Банк имеет возможность реализовать возможность подачи иска в суд в течение всего периода действия ссудного договора, а также в три следующих года (исковая давность). Представьте себе, во сколько раз возрастет долг заемщика за это время. Все придется возвратить в десятикратном размере, поскольку долги надо отдавать.
Для чего заемщику может потребоваться расторгать ссудный договор. Заемщик должен сам себя спросить:
- Я подписал ссудный договор и получил деньги, значит, документ я прочитал и согласился с его условиями. Зачем мне его разрывать?
- Если я подписал договор, не читая, а лишь затем усмотрел в нем какие-нибудь незаконные условия, то какой смысл полностью расторгать договор? Достаточно признать лишь некоторые условия договора незаконными и вычеркнуть их оттуда в судебном порядке. Остальная же часть такого договора пусть продолжает действовать.
- Досрочный разрыв договора предполагает досрочное полное закрытие кредита, поэтому если я хочу просто погасить заем досрочно, почему бы мне не сделать это без всякого суда? Препятствий никаких нет.
Остается лишь одна причина, по которой заемщик может решить досрочно расторгнуть соглашение с банком по собственной инициативе: когда обслуживать ссуду дальше у него нет никакой возможности, но он не желает, чтобы банкиры продолжали начислять проценты и пени на его просроченную задолженность по ссуде.
Очень часто, когда просроченная задолженность достигает трех и более месяцев, финансовая организация приобретает право взыскать долг в судебном порядке, однако не спешит это право реализовать. Банк имеет возможность реализовать возможность подачи иска в суд в течение всего периода действия ссудного договора, а также в три следующих года (исковая давность). Представьте себе, во сколько раз возрастет долг заемщика за это время. Вы думаете банк упустит свою очевидную выгоду? Если заемщик решил "забыть" о своем долге и надеется на такую же забывчивость банкиров, то это он делает зря. Все придется возвратить в десятикратном размере, поскольку долги надо отдавать.
Законные основания для расторжения ссудного договора
Причины мы выяснили. Постараемся же понять, может ли заемщик прекратить досрочно кредитный договор при невозможности погасить просроченную задолженность по ссуде на прежних условиях. Представим ситуацию: вы оформили банковский кредит, деньги успешно потратили и некоторое время даже вносили обязательные платежи. Но внезапно столкнулись с ситуацией (смена работы, понижение зарплаты, увольнение, продолжительная болезнь, прибавление в семье и прочее), когда погашение ссуды на имеющихся условиях стало невозможным. Что будем делать? Ждать пока банкиры подадут на вас в суд и досрочно взыщут остаток долга? Пытаться разорвать договор с банком, чтобы проценты и штрафы прекратили начисляться?
В случае со смиренным ожиданием: с вас взыщут остаток основной задолженности и проценты, рассчитанные на день подачи искового заявления, хорошо, если не за три года. Все компоненты вашей просроченной задолженности по ссуде банкиры посчитают и укажут в иске, но вы относительно легко сможете уменьшить все "лишнее" практически до нуля, воспользовавшись реструктуризацией кредита.
Во втором случае, а именно этот вариант мы и рассматриваем, вы не хотите дожидаться действий от кредитного учреждения, поскольку не желаете, чтобы проценты по задолженности росли.
По Гражданскому Кодексу, в данном вопросе, все однозначно: по требованию какой-то из сторон (иначе говоря, в одностороннем порядке) прекратить действие кредитного договора через суд можно лишь:
- при существенном нарушении кредитного договора второй стороной, то есть кредитором (пункт 1 части 2 статьи 450 ГКРФ). Основное обязательство у финансовой организации перед заемщиком состоит в предоставлении последнему займа. Поэтому если банк выдал вам деньги (перевел на счет, на карту, наличными деньгами в кассе), то он со своей стороны исполнил условия договора. Этот вариант отбрасываем;
- в иных случаях, которые предусмотрены законом или договором (пункт 2 той же части и статьи). Тут посложнее, поэтому давайте сразу выделим неподходящий момент. В ссудном договоре могут указываться иные случаи его преждевременного расторжения, но поверьте (или проверьте, прочитав договор), что все данные случаи выступают в пользу банка. Основаниями для разрыва договора по инициативе кредитора могут служить: утрата или порча залога, наличие систематической частичной просрочки (это когда вы вносите платежи ежемесячно, но недостаточными суммами) и т. д.
Заметили, что перечислены только основания для расторжения кредитного договора со стороны кредитора? А действительно, что можно предъявить банку, с его юридической службой и многолетним опытом, чтобы получить основание для расторжения договора? Ничего, как показывает многолетняя судебная практика.
Термин "иные основания" в кредитном договоре
Банк может выдумать собственные основания, лишь бы они не противоречили законодательству и были существенными. Допустим, если вы поменяете место проживания или работодателя, но не сообщите об этом банкирам, как это прописано в договоре, это не будет считаться существенным нарушением договорных условий. И на таком основании судья его никогда не прекратит по инициативе банка.
На этот счет в ГК есть лишь статья 451, позволяющая в некоторых случаях изменить или расторгнуть договор на кредит по причине существенных изменений обстоятельств.
Для расторжения кредитного договора по основаниям, предусмотренным в статье 451 ГКРФ, у вас должны совпасть все четыре условия. Мы рассмотрим два, которые чаще всего используют в судебных исках при попытке расторгнуть кредитный договор:
- в момент подписания договора стороны сделки исходили из того факта, что подобного изменения обстоятельств не случится. Это условие нам не подходит. Почему? Вы ведь не можете гарантировать, что никогда не потеряете работу или не заболеете;
- изменение обстоятельств связано с причинами, которые заинтересованной стороне невозможно преодолеть после их образования и т. д. Тоже не наш случай, поскольку от болезни можно излечиться, а работу найти другую. Мы, конечно, понимаем, что заемщик подобную постановку вопроса может посчитать дикой, но, объективно говоря, потеря работы не является концом света.
Судебная практика по расторжению кредитных договоров
Практика по таким разбирательствам однозначно на стороне банков. Ну не может заемщик расторгнуть договор с кредитором только потому, что не желает оплачивать проценты. Ваши справедливые эмоции к делу не пришить, и, подавая судебный иск, заемщику нужно быть уверенным в своей правоте, которая основана в первую очередь на нормах закона. А подобных норм элементарно не существует.
Поэтому расторгнуть кредитный договор путем иска в суд на банк не представляется возможным для заемщиков.
Рекомендации по расторжению кредитного договора
Первым же вопросом, который в таких спорах задает судья, будет такой: "Если вы желаете расторгнуть кредитное соглашение, почему бы вам просто не погасить досрочно всю свою задолженность?" И ответ вам хорошо известен — у вас элементарно отсутствует такая возможность.
В связи с этим послушайте нашу рекомендацию: оставьте эти бессмысленные споры. Сконцентрируйтесь на том, что однажды банк или коллектор все-таки обратится в суд, и вам нужно будет принять меры по уменьшению своего долга, а потом — по оформлению рассрочки исполнения судебного решения. Эти способы намного эффективнее, поскольку они стопроцентно основаны на законе.
