Начиная с 31.01.19, у граждан России появилась возможность проверки своей кредитной истории (КИ) через интернет-портал Госуслуг. Но необходимо понимать, что этот ресурс не предоставляет конкретной информации. Лицо, обратившееся сюда по данному вопросу, получает ссылки на официальные сайты Бюро кредитных историй (БКИ), которые, в настоящее время, сотрудничают с данной государственной структурой (предварительно здесь необходимо зарегистрироваться). Впоследствии официальная регистрация на портале Госуслуг сократит время получения кредитной истории из интересующего вас БКИ.
Кредитная история и кредитный скоринг
Кредитная история формируется на каждого гражданина России, начиная с первого запроса, поступившего в БКИ в отношении данного лица. При отсутствии в организации какой-либо информации по нему, КИ является нулевой. Важно знать, что в настоящее время (по состоянию на 22.03.22) на территории нашего государства действуют 7 БКИ:
- Общество с ограниченной ответственностью "Межрегиональное Бюро кредитных историй "Кредо"".
- Акционерное общество "Национальное бюро кредитных историй".
- Акционерное общество "Объединенное Кредитное Бюро".
- Общество с ограниченной ответственностью "Кредитное Бюро Русский Стандарт".
- Общество с ограниченной ответственностью "Бюро кредитных историй "Эквифакс"".
- Общество с ограниченной ответственностью "Восточно-Европейское бюро кредитных историй".
- Общество с ограниченной ответственностью "Столичное Кредитное Бюро".
Подав заявление на портале Госуслуг, вы сможете узнать в каком (или каких) БКИ хранится ваша КИ. За самой историей придётся обращаться уже непосредственно в бюро. Информация об одном человеке может храниться в разных БКИ. И оценивают кредитный рейтинг (КР) они по собственным методикам.
Поэтому для получения полной картины требуется весь объём информации, которую в дальнейшем можно проанализировать (с получением информации об усреднённом рейтинге кредитоспособности и перечнем кредитных организаций, которые, с высокой степенью вероятности, смогу предоставить ему кредит). Для этого в интернете существует несколько ресурсов, наиболее востребованным, из которых, является сервис "ПРОГРЕССКАРД™".
Сюда следует загрузить информацию по вашей КИ, полученную изо всех БКИ. В результате обработки данного информационного массива, вы сможете получить следующие сведения:
- совокупный КР, который вы имеете на момент обращения, который является аналогом банковского скоринга (смотри ниже);
- сравнение всех отчётов (КИ) в едином документе;
- варианты оптимизации платежей (если у вас, на момент обращения, имеются непогашенные кредиты);
- возможные ошибки, выявленные в разных КИ;
- вероятные причины отказа в кредитовании;
- рекомендации, выполнение которых позволит повысить КР и улучшить КИ;
- перечень предложений банков, которые, в вашей ситуации, могут предоставить вам кредит.
Недостатком данного варианта является тот факт, что данная система работает только с тремя БКИ. (Информация о данных бюро приведена ниже, в разделе, посвящённом порядку получения КИ.)
При получении кредитной истории следует понимать значение специального термина "кредитный скоринг". Так именуется, используемая кредитными организациями методика оценки кредитных рисков (кредитоспособности) конкретного заёмщика, в основе которой лежит использование численных методов статистики. Эта версия является упрощённым вариантом анализа заёмщика. Это позволяет сделать её более объективной и независимой от субъективного мнения конкретного кредитного инспектора, рассматривающего вашу заявку.
Для чего нужен отчет из БКИ
Наличие данного документа позволяет человеку ещё до обращения в кредитную организацию оценить шанс на положительное принятие решения о предоставлении необходимой суммы в качестве кредита. Либо, при получении отказа в кредитовании, понять мотивы принятия такого решения и его причины.
Законодательная база
Основным законодательным актом, регламентирующим все вопросы, касающиеся КИ, включая их бесплатное получение, является закон 218-ФЗ, принятый 30.12.04, который действует в настоящее время в редакции от 01.05.19, и с учётом изменений, вступивших в законную силу, начиная с 29.10.19.
Все остальные нормативные и подзаконные акты по данному вопросу приняты во исполнение именно этого закона.
Госуслуги
Единый портал предоставления Государственных услуг (ЕГПУ) представляет информационно-справочный сайт, который обеспечивает гражданам России (после официальной регистрации) возможность доступа к информации о муниципальных и государственных услугах, включая БКИ, официально действующих на территории России.
Для регистрации на портале существует несколько вариантов учётных записей:
- упрощённая;
- подтверждённая;
- стандартная.
Для каждой из них предусмотрены собственные перечни доступных услуг.
Порядок регистрации предусматривает первоначальное оформление упрощённой записи, что делает вас владельцем собственного аккаунта в системе. После этого потребуется ввести информацию о документах, подтверждающих вашу личность, перечень которых приведён на портале.
Для регистрации потребуется телефон (или электронная почта), паспорт гражданина России и СНИЛС.
Нажимаете кнопку "Зарегистрироваться", заполняете открывшуюся форму и подтверждаете номер телефона (электронную почту).
Вводите СНИЛС и ИНН (в личном кабинете).
Подтверждаете личность. Для этого существует несколько возможных вариантов:
- обратиться лично в ближайший центр обслуживания (Почта России, МФЦ, офис "Ростелеком");
- через интернет-банк Сбербанк, Почта банк, Тинькофф (при наличии);
- введя спецкод, который направляется вам заказным письмом.
Сколько стоит запрос на кредитную историю
Согласно действующему законодательству любой гражданин России имеет право дважды в год запросить свою КИ бесплатно в каждом из существующих БКИ. Если эти материалы требуются чаще, то услуга будет платной. В каждом БКИ она различна и может составлять от 250 до 1000 рублей. Услугу по предоставлению КИ оказывают также банки. Она, как правило, тоже является платной, и предоставляется только из БКИ, с которым сотрудничает данный банк.
Варианты получения отчета
Прежде чем получить свою КИ, необходимо направить в БКИ соответствующий запрос. Юридически легитимным он будет считаться в следующих случаях:
- при личном обращении в офис БКИ с предъявлением общегражданского паспорта;
- отправка заверенной телеграммы;
- направления письма со своей электронной почты, с его заверением электронной подписью;
- отправление нотариально заверенного письма;
- создание заявки непосредственно на официальном сайте БКИ с использованием аккаунта Госуслуг.
Последний вариант гарантирует наиболее простое и доступное получение КИ в течение суток с момента обращения (если он предусмотрен для данного БКИ). Не придётся обращаться к нотариусу, оформлять собственную электронную подпись, посещать офис или отделение почты. Но только при условии, что вы официально зарегистрированы на сайте Госуслуг. Информация, предоставленная вами при регистрации, используется БКИ для идентификации лица, обратившегося за документом.
Алгоритм действий следующий:
- зайти на официальный сайт ЕГПУ (gosuslugi.ru);
- войти в личный кабинет;
- выбрать требуемую услугу (смотри раздел "Налоги и финансы");
- затем выбрать услугу по предоставлению доступа к перечню организаций, хранящих КИ физических лиц;
- возможен ускоренный вариант по специальной ссылке, https://www.gosuslugi.ru/329476/2;
- в открывшемся поле следует проверить правильность информации, затем нажать кнопку "Отправить запрос";
- вам придёт уведомление о его отправке;
- для удобства дальнейшей работы укажите, какой вариант информирования для вас более приемлем (телефон, электронная почта, PUSH-уведомление);
- в полученном списке БКИ следует выбрать то, которое вас интересует, и уже в нём запросить детальную выписку КИ.
На бумажном носителе документ предоставляется только один раз (по запросу). По умолчанию направляется выписка в формате PDF.
Варианты получения необходимого документа в разных БКИ отличаются. Рассмотрим четверку крупнейших БКИ:
- национальное бюро (НБКИ), крупнейшее в России. Практически со 100% вероятностью ваша КИ здесь есть точно (по банковским кредитам, кредитным картам и даже займам, полученным в некоторых МФО). Здесь могут иметься сведения о ваших задолженностях в некредитных организациях (ЖКХ, оператор связи, иные);
- объединённое (ОКБ) занимает второе место по хранящемуся массиву информации. Именно с ним сотрудничает Сбербанк России;
- бюро "ЭКВИФАКС" занимает третью строку. Подавляющее число случаев обращения в МФО проходит именно через данное БКИ, также, как и сведения о кредитах. Полученных в большей части крупных банков;
- завершает эту "великолепную четвёрку" бюро КБРС, созданное банком "Русский Стандарт".
Плюсы и минусы использования портала Госуслуг
К числу бесспорных преимуществ работы через ЕГПУ относится оперативность получения информации обо всех БКИ, в которых содержится ваша КИ.
Кроме этого сокращаются сроки получения ответов непосредственно из бюро, так как длительный процесс верификации заменяется получением информации, оставленной на сайте Госуслуг.
Заключение
Резюмируем информацию, изложенную выше. Портал Госуслуг предоставляет только информацию о БКИ, в которых содержится ваша КИ. Получать её надо там.
Кредитная история есть у каждого гражданина России. Просто, если вы не пользовались кредитами, она является нулевой.
Регистрация на сайте Госуслуг существенно упрощает и ускоряет предоставление интересующей вас информации и исключает вероятность предоставления информации на ресурс, не являющийся официальным сайтом БКИ.
Вы экономите до 1000 рублей на получении каждой из КИ (если они хранятся во всех 7 БКИ, то сумма получается немалая).
