Кредитная линия - это вид долгосрочного кредитования, при котором деньги выдаются клиенту частями (траншами) в течение определенного временного периода. Линия кредитная позволяет заемщику распоряжаться деньгами в пределах суммы, которая указана в соглашении с банком. Кроме того, у клиента есть возможность пользоваться кредитом на более гибких условиях. Если заемные средства не используются, то процент на них не начисляется. Погашать долг нужно после того, как клиент получил займ. Оформляется линия кредитная единожды, поэтому от заемщика требуется меньше документов, чем для обычного кредита.
Виды кредитных линий
Выделяют несколько видов кредитных линий:
- Невозобновляемая линия (простая). У нее много общего с потребительским кредитом. По условиям договора клиент получает деньги несколькими траншами. Использует их для своих целей, после чего погашает задолженность по каждому траншу. После того как платеж зачисляется, он больше не доступен для снятия. Снимать деньги можно пока не исчерпается лимит, прописанный в договоре. Чтобы получить дополнительные средства, нужно открывать новую невозобновляемую кредитную линию. Этот вариант займа подходит для финансирования проектных задач, которые носят разовый характер. Например, для закупки оборудования, оплата которого идет по определенному графику.
- Возобновляемая кредитная линия (револьверная). Клиент может использовать заемные средства в пределах лимита, прописанного в договоре. Расходовать их можно поэтапно, а погашать - полностью весь долг или некоторую часть от общей суммы. Кредитная карта - наглядный пример возобновляемой линии. Если клиент вносит оплату вовремя и не допускает просрочек, кредитные средства могут использоваться им многократно при восстановлении суммы лимита до окончания срока договора.
- Рамочная линия - кредит, выдающийся под определенную цель, прописанную в договоре. Также прописывается срок действия займа, условия возобновления кредитной линии и другие условия предоставления средств.
- Онкольная линия. По ней возможно восстановить размер лимита до первоначального, при условии своевременного погашения долга в размере полной суммы. Например, компания оформила договор на 6 000 000 рублей, а воспользовалась только 3 000 000 рублей. Когда деньги будут возвращены, для использования снова будут доступны 6 000 000 рублей.
- Контокорректная линия. Клиенту предоставляется специальный счет, откуда можно будет снимать деньги. На этом счете хранятся деньги бизнеса и заемные средства. Все поступившие на него средства будут автоматически списываться в счет оплаты задолженности.
Договор кредитной линии
Договор, по которому открыта линия кредитная, является важным документом. Он регламентирует условия взаимодействия заемщика и банка. Для заемщика индивидуально рассчитывается сумма долга, ставка по кредиту и срок, на который заключается договор. Также указывается максимально возможная сумма выдачи денег или лимит задолженности. Если количество доступных денежных средств ограничено определенной суммой, то вы не сможете списать со счета ни копейкой больше. При внесении средств увеличение лимита невозможно, воспользоваться займом повторно без заключения нового договора не получится. Если у клиента ограничен размер максимальной задолженности, выдача займов будет приостановлена при достижении критической суммы долга. Как только будет внесена хотя бы некоторая часть средств, лимит увеличится на эту сумму и будет снова доступен. Соответственно при погашении всей задолженности клиент сможет использовать весь лимит снова.
Кредитная линия для бизнеса/физических лиц
Под каждый конкретный проект должна быть открыта своя линия, кредитная возможность которой рассчитана индивидуально. Обычно долгосрочное финансирование используют, чтобы оплачивать услуги других компаний, покупать сырье, приобретать недвижимое имущество и торговое или производственное оборудование. Компания может увеличивать оборотные средства за счет заемных денег. Перед тем, как подать заявку на долгосрочное финансирование, рекомендуется составить и внимательно проверить бизнес-план. В идеале, проект меньшего масштаба, но соответствующий представленной документации, должен успешно функционировать. Если предприниматель не предоставит документы для обоснования необходимости определенных доходов и расходов, то подобный вид финансирования будет невозможным.
Для физических лиц существует гораздо меньше вариантов, это объясняется тем, что линия кредитная - рискованный вид займа, а доходы в бизнесе значительно выше, чем доходы физлиц. Пластиковая кредитная карта с возобновляемым лимитом - линия кредитная, которая популярна у потребителей. Количество доступных денег по ней ограничено, а погашать задолженность можно небольшими платежами на протяжении длительного срока. Также спросом у населения пользуются займы на возведение жилья и на получение образования.
Кредитная линия ставки
Величина процентной ставки для юридических лиц наиболее важна. Поэтому предпринимателям необходимо определиться, будет ли она плавающей или фиксированной. Во время переговоров нужно решить, какая величина процентной ставки будет существовать для каждой операции в рамках кредитной линии. Для клиента персонально рассчитывают размер ставки. Обычно он составляет от 10 до 20%. В некоторых банках за открытие кредитной линии может взиматься комиссия не более 2%.
Погашение кредитной линии
Договор кредитной линии регламентирует условия, по которым будет происходить оплата задолженности. Действует общее правило: на счет ежемесячно нужно вносить некий процент от фактической задолженности. Обычно это не менее 10% от долга. Начисление процентов происходит на ту сумму, которую использовал клиент. Погасить долг полностью нужно к тому моменту, когда прекратится действие договора.
Срок кредитной линии
Кредитная линия для малого бизнеса обычно предоставляется на срок от 3 до 12 месяцев с процентной ставкой в пределах 15%. Для сегмента крупного и среднего бизнеса ставки выгоднее - от 10%. Для больших компаний существуют более гибкие условия предоставления кредитных средств. Срок, в течение которого необходимо полностью погасить задолженность, может быть увеличен для них до нескольких лет. У каждого заемщика сотрудниками банка проверяется ликвидность залога, а также уровень стабильности предприятия.
Учет кредитных линий
На лицевых счетах ведется учет кредитных линий. Проведенные операции, отраженные на счете, соотносятся с теми сроками, в течение которых фактически были размещены средства. В соответствии с существующими правилами бухгалтерского учета, счета должны отражать только предоставленные банком суммы. Сроки предоставления, прописанные в договоре, и сроки предоставления, которые были зафиксированы в учете, должны совпадать. Начисленные проценты включаются в состав прочих расходов.
Плюсы и минусы кредитной линии
К плюсам кредитной линии относятся:
- экономия времени: можно заранее заключить договор на долгосрочное сотрудничество с финансовой организацией, а использовать средства только при возникшей необходимости;
- возможность оплачивать только те проценты, которые были начислены на фактически использованную сумму;
- отсутствие жесткого графика платежей, в договоре указан период, в течение которого необходимо вернуть кредит;
- возможность увеличения оборотных средств при помощи кредитной линии;
- возможность продлить срок договора и увеличить лимит, для этого необходимо просто выполнять соглашение с банком.
Но имеются и минусы.
Если заемщик не исполняет обязанности перед банком надлежащим образом, линия кредитная может быть закрыта в любой момент. Дополнительные комиссии могут увеличить стоимость займа, и она станет выше, чем у обычного кредита. Чтобы воспользоваться подобным типом финансирования, клиент должен быть ответственным и дисциплинированным, а также обладать идеальной кредитной историей. Если же вы открыли кредитную линию, но не пользуетесь ею, то банк может выписать штраф или вообще заблокировать счет. Также, если на счете кредитной линии образуется технический овердрафт, то банк возьмет за него комиссию.
