Постоянное развитие банковской сферы вынуждает банки предлагать клиентам все новые продукты. Одно из наиболее востребованных таких предложений - кредит без процентов. Мы часто слышим о нем из рекламных роликов, а сами организации рассылают сообщения о программе своим клиентам, однако не все понимают, что это такое на самом деле - и стоит ли пользоваться таким заманчивым предложением. Ведь все знают присказку о том, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Мы разобрались, что банки и крупные торговые сети предлагают заемщикам под беспроцентным кредитом - и готовы вам рассказать.
Беспроцентный кредит - реальность или обман?
Прежде всего стоит в принципе разобраться в понятии "кредит". Это сумма, которую банк выдает заемщикам с двумя условиями. Первое - возвратность, то есть вы обязательно должны вернуть полученную сумму кредитору в установленное в договоре время. Второе условие - платность. За оказанную услугу нужно платить в размере начисленных процентов, которые выплачиваются на протяжении всего срока действия сделки.
И как же займ в банке может быть бесплатным, если это одно из его основных условий? Разве может финансовая организация упустить собственную выгоду?
На самом же деле кредиты без процентов скрывают множество нюансов. Естественно, они приносят кредиторам прибыль - и, к слову, могут оказаться не так уж и выгодны для заемщика, как кажется на самом деле.
На сегодняшний день на финансовом рынке чаще всего встречаются две категории беспроцентных кредитов:
- займы на приобретение товаров и услуг (в том числе POS);
- кредитные карты с грейс-периодом и карты рассрочки.
Сюда же можно отнести автокредит и ипотеку под нулевой процент, а также микрозаймы в МФО. О них мы подробнее расскажем далее.
Займы на приобретение товаров и услуг
Чаще всего это ссуды на покупку конкретных товаров розничных магазинах, являющихся партнерами банков. Как правило, оформить их можно сразу в магазине - эта услуга называется POS-кредитом (от англ. point of sell - точка продажи). Сотрудники банка оформляют займ на месте, поэтому вам не придется искать ближайшее отделение банка или ждать следующего дня, чтобы обратиться к кредитному специалисту. Часто вместо сотрудника конкретного банка можно увидеть брокера, который заполняет одну заявку и рассылает ее сразу в несколько банков, таким образом увеличивая ваши шансы на одобрение.
Беспроцентный кредит на конкретный товар еще можно назвать кредитом в рассрочку. Суть его заключается в том, что вы покупаете товар (например, телефон), а вместе с ним - какой-либо необходимый аксессуар и услугу (страховку, настройку) на определенную сумму. Ее за вас полностью выплачивает банк. Как правило, бонусом за это идут выгодные условия - например, нулевой первый взнос.
Таким образом получается, что вы покупаете все необходимое в кредит без процентов, но магазин либо сам выплачивает начисленную сверху сумму, либо делает скидку в ее размере.
Поэтому внимательно стоит внимательно отнестись к условиям предоставления услуги. Некоторые продавцы рекламируют акцию, как рассрочку, однако на деле оказывается, что это займ с рассрочкой. А размер "довеска" для совершения покупки на таких условиях может обойтись в четверть от изначальной стоимости.
Кредитные карты с грейс-периодом и карты рассрочки
Кредитная карта позволяет пользоваться деньгами банка в выделенном вам объеме, вне зависимости от магазина, в котором вы планируете совершить покупку. Расплачиваться без процентов по карте позволяет грейс-период, он же - льготный период, в течение которого вы можете вернуть потраченную сумму на карту без начисления процентов.
Карта рассрочки, по сути, та же кредитка с грейс-периодом, но вот действует она только в магазинах-партнерах банка. Получив КР, вы можете покупать товары и оплачивать услуги у партнеров организации, не платя проценты в течение времени, определяемого программой рассрочки. Важно учесть, что у каждого магазина - свой срок, в который вы можете погасить долг без процентов.
В обоих случаях, если вы не внесете платеж вовремя, кредитор начнет начислять проценты по указанной в договоре ставке. И тут мы должны сказать о еще одном отличие этих карт. Чтобы избежать начисления процентов по кредитке, можно внести минимальную сумму обязательного платежа (ее размер указан в договоре). А вот по карте рассрочки придется внести рассчитанную сумму - не меньше. Если же вы будете исполнять свои обязательства по карте добросовестно, то кредит без процентов станет действительно бесплатным.
Другие виды беспроцентных займов
Следующие беспроцентные кредиты встречаются реже, однако они все-таки встречаются - в качестве специальных акций как банков, так и самих продавцов. Разговор пойдет об автокредите и ипотеке.
Также, как в случае с товарным кредитом, автомобильный займ не будет действительно "нулевым". Автосалоны и банки в этом случае действуют по двум схемам. Первая подразумевает, что продавец уменьшает стоимость автомобиля на сумму начисленных процентов и выплачивает ее банку сам - как и примерах, рассмотренных ранее. Другая схема - факторинг, то есть переуступка договора, заключенного при покупке авто, за меньшую стоимость.
Беспроцентная ипотека, к сожалению, доступна только для ограниченного числа граждан - как правило, только для льготников. К этой категории относятся молодые и многодетные семьи, молодые специалисты (учителя, военнослужащие, сотрудники РЖД и т. д.). Сложность получения такой ипотеки сопрягается с необходимостью предоставления определенных документов.
Еще одна категория - ипотека с нулевым процентом по законам Шариата. Исламская религия запрещает верующим участвовать в банковских программах, подразумевающих начисление процентных ставок - то есть, представителям этой конфессии недоступны не только кредиты, но и депозиты. К сожалению, необходимость в жилье может появиться в любой момент, и семье приходится задумываться о покупке квартиры. Некоторые банки предоставляют такую услугу, как исламская ипотека. Она представляет собой жилищный займ на длительный срок, сумма которого, впрочем, все равно завышена на те же самые проценты - но процентами они уже не называются.
Все перечисленные выше программы объединяет высокий первый взнос, который, к сожалению, может обеспечить не каждый заемщик.
Микрозаймы с нулевой процентной ставкой в МФО - немного другой вид услуг, однако о них тоже стоит сказать. Это промо-предложение микрофинансовых организаций, заключающееся в том, что клиент оформляет первый займ в конкретном МФО под 0%. При этом ограничена сумма (как правило - не более 5 тыс. рублей) и срок, в который нужно вернуть займ (до 1 недели).
Итак, беспроцентный кредит - это не миф, а реальность, пусть и не совсем такая, какой бы хотелось ее видеть заемщикам. Действительно бесплатным займом можно считать, наверное, только использование кредитной карты с льготным периодом. При достаточной дисциплине пользоваться кредиткой можно совершенно бесплатно. В остальных же случаях вы все равно доплатите - хотя бы 0,0001% сверху. Однако кредит без процентов до сих пор остается отличной возможностью для тех, кому срочно необходимо совершить покупку, на которую своих средств не хватает. Оформлять такую ссуду или нет - решать вам. А найти выгодные предложения поможет Выберу.ру.
