Нередко у заемщиков появляются свободные деньги, которые они решают направить на частичную или полную оплату задолженности. Подобное решение сыграет на руку в перспективе, ведь существенно снижает переплату по кредиту. В 2020 году возможность досрочного погашения регламентируется Гражданским Кодексом РФ и №284-ФЗ о внесении изменений в статьи № 809-810 ГК РФ. Согласно этому нормативно-правовому акту, финансово-кредитные учреждения не имеют права взимать за это дополнительные комиссии или штрафы.
Суть досрочного погашения и почему оно выгодно
В рамках кредитного договора в Сбербанке досрочное погашение проводится на основании заявки, заранее сформированной заемщиком. Для последнего преимущества очевидны: он в разы быстрее закрывает обязательства перед кредитором, не переплачивая на процентах.
Выгода особенно заметна на долгосрочных кредитах типа ипотеки. Сразу после этого залоговая недвижимость переходит в собственность человека. Кроме этого клиент улучшает кредитный рейтинг, что в будущем позволит получать кредит на более выгодных условиях.
В случае частичного погашения величина ежемесячного платежа уменьшится, что снизит нагрузку на бюджет. Сразу после заемщик забирает в отделении Сбербанка новый график внесения платежей с круглой печатью и подписью ответственного сотрудника.
Какие бывают способы досрочного погашения в Сбербанке
Сбербанк предлагает заемщикам выполнить полное или частичное погашение без дополнительных санкций. Просто оформите заявку в рабочий банковский день. Сделать это можно как удаленно после авторизации в личном кабинете Сбербанк.Онлайн, так и в офисе.
Особенности полного погашения
От клиента требуется внести всю сумму, состоящую из остатка задолженности и начисленных за текущий месяц процентов. Чтобы не ошибиться, лучше заранее заказать справку, показывающую величину долга. К примеру, если тело кредита - это 300 тысяч рублей, а ежемесячный платеж составляет 8 тысяч рублей, из которых 3 тысячи - это проценты, на счету должно быть 303 тысячи.
Алгоритм действий для полного досрочного погашения кредита в Сбербанке:
- Авторизоваться в личном кабинете, выбрать вкладку "Погасить кредит полностью".
- Перейти в "Досрочно", где откроется новая страница с параметрами.
- Заполнить номер счета для списания, в поле с датой платежа указать запланированный день. По умолчанию стоит дата следующего обязательного взноса.
Помните, что заявка подается только в рабочий день. Погасить кредит можно уже на следующий день. Сумма к уплате формируется состоянием на текущую дату.
Если заемщик решит внести платеж чуть позже, к уже рассчитанной системой сумме придется вручную добавить набежавшие проценты. Дальше осталось проследить, чтобы на балансе была достаточная сумма средств. Чтобы подтвердить сформированную заявку, в специальное поле впишите отправленный по SMS одноразовый код. Списание будет выполнено в назначенную дату автоматически. Следите за состоянием счета и статусом операции в личном кабинете на вкладке "История досрочных погашений".
По аналогичной схеме получится досрочно погасить потребительский кредит с дифференцированной схемой оплаты. Учитывайте, что в личном кабинете настраивается списание только с банковской карты, эмитированной Сбербанком. Карты сторонних банков к оплате не принимаются.
Нюансы частичного погашения
В процессе заемщик уплачивает некоторую часть от долга, как правило, большую, чем обязательный ежемесячный платеж. Параметры кредитования в этом случае пересматриваются: может быть уменьшен срок кредитования или величина месячного платежа. Клиенту на руки выдается новый график.
Сбербанк позволяет гасить потребительские и ипотечные кредиты досрочно с сокращением размера последующих платежей. Если клиент заинтересован в сокращении периода кредитования, ему придется написать заявление, лично посетив офис.
Действия человека:
- Авторизоваться в системе, найти вкладку "Досрочное погашение".
- Перейти в меню "Погасить кредит частично", откроется новая страница.
- Выбрать счет, с которого проводится платеж, указать сумму и дату.
Минимальная сумма рассчитывается в меню автоматически, по желанию ее получится изменить в большую сторону. Заявку клиент подтверждает вводом кода из смс. Здесь же настраивают "Автоплатеж", в рамках которого платежи с карты проводятся автоматически в обозначенную дату.
Порядок погашения
Принципиальных отличий в процессе полного и частичного погашения нет. Чтобы осуществить процедуру, онлайн в личном кабинете или в отделении Сбербанка необходимо заполнить заявку. В ней указывается запланированная дата платежа, сумма и счет для списания.
Алгоритм включает несколько шагов:
- Удобным способом уведомить кредитора о своем намерении. В Сбербанке это позволяется сделать за день до запланированной даты. Выжидать 14 или 30 дней не нужно.
- Уточнить точную сумму к оплате с учетом процентов. Определяется системой автоматически, но не лишним будет проверить данные вручную, используя калькулятор на портале Выберу.ру.
- Заранее пополнить счет.
Важно! При полном погашении долга раньше срока нужно обязательно получить справку об отсутствии задолженности. В случае с частичным клиент получает новый график с пересчитанными процентами или сроком.
Приятный бонус при полном досрочном погашении - у заявителя появляется право вернуть часть неиспользованной страховки. Для этого в страховую компанию или банк потребуется принести заявление, к которому прикрепить реквизиты счета и справку о закрытии кредитного договора.
Как рассчитать сумму досрочного погашения
Определить, как изменятся характеристики потребительского или ипотечного кредита при его частичном или полном погашении, поможет калькулятор на сайте Сбербанка. По сравнению с привычным функционалом такая программа имеет расширенные возможности. При необходимости получится задать изменение процентной ставки или срока, указать день выдачи и дату платежа, а также тип погашения. Все эти функции позволяют сделать расчеты предельно точными.
Кроме этого, сумму досрочного погашения удобно рассчитывать на онлайн-калькуляторе Выберу.ру. Для этого отметьте сумму кредита, дату его выдачи, продолжительность кредитного договора, а также схему оплаты: дифференцированные или равными долями. Если заемщик Сбербанка хочет оценить, насколько выгодно запросить уменьшение срока кредитования или суммы платежа, калькулятор покажет максимально приближенные к реальным данные.
Обратите внимание, если планируется закрытие задолженности в несколько шагов, нажмите на кнопку "Добавить погашение". Теперь в короткой форме выберите несколько предполагаемых дат и сумм взносов.
Доступные способы оплаты
Погасить долг удобней всего через личный кабинет на сайте Сбербанка, привязав карту. Однако к оплате принимаются только эмитированные им пластиковые карты.
Как альтернатива оплата возможна в кассе наличными, через отделение Почты России или банкомат. Для этого найдите на карте ближайшее устройство самообслуживания с опцией приема наличных. Помните, что потребуется указать номер кредитного договора. При использовании банкоматов сторонних финансово-кредитных учреждений взимается дополнительная комиссия.
Когда досрочное погашение невозможно
Единственная ситуация, когда провести частичную или полную оплату кредита досрочно не получится - если кредитный договор запрещает такую возможность. Однако ГК РФ и закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ этого не допускают. Банк не вправе препятствовать заемщику в его желании погасить кредит досрочно или взимать за это пени. В таком случае рекомендуется обратиться в суд и оспорить условия договора.
Итоги
И в случае аннуитетных платежей, и при дифференцированной схеме оплаты частичное и полное досрочное погашение кредита выгодно. Это гарантированная экономия средств, улучшение кредитного рейтинга заемщика и освобождение его от долговых обязательств перед банком. Прежде чем выбрать такой способ, просчитайте все на калькуляторе и определите оптимальный вариант.
