Не так давно в российском сегменте интернета появилась информация о кредитах с отрицательной ставкой. То есть, по сути, банки доплачивают клиентам за свои услуги. Применяется такая практика в европейских странах и в Японии. В России реализовать такую политику пока невозможно, но многие заинтересовались - можно ли взять кредит за границей, находясь в России? Выберу.ру разбирается в нюансах.
Кредит в минус
Одно из средств развития экономики страны - введение отрицательных ставок по кредитам. Политика отрицательных процентных ставок (ПОПС) заключается в снижении выводимого из государства капитала благодаря увеличению его оборота внутри страны. ЦБ вводит ПОПС в избранных банках, и, благодаря этому, они перестают вкладывать средства в зарубежные структуры, сосредотачивая финансы в пределах государства.
Европейский ЦБ долго удерживает показатели общей процентной ставки на нуле, и к этому стремятся все больше стран. Однако если для заемщиков отрицательная процентная ставка — это выгодно, то вкладчики такому развитию событий могут не обрадоваться. Так, средний показатель отрицательной ставки по депозитам в ЕС на сегодняшний день колеблется от −0,4% до −0,6%. А это означает, что вкладчику придется доплачивать банку за хранение денег. Эта практика не применяется к обычным гражданам, но может коснуться инвесторов и бизнеса.
Что подразумевает под собой кредит с отрицательной ставкой? Впервые их применили в Японии - более 20 лет назад было принято решение смягчить условия по кредитованию, при этом снизив ставку по депозитам. Несмотря на то, что госдолг страны увеличился, текущие проблемы в экономике страны были решены.
Следующая страна, применившая ПОПС на своей территории - это США. Проблему дефляции в стране удалось решить именно благодаря введению практики отрицательных ставок. Так банкам стало выгоднее финансировать бизнес, а не сидеть на подушке ликвидности - или вкладывать в иностранные предприятия.
Суть этой политики в том, чтобы доступно финансировать население и бизнес государства и обеспечить активный оборот капитала в стране. Снижение процентов по кредитам и депозитам может в корне изменить денежную политику, и в ряде европейских стран уже почувствовали преимущества такого подхода. На сегодняшний день ПОПС помогла укрепить экономику Швеции, Швейцарии и Дании.
Несмотря на то, что эксперты в области экономики и финансов видят преимущества ПОПС и для РФ, в нашей стране получить займ с доплатой банка пока невозможно.
В связи с этим возникает вполне логичный вопрос - можно ли взять кредит за границей с отрицательной процентной ставкой, находясь в России?
Иностранный займ
Иностранный кредит - это сумма, полученная под процент в банке, находящемся на территории другого государства и, соответственно, работающего по его законам. Важно упомянуть: в России действует множество иностранных финансовых организаций, однако условия кредитования в них не отличаются от предложений банков российских. Поэтому иностранным займом можно считать только тот, что получен на территории другой страны. Чаще всего для этого требуется именно личный визит.
Кроме "минусовой" ставки в отдельных странах и банках, процедура выдачи за рубежом действительно отличается от российской. В среднем потребительская ссуда оформляется под ставку от 17 до 20% годовых, а в иностранных организациях займы оформляются под 3?4%. Однако главная загвоздка в том, что займ выдается в валюте - и в ней же его придется возвращать. Если вы не получаете зарплату в той же валюте, при ее росте платить по долгу придется больше, при падении - меньше.
У иностранных кредитов есть и другие недостатки:
- Высокая комиссия. Если вы оплачиваете иностранный кредит, находясь при этом в России, придется регулярно платить комиссию за международный перевод.
- Оплата налога. Если займ от иностранного кредитора будет признан доходом физического лица, он будет облагаться налогом.
- Ссуды под залог за рубежом предоставляются только под залог недвижимости, находящейся на территории страны, в которой действует выбранный вами банк.
- Ипотеку также можно получить только на недвижимость в выбранной стране.
Есть ли преимущества?
- Зарубежные банки считаются крайне надежными, поэтому клиенты склонны доверять им больше.
- Гибкие условия не только для граждан страны, но и для иностранцев.
Закон РФ не запрещает получать займы от зарубежных кредиторов. С другой стороны, сами иностранные банки редко готовы доверить свои деньги гражданам других государств. Причина на то проста - если заемщик не сможет выполнять свои обязательства, добиться возврата долга будет проблематично.
Именно поэтому в правилах многих кредитных организаций указано, что заемные средства иностранным гражданам не выдаются. Впрочем, возможность все-таки есть.
Как оформить займ в другой стране?
Зарубежные финансовые организации охотнее выдают деньги иностранным гражданам, подходящим под следующие категории:
- резиденты страны, т. е. лица, проживающие на постоянной основе на территории государства, в котором планируют брать кредит;
- лицам с видом на жительство в этом государстве;
- работающие на его территории по трудовому договору;
- граждане, осуществляющие в этой стране предпринимательскую деятельность;
- имеющие недвижимость на территории этого государства;
- клиенты, владеющие различными активами, например, акциями предприятий страны, где планируется оформление кредита;
- лица, имеющие депозит или положительную кредитную историю в организации на территории выбранной страны.
Потенциальному клиенту не обязательно соответствовать всем пунктам. Так, например, на Кипре получить деньги в банке может практически каждый иностранец, а вот в Италии большая лояльность проявляется к заемщикам с ВНЖ.
Кроме того, важно учесть специфику программ кредитования иностранцев. Например, в немецких банках заемщиков просят перевести на депозит некоторую сумму - она будет использоваться в тех случаях, если клиент не сможет вовремя сделать взнос по займу. В Японии россияне получат ссуду только в случае, если их поручителем выступит японец. А в Испании могут потребовать справку о том, что в России за ним не числится других займов.
В каждом банке каждой страны специфика разная - ее стоит уточнять при обращении.
Как взять кредит за границей под низкий процент? Порядок оформления займа за рубежом может отличаться в разных организациях, но в целом следует одинаковой схеме. Мы рассмотрим основные шаги.
- Выбор страны. Если у вас нет ВНЖ в определенном государстве или вы не соответствуете ни одному из вышеперечисленных параметров, определитесь со страной и банком, предоставляющим займ. От этого зависят как ставки, так и валюта, в которой вы получите деньги и будете возвращать долг.
- Выбор займа. Определитесь с целью, на которую будете использовать полученные средства. Затем рассмотрите предлагаемые программы кредитования и проконсультируйтесь со специалистом.
- Подготовка документов. Как правило, пакет бумаг, необходимых для кредита, отличается в разных организациях и в каждом конкретном случае, однако в целом включает:
- загранпаспорт;
- вид на жительство, виза или разрешение на временное проживание;
- документ, подтверждающий доходы заемщика за последние 1?2 года;
- справка об отсутствии задолженностей из налоговой инспекции;
- трудовой договор;
- документы на владение недвижимой собственностью;
- бумаги, подтверждающие место проживания заемщика и его личные данные;
- справки о наличии регулярных обязательных выплат - например, алиментов и т. д.
Уточните список необходимых документов у сотрудника банка и подготовьте их. Все их нужно перевести на язык страны, в которой вы оформляете займ, а также заверить перевод у нотариуса. После можно подавать заявку.
Несколько советов
Несмотря на то, что банки отдают предпочтение конкретным категориям заемщиков, вы можете увеличить свои шансы на одобрение займа. Если вы не являетесь резидентом страны кредитора, устройтесь на работу и заключите официальное трудовое соглашение. Кроме того, ваши шансы вырастут, если вы подадите анкету сразу в несколько банков. А чтобы доказать свою надежность, предварительно откройте счет в организации, в которой планируете оформить кредит. Также можно приобрести ценные бумаги этой организации. Все эти действия уменьшат риск со стороны заимодавца и повысят ваш статус в глазах кредиторов.
А для тех, кто недостаточно владеет языком страны, в которой планирует оформлять ссуду, стоит воспользоваться услугами консалтинговых фирм или профессиональных посредников.
Вывод
Зарубежное кредитование действительно кажется выгодным - однако только на первый взгляд. Несмотря на то, что иностранные кредиторы предоставляют ссуды с отрицательной ставкой или со ставкой, не превышающей 10%, общая стоимость вашего займа может оказаться больше, чем в российской валюте - из-за курса и комиссии за конвертацию, а также возможного начисления налогов. Для тех, кто все же планирует взять кредит за границей, существует достаточно возможностей - главное выбрать банк и подходящую программу.
