В 2020 году из-за пандемии коронавируса многие россияне, которые ранее оформили кредит в банке или взяли заем в микрофинансовой организации (МФО), потеряли возможность возвращать долг. Доходы граждан значительно сократились, а это значит, что многие могли рискуют просрочить выплаты по ссудам и накопить большой багаж из штрафов и пеней. Чтобы предотвратить это, финансовые организации предложили воспользоваться "кредитными каникулами". После окончания пандемии они были отменены, но весной этого года вступили в силу поправки к к закону "N106-ФЗ", возобновляющие этот механизм. Что это такое, как оформить отсрочку по взносам и что будет после окончания этой передышки? Рассказывает Выберу.ру.
Что такое кредитные каникулы
Так называется временная отсрочка по оплате кредитов. Воспользоваться услугой "кредитные каникулы" (далее КК) могут заемщики, попавшие в трудную ситуацию, которая неблагоприятно повлияла на их финансовое положение. После ухода многих иностранных компаний с российского рынка, большое количество людей осталось без работы.
Играет роль и тяжелая экономическая ситуация - некоторые компании вынуждены идти на сокращение сотрудников.
Чтобы избежать увеличения общего размера просрочек по России, было принято решение предоставить гражданам возможность оформить КК. Закон, предусматривающий это, вступил в силу 8 марта 2022 года.
Как это работает
Подать заявку на отсрочку нужно до 30 сентября 2022 года. Вид услуги неважен - это может быть как потребительский, так и автокредит, а также ипотека или кредитка. Заемщик, оформляющий каникулы, сам выбирает срок - он не должен превышать 6 месяцев (минимальный срок - 1 месяц). После одобрения клиент получает право не вносить платежи по ссуде, а кредитор, в свою очередь, обязуется не начислять штрафы и пени за просрочку, а также не требовать досрочного погашения долга. Кредитные каникулы никак не повлияют на вашу кредитную историю, что немаловажно.
При этом проценты во время КК все-таки будут начисляться:
- по ипотеке - в размере, предусмотренном договором;
- по потребительским ссудам и кредитным картам - 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита.
Закрыть период отсрочки можно в любое удобное для вас время. Достаточно обратиться в банк - лично или по телефону. Сообщите о своем желании завершить передышку досрочно. После этого вы получите новый, уточненный с учетом периода отсрочки график платежей.
Если в течение КК у вас появилась возможность, вы можете погасить долг досрочно - частично или полностью. В период КК эти платежи будут направляться на погашение тела займа, то есть основной его суммы, а не процентов, как это происходит при аннуитетной схеме расчета.
Кто может воспользоваться каникулами
Закон, принятый в марте, подразумевает, что воспользоваться услугой могут только заемщики, получившие деньги в кредит только до 1 марта 2022 года. То есть, если вы получили деньги в феврале, можно смело идти (или звонить) в банк. Как мы уже сказали выше, категория кредитования не важна - отсрочки предоставляются как по потребительским, так и по ипотечным ссудам.
Главное - убедиться, что соблюдено несколько условий:
- размер кредита не превышает (имеется в виду полная сумма кредита, а не остаток по выплате): не более 300 тысяч рублей по потребзаймам физических лиц и 350 тысяч рублей - ИП; не более 100 тыс. рублей по картам; 700 тысяч рублей - по автозаймам; лимиты по ипотеке зависят от региона: Москва - 6 млн рублей, Московская область, Санкт-Петербург, регионы Дальневосточного федерального округа - 4 млн рублей, остальные регионы- 3 млн рублей;
- доход клиента за месяц до подачи заявления должен снизиться на 30% или больше по сравнению с прошлым годом;
- на момент подачи заявки вы не должны находиться на ипотечных каникулах.
Кредитные каникулы предоставляются только при выполнении всех этих условий. Воспользоваться КК можно один раз по каждому из договоров займа. Если вы уже пользовались каникулами в 2020 году, это не мешает вам воспользоваться ими снова.
Как оформить кредитные каникулы
Чтобы подать заявку на отсрочку выплат по займу, вам нужно обратиться в банк с заявлением на изменение условий кредитного договора. Сделать это можно и через интернет: оформить заявку в личном кабинете на сайте своего банка.
Сообщите сотруднику или укажите в заявлении на сайте:
- срок, на который хотите получить отсрочку;
- дату начала - не позднее 14 дней с момента обращения для потребкредитов, и не позже месяца - для жилищных займов.
Ваша заявка будет рассмотрена в течение пяти дней. Если банк сочтет ситуацию, в которой вы находитесь, действительно затруднительной, а вы и ваш кредит соответствуют требованиям, вы получите отсрочку.
Какие документы нужны
Подавать заявку стоит только с документом, подтверждающим, что ваши доходы снизились. И кредитор вправе потребовать такой документ, и предоставить его нужно в течение 90 дней после обращения за КК. после обращения за КК. Однако на самом деле справка может и не потребоваться.
Если банковский сотрудник все-таки попросил вас предоставить подтверждение, им могут быть:
- справка 2-НДФЛ, которую можно получить у работодателя;
- больничный лист на срок от одного месяца;
- справка из Центра занятости, подтверждающая признание вас безработным;
- любые другие документы, которыми вы можете подтвердить снижение доходов.
Банк проверит предоставленную вами информацию. Для этого доступно несколько каналов - налоговая служба, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, а также ОМС.
Что происходит после окончания отсрочки
Как только передышка закончится, вам снова нужно будет выплачивать кредит. И здесь возможны два варианта.
Если вы оформляли потребительский заем, то после окончания каникул вы сначала выплачиваете долг по графику, затем пропущенные платежи. А уже после - дополнительные проценты, которые "накапали" за время отсрочки. Для этого вам предоставят новый график платежей в течение пяти дней после завершения КК. При этом новые платежи должны соответствовать прописанным в оригинальном договоре условиям.
Ипотечный заем после КК выплачивается точно так же, но при этом к нему не применяются дополнительные проценты, как в предыдущем варианте. Таким образом, переплата за использование каникул происходит только при потребительском кредитовании.
Важно! Если вы допустили просрочки до ухода на КК, то после окончания этого периода вам снова придется оплатить пени и штрафы, начисленные ранее, вне зависимости от типа кредитования.
Пользователи кредитных карт возобновляют платежи, но в увеличенном размере. К стандартной сумме выплаты прибавляются проценты, начисленные за отсрочку, а также пени, если ранее вы нарушили условия договора. Если вы используете карту с кредитным лимитом, то он тоже временно уменьшится, если, конечно, в договоре не прописано других условий.
В случае если банк отказал в кредитных каникулах (или в другой спорной ситуации), для решения вопроса можно обратиться в Банк России, Роспотребнадзор или прокуратуру.
Заключение
Если вы чувствуете, что не справитесь с банковскими долгами во время долгого кризиса, каникулы станут для вас разумным решением. Они позволят на время приостановить оплату текущих займов. Однако важно помнить, что после окончания этой "передышки", вам все-таки потребуется вернуть деньги банку. Поэтому лучше всего решить свои финансовые проблемы до окончания льготного периода или отложить небольшую сумму, которая позволит плавно вернуться к обслуживанию долга.
