К сожалению, вместе с развитием технологий участились и случаи мошенничества. Подделка паспортных данных, создание их копий, а также простые кражи паспортов и использование их даже отдалённо похожими на реальных владельцев документов людьми - всё это усложнило жизнь многих россиян. Нередки случаи, когда людям, никогда не бравшим кредиты, звонили из банков, а в некоторых случаях доходило и до коллекторских разборок.
Как работают кредитные мошенники
Увы, существует достаточное количество схем для того, чтобы оформить кредит на другого человека. Самый распространённый: сговор с работником банка. Мошенник приносит копию чужого документа или сам документ, а сотрудник составляет на него договор. Реже мошенники придают себе схожесть с владельцем украденного паспорта с помощью грима, поэтому менее внимательный сотрудник банка просто не понимает, что перед ним совершенно другой человек. Как злоумышленники получают паспортные данные? Находят утерянные документы или же крадут их прямо из сумок. Известны случаи, когда кредит на владельца паспорта оформлял его же сожитель, попросту забрав его на день. Также специалисты отмечают, что мошенники иногда получают данные, притворившись работодателями. Приглашают на собеседование соискателя и просят копии документов, а уже их используют для оформления займа.
Поэтому нам остаётся только посоветовать: относитесь к своим документам с предельной внимательностью. Почаще проверяйте сумку и не оставляйте паспорт без присмотра на видном месте. Если потенциальный работодатель просит у вас копию документов, поинтересуйтесь — для чего. Уклончивый ответ должен вас насторожить — такой компании не стоит доверять не только трудоустройство, но и свои документы.
Как узнать, есть ли кредит на человеке
Получили звонок от кредиторов или коллекторов? Или же обнаружили, что потеряли паспорт? Для того, чтобы проверить, есть ли кредиты на паспорте, достаточно запросить кредитную историю в бюро. Что это? Кредитная история (КИ) — это досье заёмщика, в котором хранится вся информация о полученных вами займах: когда, где и сколько вы занимали, вовремя ли выплачивали или задерживали, как часто подавали заявки и сколько раз сами банки запрашивали вашу кредитную историю.
Кредитное досье записывается с 2005 года — именно тогда был издан закон о кредитных историях. Основную часть информации для кредитных историй предоставляют сами банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК). Однако вносить дополнительную информацию могут и другие организации — например, если у вас есть долги по ЖКХ, алиментам, услугам связи, налогам и так далее. КИ используется банками для того, чтобы понять, стоит ли выдавать потенциальному клиенту кредит. В досье заглядывают и страховщики, чтобы защититься от мошенников. Иногда за этими сведениями обращаются и работодатели, чтобы тем самым оценить надёжность и дисциплинированность сотрудника.
Кредитная история понадобится и самим заёмщикам: если вам отказывают в банках, можно проверить КИ на предмет ошибок сотрудников банка или просрочек. А если дело дошло до звонков от кредиторов и коллекторов, вы сможете узнать, есть ли на вас чужой займ.
"Так как узнать, есть ли на мне кредиты?", спросите вы. Существует несколько способов.
Способ первый: платный
Как узнать, какие кредиты на меня оформлены? Первый способ подойдёт торопливым — или просто тем, кто не хочет возиться с бумагами. Список БКИ, в которых может храниться ваше досье, находится в Центральном каталоге кредитных историй (ЦКИИ), однако доступ к нему можно получить через сайт Банка России или с помощью. Один из них — Сбербанк. Подать запрос можно как в личном кабинете на сайте банка, так и в мобильном приложении.
Займёт это не больше пяти минут:
- Зайдите в личный кабинет, используя свой логин и пароль.
- Выберите пункт "Проверь свою кредитную историю".
- Закажите услугу. Отчёт будет доступен в личном кабинете уже через 2 минуты (услуга обойдется в 580 рублей).
Практически все банки предоставляют такую услугу. Разница только в её стоимости. Не забудьте, для того, чтобы получить своё кредитное досье, вам нужен код субъекта кредитной истории. Он присваивается при первом обращении за кредитом, и, если вы не знаете его, сотрудники банка обязаны сообщить вам эту информацию. Если по каким-то причинам кредитор отказывается предоставить вам ваш код, сформируйте новый — так же на сайте агентства или любой кредитной организации. Эта услуга обойдётся вам в дополнительные 300 рублей. То же самое можно сделать на сайте ЦБ РФ в разделе кредитных историй за те же деньги.
Единственный минус этого способа в том, что он — платный, и за каждое последующее обращение придётся платить. Если же тратить деньги на то, чтобы узнать, не должны ли вы ещё больше денег, вам не хочется — подойдёт второй способ.
Способ второй: бесплатный
Как узнать кредиты, не тратя на это деньги? Найдите свою КИ сами, с помощью бюро кредитных историй. Чтобы получить список бюро, в которых может находиться ваше досье, нужно:
- Найти код субъекта в кредитном договоре или спросить его в банке, в который вы последний раз обращались за займом, кредитной картой или ипотекой. Если код не говорят, установите его сами — в том же отделении банка, в БКИ или на сайте Центробанка. Создание нового кода, как было сказано выше, стоит 300 рублей. После создания нового кода субъекта придётся подождать 10 дней — примерно за это время ЦБ обновит базу.
- По прошествии 10 дней зайти на сайт ЦБ РФ и перейти в раздел кредитных историй, в раздел "Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй".
- Там выберите "Субъект" и кликните "Я знаю свой код субъекта".
- Если вы физическое лицо, ничего не меняйте и поставьте галочку рядом с условиями передачи запроса через интернет. Если вы лицо юридическое, поменяйте профиль и сделайте то же самое.
- После принятия условий откроется анкета, в которой нужно ввести данные заёмщика, код субъекта и адрес электронной почты. Внимательно проверьте введённую информацию и отошлите данные.
ЦБ ответит вам перечнем, состоящим из адресов БКИ, в которых доступно ваше досье. Если по каким-то причинам список пуст, вероятно, в вашей заявке была ошибка.
Можно оставить запрос на сайте Госуслуг. В разделе "Справки/Выписки" выберите пункт "Сведения о бюро кредитных услуг". В кратчайшие сроки вы получите адреса и телефоны бюро, в которых хранится ваша кредитная история.
Что делать, если КИ не нашлась, хотя вы оформляли кредит и точно указали информацию? На то может быть несколько причин.
- В ЦККИ информация хранится по номерам паспортов заёмщиков. Если вы недавно поменяли паспорт, заполните анкету дважды — с новыми и старыми данными паспорта.
- Если вы меняли код субъекта, проверьте срок, спустя который сделали запрос. Раньше, чем через десять дней со дня изменения кода обращаться за досье бессмысленно.
- Если ни один из этих вариантов не сработал, обратитесь в свой банк.
Чтобы проверить кредит, сделайте запрос во все бюро из полученного вами списка. Сделать это можно лично, придя в отделение с паспортом, а также зарегистрировавшись на сайте любого агрегатора. Для работы с сайтом кредитных историй потребуется подтверждение личности. Сделать это можно по-разному — пройти проверку на сайте, отправив скан паспорта, приехать в БКИ с удостоверением личности или отправив телеграмму. Зависит от организации, через которую вы обратились за КИ.
- В офисе БКИ: вам потребуется паспорт и 15 минут свободного времени. Просто обратитесь к сотруднику бюро, и вскоре вам выдадут распечатанный список кредитов со всеми необходимыми данными.
- Закажите КИ заказным письмом: для этого вам не придётся посещать отделения почты, однако нужно подождать несколько дней.
- Доставка курьером: может быть платной, однако так КИ окажется в ваших руках быстрее, чем почтой.
- Скачать на сайте: если вы проверяете КИ через агрегатор, файл можно скачать сразу на ваш компьютер.
- Заказать кредитную историю на сайте БКИ. Для этого потребуется регистрация (надо будет ввести свою электронную почту и придумать пароль). Если же у вас есть подтверждённый аккаунт на госуслугах, то можно зайти, используя его.
При наличии доступа в интернет вся процедура займет не больше пары часов.
На сегодняшний день на сайте Банка России семь действующих бюро кредитных историй, это: АО "Национальное бюро кредитных историй", АО "Объединенное Кредитное Бюро", ООО "Кредитное Бюро Русский Стандарт", ООО "Бюро кредитных историй Эквифакс", ООО "Восточно-Европейское бюро кредитных историй", ООО "Столичное Кредитное Бюро", ООО "Межрегиональное Бюро кредитных историй "Кредо".
Все эти компании предлагают оставить запрос на предоставление КИ онлайн.
Цена вопроса
Проверить наличие чужих кредитов можно бесплатно или за деньги. Бесплатно получить кредитную историю можно в кредитном бюро, но не более двух раз в год. Каждый следующий раз будет стоить от 300 до 500 рублей. На агрегаторах цены ещё выше: от 350 до 1500 на разных сайтах.
Стоит отметить: если вы брали кредиты в разных банках, ваше досье может храниться в разных БКИ и нигде не дублироваться. Поэтому придётся обратиться в каждое бюро отдельно. Связано это с тем, что разные банки работают с разными организациями.
Получив кредитную историю, проверьте её на предмет займов, которые вы не брали. Есть кредиты, которые вы не оформляли? Нужно разбираться.
Как избавиться от чужих кредитов
Неизвестно откуда взявшийся кредит найден. Теперь нужно понять, что с ним делать. Путь, к сожалению, только один: обратитесь в финансовую организацию, в которой оформлен займ, и напишите заявление. В заявлении опишите ситуацию и сделайте запрос на расторжение договора и обнуление задолженности.
К сожалению, только этим обойтись вы не сможете. Придётся доказывать, что кредит взяли не вы. Для этого нужно пройти почерковедческую экспертизу. Обычно она назначается судом, однако иногда банки и сами соглашаются на её проведение у независимого эксперта. Почерковедческая экспертиза проводится по заявлению и договору с подписью клиента-мошенника и пострадавшего. Как правило, экспертизы достаточно для того, чтобы доказать, что гражданин всё-таки не оформлял займ.
Ещё одним доказательством может быть то, что вас не было в городе во время оформления кредита. Например, вы были в командировке или на отдыхе. Подтверждением послужат билеты туда и обратно.
Если кредит оформили на утерянный или украденный паспорт, доказательством мошеннических действий послужит заявление о краже, поданное до даты оформления займа.
Другое доказательство — признание самих мошенников. Однако чаще всего это происходит уже после того, как потерпевший через суд добьётся расторжения договора и аннулирования долгов.
Банк может отказать в списании долга, и часто разбирательства заканчиваются именно этим — пострадавшие просто не могут доказать, что они не брали займ. Если такое происходит, нужно готовиться к новым тратам — судебным разбирательствам, проведению экспертиз и так далее.
