Основные виды кредитования
Виды того или иного кредита классифицируются по разным признакам. Рассмотрим, как разнятся кредиты по характеру ссуженной стоимости. По данному признаку выделяют следующие виды кредитов:
- товарный кредит — вид кредита, когда товар берётся взаймы и остаётся у заёмщика после погашения ссуды (товаром или денежными средствами);
- денежный кредит — кредит, который даётся и возвращается в виде дензнаков; наиболее универсальный тип кредита, используется как физическими, так и юридическими лицами, а также государством;
- товарно-денежный кредит — вид кредита в форме денег и возвращается в виде товара.
Коммерческий кредит
Предоставляется одним юридическим лицом другому в товарной форме. Используется в процессе торговой сделки с целью отсрочки платежа или скорейшего получения прибыли при реализации продукции. Порядок оплаты данного типа кредита между сторонами (поставщиком и получателем) прописывается в договоре, который выполняет функцию векселя. В роли займодателя могут выступать любые юридические лица, занимающиеся коммерческой деятельностью, а не только банки и кредитно-денежные организации. Объём выплат на такие виды кредита, как правило, включают в стоимость товара, при этом срок по кредиту может быть значительно меньше, чем средний срок реализации самой продукции.
Плюсы:
- возможность использования дополнительных средств без займа в банке с помощью данного типа кредита;
- повышение экономической устойчивости предприятия-получателя;
- получить кредит можно по ставке фактически ниже установленной государственным регулятором.
Минусы:
- данный вид кредита зависит от инфляции;
- кредит отличается коротким сроком и ограниченностью средств;
- зависимость предприятия-поставщика от добросовестности партнёра.
Банковский кредит
Является видом кредита, который предоставляется кредитно-финансовыми организациями, обладающими лицензией Центрального банка России. Данные типы кредитов могут быть как целевыми, так и нецелевыми. Банк использует привлечённые средства для выдачи их заёмщикам с возвратом под проценты. Кредитную ставку, срок погашения и размер кредита выбирает из предложенных вариантов сам заёмщик.
Плюсы:
- возможность привлечь дополнительные средства для решения какой-либо задачи и распределить финансовую нагрузку;
- прозрачность условий предоставления и погашения данного вида кредита;
- надёжность — банки имеют право осуществлять свою деятельность только по лицензии ЦБ РФ, которая в случае нарушений будет отозвана;
- возможность использовать специальные программы кредитования для постоянных клиентов банка;
- возможность реструктуризации данного вида кредита по уважительной причине (в случае своевременного обращения в банк);
- процентная ставка ниже, чем у аналогичного вида кредита в МФО.
Минусы:
- необходимость переплаты — при банковском кредитовании используется процентная ставка;
- риск отказа в предоставлении этого вида займа со стороны банка — как правило, это происходит из-за плохой кредитной истории заёмщика;
- в ряде случаев необходимо предоставить большой пакет документов, которые не всегда легко собрать.
Государственный кредит
Этот кредит выдаётся за счёт средств федерального бюджета через Центральный банк. Государственные виды кредитов предусмотрены в следующих случаях:
- Когда какому-либо субъекту Федерации или определённой отрасли требуется финансирование, но для него не могут использоваться средства кредитно-финансовых организаций.
- Для привлечения средств, когда происходит плановое размещение госзаймов на рынке ценных бумаг (в этом случае государство само выступает в роли заёмщика).
- Для финансирования международных целевых программ.
- Когда необходимо кредитное регулирование экономики.
Плюсы:
- возможность увеличить доходную часть бюджета без использования эмиссии;
- возможность регулировать кредитно-денежную политику внутри страны (когда избыточные средства изымаются из оборота в случае инфляции).
Минусы:
- привлечённые средства имеют только покупательные и платёжные свойства;
- уплата государством процентов по кредиту может повлечь за собой рост налогов, что в свою очередь приведёт к снижению темпов экономического роста.
Потребительский кредит
Данный тип кредита берётся с целью потребления: от покупки определённого товара до ремонта жилья и пр. В роли заёмщиков выступают физические лица. Как банки, так и различные микрокредитные организации могут выдавать данный кредит. Кредит может использоваться и при покупке товара в рассрочку. Такие виды кредита выдает банковская организация, которая сотрудничает с торговым предприятием, а переплату по кредиту выплачивает сам магазин (в том случае, если рассрочка беспроцентная).
Плюсы:
- доступность для граждан с различным уровнем дохода;
- использование для получения небольшого пакета документов;
- быстрота предоставления;
- подобные виды займа имеют длительный срок погашения.
Минусы:
- наличие процентной ставки (если речь идёт о денежной форме кредита);
- необходимость выплачивать такие виды кредита, даже если товар потерял в глазах покупателя свою привлекательность (в случае приобретения в рассрочку);
- кредит не будет предоставлен, если у заёмщика негативная кредитная история;
- наличие штрафных санкций в случае несвоевременной/неполной выплаты кредита.
Ипотечный кредит
Является одной из категорий целевых кредитов и предоставляется физическим лицам для приобретения недвижимости. Такие виды кредитов выдаются под залог приобретаемой или уже имеющейся недвижимости.
Плюсы:
- возможность приобрести недвижимость и проживать в ней без необходимости копить деньги, не опасаясь инфляции;
- сравнительно небольшой первоначальный взнос; длительный срок погашения кредита;
- прозрачность договора, заключаемого между заёмщиком и банком;
- возможность ремонта и перепланировки недвижимости по своему усмотрению;
- возможность использования специальных программ ("Молодая семья" и пр.);
- возможность использовать семейный капитал для внесения первоначального платежа;
- возможность погасить такой тип кредита досрочно с перерасчётом переплаты;
- стоимость, указанная в договоре по ипотеке, не зависит от колебания цен на рынке недвижимости.
Минусы:
- сложная процедура оформления — с большим пакетом документов и необходимостью подтверждения ежемесячного дохода;
- необходимость совершения относительно крупных ежемесячных платежей;
- переплаты по кредиту, и если не делать первоначального взноса, ставка будет ещё выше;
- риск несвоевременных платежей — в случае просрочки по выплатам вы можете лишиться приобретаемого жилья;
- невозможность продать квартиру, выступающую в качестве залогового имущества.
Лизинговый кредит
Данные виды кредитов подразумевают аренду товара с последующим приобретением его в собственность. Однако заёмщик имеет право отказаться от покупки и прекратить аренду. Наиболее распространённые виды лизинга на сегодня — покупка автомобилей, грузового транспорта и спецтехники.
Плюсы:
- экономия на НДС и налоге на прибыль; возможность приобрести в лизинг технику как у юрлица, так и у физического лица;
- требуется меньше документов, чем при оформлении кредита;
- объект можно купить или вернуть арендодателю по своему усмотрению;
- возможность использовать автотранспорт сразу после заключения договора (или уплаты первоначального взноса).
Минусы:
- процентная ставка аренды может быть выше, чем при оформлении кредита в банке;
- в случае просрочки платежа можно лишиться арендуемого товара; товар, взятый в лизинговый кредит, нельзя продать.
Международный кредит
Этот тип кредита включает в себя заключение сделок по купле-продаже на международном уровне между государствами, различными корпорациями, ведущими торговлю на внешнем рынке.
Плюсы:
- такой вид кредитования стимулирует производство внутри государства;
- расширение внешнеэкономической деятельности.
Минусы:
- риск кризиса перепроизводства товаров;
- обострение конкурентной борьбы на внешних рынках сбыта.
Вывод
В данной статье была рассмотрена классификация кредитов только по одному признаку — характеру ссуженной стоимости. Кредиты также различаются по цели, форме обеспечения, структуре, размеру, порядку погашения и многим другим признакам. В современной экономической науке нет единства мнений, по какому основному признаку следует классифицировать кредиты, как нет и однозначного определения того, что считать формой, а что видом кредита. Мы рассмотрели кредиты в самой общей и, на наш взгляд, наиболее содержательной плоскости.
