сбербанка России, ВТБ и Альфа-банка. Все три кредитно-финансовые организации предоставляют потребительский кредит без залога и поручительства, с выгодной процентной ставкой и коротким сроком рассмотрения заявки. Чтобы вам было удобнее сопоставить условия каждого лидера рейтинга, предлагаем вашему вниманию специальную таблицу:
Название банкаСрок кредитаСумма кредитаПроцентная ставкаВремя рассмотрения заявкиСрок принятия решенияВозможность снижения ставки по кредитуСбербанкот 3 месяцев до 5 летдо 8 млн руб.от 15,9% годовыхот 1 часав течение 1 дня-ВТБот 6 месяцев до 7 летдо 7 млн руб.от 6,9% годовыхот 1 часадо 2 минут-Альфа-банкот 1 месяца до 5 летдо 7,5 млн руб.от 7,9% годовыхот 1 часадо 1 недели-Подробнее ознакомиться этими и другими потребительскими кредитами вы можете, перейдя на вкладку "Банки" - "Кредиты" - "Рейтинги кредитов".
Каждый банк сам разрабатывает предложения по потребительским кредитам. Многие банки создают выгодные программы специально под конкретные группы населения, например, для пенсионеров или для сельских жителей, также можно найти специальные предложения для тех, кто планирует отпуск или ремонт.
На что следует обратить внимание при получении потребительского кредита?
Если вы оформляете этот кредит, обращайте внимание на все условия договора с банком.
- Выясните, нет ли у потребительского кредита скрытых комиссий. Как правило, серьезные банки с хорошей репутацией не устанавливают подобных скрытых комиссий, но в любом случае лучше подстраховаться и внимательно прочесть договор.
- Узнайте величину процентной ставки и полную стоимость кредита, включая размер итоговой переплаты (эти пункты обычно указываются в отдельной рамке в тексте кредитного договора).
- Чтобы обезопасить себя от невыплаты по кредиту многие банки ставят в качестве условия предоставления займа обязательное страхование жизни, здоровья/ трудоспособности клиента, залогового имущества. Отдельным пунктом может идти страхование кредитных рисков - как правило, оно используется при оформлении нескольких кредитов одним физлицом. Чтобы не выплачивать дополнительно к потребительскому кредиту еще и сумму страховки, узнайте, говорится ли о ней в договоре и можно ли от нее отказаться.
- Уточните сумму и срок ежемесячных выплат и строго следуйте графику платежей. В случае невозможности своевременного внесения средств на погашение займа, оперативно сообщите об этом ответственному сотруднику банка, чтобы найти компромиссное решение.
- Обязательно уточните порядок взыскания долга: что будет делать банк в случае просрочки платежа.
В отличие от целевого кредита, банк в данном случае не проверяет, на что были потрачены средства. В одних случаях нецелевой потребительский кредит выдается на руки наличными средствами, в других - начисляется на дебетовую банковскую карту, с которой вы сможете снимать деньги в банкоматах и тратить их по своему усмотрению.
Как оформить заявку на потребительский кредит?
Условия оформления нецелевого потребительского кредита могут быть разными у каждой банковской организации. Но как правило, кроме обязательного письменного заявления и паспорта с указанием гражданства РФ (а также постоянная или временная регистрация в регионе обращения), для оформления этого займа требуется подать следующий стандартный пакет документов:
- загранпаспорт, водительские права и другие документы, удостоверяющие личность, - в дополнение к паспорту;
- справка о доходах (в форме 2-НДФЛ или в произвольной форме с подписью работодателя и печатью организации);
- копия трудовой книжки или трудовой договор;
- документы, подтверждающие право собственности на имущество - при использовании залоговых форм потребительского кредитования.
Это далеко не полный список. Чем больше сумма потребительского кредита, тем больше дополнительных документов может затребовать банк.
Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды
Потребительское кредитование имеет как положительные, так и отрицательные стороны, поэтому решение, брать тот или иной потребительский кредит, всегда остается за вами.
Основные плюсы потребительского кредита следующие:
- он дает возможность использовать денежные средства сразу, не тратя время на накопление нужной суммы;
- с помощью займа можно совершить покупку по выгодной стоимости, не дожидаясь удорожания товара, включая товары по акциям/распродажам;
- на деньги, взятые в кредит, вы можете успеть приобрести товары, количество которых ограничено;
- полученный кредит можно тратить на любые нужды;
- минимальные требования к заемщику;
- возможность досрочного погашения без штрафов (в большинстве банков);
- если потребительский кредит оформлен в качестве рассрочки оплаты, это снизит финансовую нагрузку на ваш бюджет, так как не придется выплачивать всю сумму сразу.
Основные минусы потребительского кредита:
- возврат денежных средств с переплатой по процентам;
- регулярные выплаты этого кредита из собственных доходов;
- товар может вам разонравиться, но все равно придется определенное время оплачивать рассрочку/кредит;
- высокая процентная ставка (она определяется индивидуально для каждого клиента);
- риск совершить просрочку по выплатам в связи с непредвиденными финансовыми затратами из собственного бюджета, получить в итоге штрафные санкции от банка и испортить кредитную историю, как результат - будете испытывать трудности, пытаясь в дальнейшем взять такой кредит;
- при длительной невозможности выплачивать кредит есть риск дойти до судебного разбирательства с банком или общения с коллекторами, которые перекупят ваш долг.
Рекомендации
Итак, мы рассмотрели в общих чертах, что такое потребительский кредит. Перед тем как обратиться к потребительскому кредитованию, оцените свои финансовые возможности на весь срок погашения займа. Найдите оптимальное предложение по кредиту - это поможет вам сделать портал "Выберу.ру". Если вы определили для себя потребительский кредит и его сумму, советуем не только прочитать о нем полную информацию на сайте банка, но и связаться с менеджером организации и задать ему все интересующие вас вопросы. Если вас все устраивает, вы можете подать заявку на оформление кредита онлайн или прийти для этого в отделение банка.
