Малый бизнес - форма коммерческого предприятия, отличающаяся численностью работников в среднем до 100 человек и выручкой до 400 млн руб. в год. Такие фирмы могут пользоваться особенным режимом налогообложения, порядок ведения бухгалтерии для них упрощается. Чтобы начать проект, энтузиасту требуется стартовый капитал, доступный способ получения которого - заемные средства. Кредитовать малый бизнес в 2022 - 2023 году готовы многие коммерческие банки.
Как получить кредит на открытие бизнеса
Специалисты рекомендуют брать кредит для малого бизнеса, ведь сумма будет больше стандартного потребительского. Она зачисляется сразу на расчетный счет, открыть который можно в этом же или любом другом банке. Однако следует быть готовым предоставлять ликвидный залог и привлекать поручителей.
Такие продукты часто выдаются на:
- старт дела и развитие;
- овердрафт;
- приобретение недвижимости для коммерческих целей;
- пополнение оборотных средств или закупку оборудования.
Если целевое назначение четко прописано в договоре, использовать наличные на иные цели попросту нельзя.
Какие документы нужны
Когда планируется открытие своего дела с нуля, начать следует с подготовки бизнес-плана. Его в паре со свидетельством о регистрации ИП в первую очередь запросит банк при подаче заявки.
Требования к пакету документов у каждого учреждения свои. После заполнения короткой анкеты на сайте и получения предварительного ответа по заявке лучше задать интересующие вопросы менеджеру.
Для взятия кредита нужны:
- Документы предпринимателя и поручителя. Это паспорт, ИНН, другие документы для подтверждения личности, справка 2-НДФЛ, если заемщик трудоустроен. Нужны справки из наркологического и психологического диспансеров и выписка об отсутствии судимостей.
- Документы на бизнес. Справка об открытии ИП, бумаги на залоговый объект, устав предприятия, разрешительные документы или лицензии на ведение деятельности. Нужны выписки из расчетного банковского счета.
Обязательно нужна выписка из ЕГРЮЛ, полученная не позднее двух недель назад. Если имеются договоры об аренде помещения или покупке техники, их тоже прикрепляют к заявке. Здесь работает правило: чем больше документов предоставлено, тем выше шансы.
Требования к заемщику и бизнесу
Специфика кредитов на открытие бизнеса с нуля - у заявителя еще нет на руках финансовой отчетности, следовательно, риски для банка больше. Залог или поручительство повышают шансы на одобрение. На роль залога подходит транспортное средство или недвижимость, главное при этом - получить экспертную оценку имущества и застраховать его.
Максимальная сумма - 70?80% оценочной стоимости залога. Взятие большей суммы под силу лицам с хорошей кредитной историей и устойчивым финансовым положением.Помимо этого, клиент должен отвечать базовым условиям:
- быть резидентом РФ с пропиской на территории страны;
- иметь максимальную долю в уставном капитале фирмы (или не менее 25%);
- бизнес существует от 3 месяцев;
- ыВыручка не более 400 млн в год.
Если клиент отвечает требованиям, он в возрасте 25?65 лет включительно и у него готовы все документы, время подавать заявку. В среднем рассмотрение длится 5?7 дней, изредка меньше. В случае положительного решения останется подписать договор.
Порядок подачи заявки
Малый и средний бизнес заполняют заявку онлайн на сайте. Анкета небольшая: ФИО заявителя, контактный номер телефона, сумма и срок. Некоторые банки сразу предлагают рассчитать на онлайн-калькуляторе сумму будущего кредита. После получения предварительного одобрения остается подготовить полный пакет бумаг. Необходимый перечень меняется в зависимости от формы бизнеса (ИП и ООО готовят разные справки), а также специфики банка.
Какие банки кредитуют малый бизнес
В РФ многие организации включили в линейку программы, позволяющие получить деньги на инвестиционные цели, банковские гарантии, приобретение франшизы или устранение кассовых разрывов.
Условия Сбербанка
Программа "Кредит на проект" подходит только для ООО и ИП, выручка которых в год не превышает 400 млн рублей. Минимальная ставка по договору начинается с 12,5% в год, минимальная сумма 2,5 млн руб., получить которые можно на срок 120 месяцев. Допускается залог: имущество, поручительство третьей стороны или коммерческая недвижимость.
Использовать наличные позволяется для следующих целей:
- Вложить в оборотные и внеоборотные активы.
- Использовать для старта строительства.
- Рефинансировать долги сторонних банков.
Возраст заемщика ограничен 70 годами на момент обращения. Банк не удерживает дополнительные комиссии за выдачу. В числе обязательных справок паспорт клиента, учредительные и регистрационные свидетельства, финансовая отчетность.
Другие варианты кредитования: "Овердрафт", "Инвестиционный", "Оборотный".
Предложение Райффайзенбанка
Небольшой экспресс-кредит станет решением, если требуется быстро получить деньги. Условия: ставка от 24%, сумма в пределах 100 тыс. - 3 млн руб., срок 6?48 месяцев. Требования к заемщику подразумевают регистрацию ИП или ООО дольше 12 месяцев, заемщик (учредитель фирмы) в возрасте 23?65 лет, наличие договора аренды либо права собственности на объект, в котором ведется бизнес (не для всех видов бизнеса). Предпринимателю не придется привлекать поручителей и залог, в ООО в роли поручителей выступают все собственники. Комиссия за выдачу денег не взимается, а банк обещает рассмотреть заявку за 1 день, комиссия за досрочное погашение - 2%.
Кредиты Тинькофф
Для ИП и ООО предлагаются следующие варианты кредитов: на пополнение оборотных средств, для закрытия кассовых разрывов, на инвестиционные цели и открытие ИП или ООО. Например, кредит на инвестиционные цели под залог недвижимости условия одинаковые для ИП и ООО: срок кредитования до 5 лет, размер транша до 15 млн руб. ИП же может получить займ на любые цели без залога по ставке от 7,9%, на срок до 3 лет, максимально возможная сумма - 2 млн руб.
Для оформления договора заполните онлайн-заявку, представитель банка сам приедет и привезет все необходимое.Что предлагает банк Открытие
Доступно несколько вариантов займов: экспресс-кредит, универсальный, рефинансирование, оведрафт, на инвестиции, исполнение контрактов, а также возобновляемая кредитная линия. Кредитная линия открывается на срок до 5 лет. Ставка от 10% годовых, сумма от 1 млн руб., верхнего предела не предусмотрено, погашать кредит можно частично или полностью с отсрочкой до 12 месяцев. На сайте банка еще до заполнения заявки можно рассчитать итоговую сумму на онлайн-калькуляторе. Деньги выдаются малому и среднему бизнесу, период существования которого больше 12 месяцев или когда прошло больше 3 месяцев с момента регистрации заемщика. Обязательное оформление страховки на залоговое имущество требуется только для договоров на сумму свыше 50 миллионов рублей.
Кредит бизнесу в Альфа-Банке
Этот кредит подразумевает целевое использование средств. В роли заемщика выступает предприниматель, ООО или физическое лицо. Пройти предварительную проверку и узнать решение по анкете можно в режиме онлайн.
В зависимости от выбранной кредитной программы можно получить от 100 тысяч до 150 млн рублей под 15?25%. Кредит учитывается в налогах, что снижает долговую нагрузку. График погашения и возможность досрочного погашения также зависят от конкретного займа.
Подробней сравнение условий по программам российских банков видно в таблице:
НаименованиеСтавка, отСуммаСрок выплаты, доЗалог, поручителиСтрахование залогаСбербанк12,51%2,5?200 млн руб.120 мес.ТребуютсяДаРайффайзенбанк24%0,1?3 млн руб.48 мес.Не нужныДаТинькофф7,9%15 млн руб.5 летТребуютсяДаОткрытие10%от 1 млн руб.5 летТребуютсяДаАльфа-Банк15%До 150 млн руб.120 мес.Зависит от выбранной программыДаКак повысить шансы на одобрение
Перед подписанием договора нужно досконально его изучить, обратив внимание на итоговую процентную ставку, график платежей, порядок начисления штрафов за просрочки.Аналогично изучают договор залога. Лучше предоставить их для ознакомления опытному юристу. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, придерживайтесь рекомендаций:
- погасите текущие задолженности;
- предоставьте залог. Такому заемщику готовы выдать большую сумму;
- составьте грамотный бизнес-план, отражающий аспекты будущего дела;
- если есть дополнительный доход, добавьте справку 2-НДФЛ.
Положительную роль сыграет наличие надежного поручителя. Практика показывает, что охотнее банки выдают кредиты на приобретение бизнеса по франшизе, чем на свое дело с нулевой доходностью и предпринимателю без опыта. Поэтому в крайнем случае можно рассмотреть и этот вариант.
Кто принимает решение о выдаче
Основная задача банка перед одобрением заявки - оценка надежности и кредитоспособности клиента. Для этой цели созданы специальные отделы верификации, а также работает скоринговая система.
Скоринг автоматизирован и работает без участия человека. Анкета заявителя проверяется на соответствие ряду условий, после чего ей присваивается балл.Затем субъективное решение выносят инспекторы финансового учреждения. Предварительное одобрение обычно действует на протяжении 30 календарных дней. Столько времени дается заемщику на подготовку документов и обращение в офис для подписания договора.
Что делать при отказе
Остается обратиться в другой банк, но нет никаких гарантий, что и там не откажут. Узнать причину подобного решения тоже нельзя. Закон на стороне банков и дает право не разглашать причины отклонения заявки. Даже в такой непростой ситуации есть другие способы:
- Потребительский кредит. Сумма меньше, но и процедура упрощается. Некоторые банки в таком случае даже не проверяют кредитную историю, а клиент вправе использовать деньги на любые нужды.
- Небанковский кредит. При выборе такого способа важно убедиться, что у небанковской организации есть лицензия.
- Фонды поддержки. В каждом городе и области есть коммерческие и государственные центры, готовые предоставить финансирование среднему бизнесу или для оригинальных проектов.
До 15% суммы будущего кредита берут брокеры, оказывающие помощь в подборе подходящего предложения. Помимо поисков отвечающей потребностям программы в их обязанности входит помощь в подготовке и заполнении документов заемщика, а также поиск в них ошибок и неточностей. Если по какой-то причине в нескольких банках вы услышали отказ, есть смысл обратиться к брокеру.
Заключение
Кредит на развитие бизнеса доступен как в коммерческих банках, так и в государственных фондах. В любом случае будущему бизнесмену потребуется полный пакет документов. Сравнить подходящие предложения можно на сайтах банков, здесь же предлагаем подать онлайн-заявку и сэкономить время.
