Бизнес не в состоянии работать без финансирования, собственного или привлеченного извне. Чтобы получить дополнительные активы, предприниматель может обратиться в банк за кредитом. Сложность в том, что выбирать подходящую организацию можно долго - в каждом банке обычно действует сразу несколько программ с разными процентами. От чего зависят эти цифры? Как не ошибиться в выборе? Чтобы это понять, сначала нужно разобраться, что такое средневзвешенная ставка. С помощью Выберу.ру.
Понятие
Существует две трактовки средневзвешенной процентной ставки по кредитам (далее - СПС). Они зависят от уровня, на котором применяется это значение. Первый - уровень конкретного банка. Здесь СПС будет означать совокупную стоимость выданных и полученных организацией кредитов. Средневзвешенная ставка в этом случае, по сути, - это средняя стоимость конкретного кредитного портфеля. Зная это значение, компания может адекватно оценить эффективность своей работы.
На глобальном уровне СПС - это суммарная стоимость кредитов во всех банках страны. С помощью средневзвешенной ставки определяется, насколько успешна текущая политика банковской системы в целом.
СПС показывает динамику продвижения кредитной политики. Например, к концу лета 2020 года эксперты отмечали, что большая часть банков изменила свои кредитные политики в сторону ограниченного смягчения. С осени эта тенденция сменилась стабилизацией ставок, которая, возможно, приведет к их росту в будущем.
Факт: СПС рассчитывается не только для конкретных учреждений или целого государства, но и для регионов.Зачем нужен расчет средней стоимости кредитов
Коммерческим организациям необходимо регулировать свою ликвидность, то есть оборот активов. Активы - это ресурсы, которые принадлежат банку (или любой другой компании) и которыми он может распорядиться по своему усмотрению. К активам банков относятся:
- собственный капитал;
- остатки средств на счетах юридических и/или физических лиц;
- депозитные договора организаций;
- кредиты (в том числе межбанковские);
- вклады населения.
Соотношение активов и пассивов - это и есть уровень ликвидности, то, насколько организация способна своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства. В идеале банк должен быть в состоянии не использовать при этом пассивы. Нужно управлять ликвидностью, чтобы вовремя предотвращать или устранять как ее недостаток, так и излишки.
Излишняя (избыточная) ликвидность - это низкая доходность активов банка. Грубо говоря, у организации есть деньги, но она никак не заставляет их работать, а значит, упускает доход.Регулировать ликвидность можно несколькими способами. Если в банке избыток активов, он начинает чаще выдавать межбанковские кредиты компаниям с меньшей ликвидностью. Если же активов мало, привлекаются ресурсы извне.
СПС межбанковских кредитов зависит от спроса и предложения на этом рынке. При этом операции между банками напрямую влияют на эффективность их работы и на стоимость займов для физических лиц.
ЦБ РФ постоянно отслеживает объемы межбанковских кредитов, регулирует такие сделки и корректирует проценты по займам. Чтобы Центробанк своевременно и корректно реагировал на изменения ликвидности, необходимо регулярно отслеживать размер средневзвешенной ставки и правильно рассчитывать этот показатель.
Информация о показателе СПС может пригодиться и физическим лицам тоже. Банки предлагают очень много программ с разными процентными ставками, в том числе и под 0%. Чаще всего такие "беспроцентные" кредиты включают большие комиссии за обслуживание или доступны очень узкому кругу клиентов. Средневзвешенная ставка позволяет оценить выгоду по кредитам в рамках одного банка.
Виды кредитов
СПС помогает ЦБ РФ проанализировать работу банка. Простые показатели, которые характеризуют кредитование, не позволяют провести точный анализ. Поэтому для определения средневзвешенной ставки в расчете нужно учитывать все виды кредитов, которые выдаются в банке.
Среди них:
- краткосрочные, долгосрочные периоды;
- инвестиционные взносы;
- средние и краткосрочные займы;
- кредиты, выдаваемые в виде оборотных активов.
Чтобы узнать ликвидность банка, используются все его активы - как собственные капиталы, так и полученные межбанковские кредиты, а также остатки на счетах (депозитных и расчетных) частных лиц и предприятий.
Рассчитать средневзвешенную процентную ставку можно не только для банков и коммерческих организаций, но и для кредитов физическим лицам. Эти показатели находятся в открытом доступе, на сайте Центрального Банка РФ, и обновляются ежемесячно.
Формула расчета
Существует заблуждение о том, что средневзвешенная процентная ставка рассчитывается по формуле:
СПС = (Х1+Х2+Х3+…)/n
Где Х - это все существующие процентные ставки, а n - количество ставок.
Однако так рассчитывается среднее арифметическое значение, и принимать его как средневзвешенное - неправильно. Дело в том, что стоимость кредита зависит как от ставки, так и от суммы, на которую выдается заем.
Так, если кредитный портфель по большей части состоит из займов в крупных размерах, но под небольшие проценты, общая стоимость всех кредитов снизится.Поэтому для расчета средней стоимости кредитного портфеля нужно применить другую формулу. Выглядит она так:
СПС = ?(К*П)/?К*100
В ней:
- СПС - средневзвешенная процентная ставка;
- К - остаток по кредиту, П - проценты по нему;
- ?К - сумма задолженностей.
? (сигма) - сумма множества однородных величин.
Пример расчетов
Покажем работу формулы на примере расчета по заданным параметрам.
Допустим, у организации есть три кредита:
- 4 миллиона под 10%;
- 6 миллионов под 7%, при этом 1 миллион она уже выплатила, получается, остается 5 миллионов - они и учитываются при расчете;
- 3 миллиона под 9%.
С этими данными формула будет выглядеть следующим образом:
СПС = (4 000 000 ? 10% + 5 000 000 ? 7% + 3 000 000 ? 9%) / (4 000 000 + 5 000 000 + 3 000 000) ? 100 = 1 020 000/12 000 000 ? 100 = 0,085 ? 100 = 8,5
Получается, что средневзвешенная ставка по этим трем займам равна 8,5%.
Однако стоит отметить, что полученный в формуле результат - это не фиксированная величина. На СПС влияет множество факторов: изменение процентов по какому-либо из выданных займов, порядок расчета по кредиту (аннуитетными или дифференцированными платежами), получение новых кредитов, комиссии за досрочное погашение и т. д. Влияние имеет и текущий валютный курс ЦБ.
Как снизить среднюю ставку
Чтобы эффективно использовать привлеченные финансы, нужно выбирать кредиты с минимальной средневзвешенной ставкой. Чтобы удерживать средневзвешенную ставку на низком уровне, нужно:
- оформлять кредиты под минимальный процент;
- выплачивать сначала займы с самой высокой ставкой, затем - с низкой;
- если ставка по полученному кредиту повысилась (и такое было оговорено в договоре кредитования), рефинансируйте его.
Предприятие должно строго контролировать свою средневзвешенную ставку. Такая стратегия позволит равномерно распределять ресурсы банка и поддерживать его эффективность.
То же касается и кредитных ресурсов государства: СПС напрямую влияет на эффективность финансовой системы страны. В России отслеживанием этого параметра занимается Центробанк.
Заключение
Показатель средневзвешенной ставки важен для банков и государства - он позволяет контролировать ликвидность активов компании или отследить успешность выполнения кредитной кампании в конкретном регионе или государстве. Клиентам банков также стоит обратить внимание на этот параметр. СПС может показать среднюю стоимость кредитов в заинтересовавшей его организации.
